科技保險迎“頂層設(shè)計”，全程賦能保障科創(chuàng)

　　為科技創(chuàng)新保駕護(hù)航的科技保險，迎來“頂層設(shè)計”。

　　科技部、金融監(jiān)管總局等四部門近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加快推動科技保險高質(zhì)量發(fā)展有力支撐高水平科技自立自強(qiáng)的若干意見》（下稱《意見》），圍繞科技保險“保障誰、保什么、怎么?！?，推出20項政策舉措。

　　“《意見》的出臺為科技保險提供了‘頂層設(shè)計’，將推動保險業(yè)從風(fēng)險補(bǔ)償者升級為科技創(chuàng)新的全程賦能者，并引導(dǎo)險資作為‘耐心資本’支撐國家重大科技任務(wù)?！睂ν饨?jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任、眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格對第一財經(jīng)記者表示。

　　龍格分析稱，此次《意見》的最大亮點在于產(chǎn)品設(shè)計精準(zhǔn)聚焦人工智能等前沿領(lǐng)域，服務(wù)覆蓋研發(fā)到產(chǎn)業(yè)化的全鏈條，并通過專營機(jī)構(gòu)、容錯機(jī)制等制度創(chuàng)新為業(yè)務(wù)開展創(chuàng)造條件。

　　金融監(jiān)管總局表示，《意見》的出臺將有效推動新時期科技保險高質(zhì)量發(fā)展，發(fā)揮科技保險支持創(chuàng)新的減震器和穩(wěn)定器作用，切實解決科技保險發(fā)展與創(chuàng)新實際需求的適配性不足問題，全面提升科技保險服務(wù)高水平科技自立自強(qiáng)和科技強(qiáng)國建設(shè)的能力與水平。

　　建立協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制

　　在總體要求上，《意見》明確需堅持“政府引導(dǎo)、市場運作、協(xié)同推進(jìn)、防范風(fēng)險”的總體原則，加快構(gòu)建同科技創(chuàng)新相適應(yīng)的科技保險體制機(jī)制，建立涵蓋科技創(chuàng)新全鏈條、全周期的保險產(chǎn)品和服務(wù)體系，加大對國家重大科技任務(wù)和科技型中小企業(yè)的支持力度。

　　根據(jù)金融監(jiān)管總局2024年發(fā)布的《科技保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計制度》，科技保險是指服務(wù)國家創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展戰(zhàn)略，支持高水平科技自立自強(qiáng)，為科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等科技活動以及科技活動主體，提供風(fēng)險保障和資金支持等經(jīng)濟(jì)行為的統(tǒng)稱。

　　原銀保監(jiān)會副主席梁濤在“2025影響力企業(yè)家年會”上曾公開表示，我國的科技保險始于2006年，現(xiàn)在已經(jīng)形成30種科技保險產(chǎn)品體系。雖然科技保險與傳統(tǒng)財產(chǎn)險相比保費規(guī)模還較小，但在科技金融的細(xì)分領(lǐng)域已經(jīng)初顯規(guī)模效應(yīng)。到2024年底，全國科技保險為科技創(chuàng)新活動提供的保險保障超過9萬億元，保險企業(yè)投資科技企業(yè)超過6000億元。另據(jù)新華社報道，2025年，我國科技保險保費同比增長44%。

　　優(yōu)良的機(jī)制是頂層設(shè)計的關(guān)鍵所在?！兑庖姟访鞔_，圍繞國家重點部署的科技和產(chǎn)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，需建立全國科技保險重大技術(shù)攻關(guān)協(xié)調(diào)推進(jìn)機(jī)制，優(yōu)化政府、科技型企業(yè)、保險機(jī)構(gòu)等多主體風(fēng)險分散模式；完善投保人、保險市場、再保險市場等多層次損失分擔(dān)方式。在國家戰(zhàn)略需要、潛在風(fēng)險較大、風(fēng)險分散不充分的重點科技領(lǐng)域，成立專業(yè)保險共同體。

　　一名財險業(yè)人士對記者表示，科技企業(yè)涉及的領(lǐng)域繁多，產(chǎn)業(yè)鏈條長，風(fēng)險特征在不同領(lǐng)域及不同階段會產(chǎn)生很多變化。對于保險公司來說，這些科技企業(yè)的風(fēng)險需求大多為新型需求，缺乏豐富的歷史數(shù)據(jù)以供定價及風(fēng)險勘察，存在不小的經(jīng)營挑戰(zhàn)。而有了能夠有效分散風(fēng)險的體制機(jī)制，則可以讓保險公司有更大的“底氣”承保，進(jìn)一步推動我國科技行業(yè)的風(fēng)險保障水平。

　　事實上，目前在多個重點科技領(lǐng)域，我國已形成多個大型共保體。梁濤介紹稱，這些大型共保體主要集中在商業(yè)航天、藥品研發(fā)、機(jī)器人等高風(fēng)險領(lǐng)域，比如中國核保險共同體、中國集成電路共同體、北京商業(yè)航天保險共同體、武漢首個藥品研發(fā)環(huán)節(jié)共同體?！翱萍急ｋU要更多地采用共保形式，既滿足風(fēng)險分散要求，又兼顧承保能力的突破要求?！绷簼硎?。

　　另外，在對重點區(qū)域的科技保險服務(wù)上，《意見》支持北京（京津冀）、上海（長三角）、粵港澳大灣區(qū)國際科技創(chuàng)新中心建設(shè)成為科技保險創(chuàng)新“首發(fā)地”，推動先行先試和引領(lǐng)示范。

　　負(fù)債端產(chǎn)品創(chuàng)新提質(zhì)，資產(chǎn)端資金加碼

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，科技創(chuàng)新涵蓋研發(fā)、轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化全鏈條，既面臨著高技術(shù)風(fēng)險、高不確定性帶來的風(fēng)險識別與定價挑戰(zhàn)，也需要長期穩(wěn)定的資金支持，破解科創(chuàng)企業(yè)初創(chuàng)期、成長期的資金瓶頸。保險業(yè)作為兼具風(fēng)險保障功能與長期資金屬性的特殊行業(yè)，必須統(tǒng)籌產(chǎn)品創(chuàng)新與資金運用，助力科技成果向現(xiàn)實生產(chǎn)力高效轉(zhuǎn)化。

　　這一背景下，《意見》分別從負(fù)債端和資產(chǎn)端對保險公司助力科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展提出要求。

　　負(fù)債端方面，《意見》要求保險公司聚焦科技創(chuàng)新重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，在服務(wù)企業(yè)全生命周期、科技型企業(yè)“走出去”、科技人才、知識產(chǎn)權(quán)、網(wǎng)絡(luò)安全等重點領(lǐng)域和科技研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化、產(chǎn)業(yè)化推廣等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實現(xiàn)科技保險攻堅破局、擴(kuò)面提質(zhì)；聚焦科技保險產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，圍繞人工智能、集成電路、量子科技、腦機(jī)接口等前沿布局，優(yōu)化保險產(chǎn)品開發(fā)、承保理賠服務(wù)、專業(yè)化經(jīng)營和發(fā)展生態(tài)。

　　在平安產(chǎn)險團(tuán)體財意健險部總經(jīng)理梁中偉看來，此次負(fù)債端中針對提升科技型中小企業(yè)保險保障水平提出推廣便捷便利的科技保險產(chǎn)品是一大亮點。

　　《意見》明確，針對科技型中小企業(yè)的共性風(fēng)險特征，支持保險機(jī)構(gòu)開發(fā)條款簡便、價格合理、投保便捷、理賠便利的產(chǎn)品；鼓勵保險機(jī)構(gòu)對企業(yè)核心專利與商標(biāo)的侵權(quán)責(zé)任和維權(quán)費用提供重點保障；鼓勵有條件的地區(qū)出臺支持政策，通過提高保費補(bǔ)貼比例等方式降低企業(yè)投保成本。

　　梁中偉表示，這個政策旨在打通科技保險服務(wù)的“最后一公里”，通過“便捷便利”產(chǎn)品和財政補(bǔ)貼等舉措，讓科技保險真正成為中小科創(chuàng)企業(yè)觸手可及的風(fēng)險管理工具?！氨ｋU機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計上要加強(qiáng)科技技術(shù)賦能和服務(wù)模式創(chuàng)新?！绷褐袀シQ，利用人工智能將復(fù)雜、標(biāo)準(zhǔn)流程進(jìn)一步簡化，建立“千企千面”的風(fēng)險評估模型，讓風(fēng)險評估個性化、動態(tài)化，從而實現(xiàn)將“簡單”的操作留給企業(yè)，把“精準(zhǔn)”的風(fēng)控留給系統(tǒng)。

　　在資產(chǎn)端方面，《意見》則聚焦保險資金投向科技創(chuàng)新領(lǐng)域，要求保險公司發(fā)揮耐心資本優(yōu)勢，支持國家重大科技項目和創(chuàng)業(yè)投資，加強(qiáng)對新興產(chǎn)業(yè)和未來產(chǎn)業(yè)的投資布局。同時明確推進(jìn)保險資金長期投資改革試點，鼓勵優(yōu)先投資科技型企業(yè)。

　　科技保險將邁向高質(zhì)量發(fā)展

　　龍格和梁中偉均認(rèn)為，當(dāng)前科技保險發(fā)展的核心痛點包括風(fēng)險評估數(shù)據(jù)不足、專業(yè)人才短缺及內(nèi)部考核機(jī)制不匹配，保險公司在精準(zhǔn)定價、風(fēng)控管理和理賠認(rèn)定上仍有較大的進(jìn)步空間。

　　“痛點的解決需依靠共建行業(yè)數(shù)據(jù)體系、落實差異化考核并加快復(fù)合型人才培養(yǎng)。”龍格稱。

　　針對這些痛點，《意見》也明確了應(yīng)對方向，例如堅持科技保險“專門政策、專屬產(chǎn)品、專營團(tuán)隊、專業(yè)人才、專項考核”的導(dǎo)向，在監(jiān)管評級等方面體現(xiàn)經(jīng)營科技保險業(yè)務(wù)的鼓勵性政策；又如，在數(shù)據(jù)方面鼓勵有條件的地區(qū)構(gòu)建多方參與的科技保險數(shù)據(jù)集成和公共服務(wù)平臺，在人才方面要求聯(lián)動高校和保險機(jī)構(gòu)采取多種方式培養(yǎng)科技保險復(fù)合型人才。

　　梁中偉認(rèn)為，在《意見》的指引下，未來科技保險將加速邁向高質(zhì)量發(fā)展：建立國家級風(fēng)險數(shù)據(jù)庫、完善共保體機(jī)制，解決風(fēng)險識別難、定價不準(zhǔn)的問題；擴(kuò)大保費補(bǔ)貼，降低企業(yè)投保成本和保險公司經(jīng)營壓力；覆蓋研發(fā)到應(yīng)用全周期，補(bǔ)齊算法責(zé)任、數(shù)據(jù)安全等新型保障短板。

　　同時，梁中偉展望稱，在監(jiān)管與相關(guān)部門的大力支持下，科技保險將迎來三大變化：產(chǎn)品從單一險種升級為全生命周期綜合方案，經(jīng)營模式轉(zhuǎn)向“共保體+再保險+數(shù)據(jù)平臺”，AI等技術(shù)深度融入風(fēng)控與理賠。針對這些變化趨勢，保險公司未來將聚焦AI、集成電路等前沿領(lǐng)域，開發(fā)專屬產(chǎn)品，組建專業(yè)團(tuán)隊，聯(lián)動政府與產(chǎn)業(yè)生態(tài)，通過“保險+風(fēng)控+理賠”一體化服務(wù)，為科技企業(yè)提供全鏈條保障，讓科技保險從“可選項”變成科技企業(yè)發(fā)展的“剛需品”，更好支撐高水平科技自立自強(qiáng)。

（文章來源：第一財經(jīng)）

(原標(biāo)題：科技保險迎“頂層設(shè)計”，全程賦能保障科創(chuàng))

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