如何看城鄉(xiāng)養(yǎng)老差距？如何存好養(yǎng)老錢？對話全國政協(xié)委員金李

　　2026年全國兩會召開在即，隨著中國老齡化、少子化并行，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)再次成為今年兩會代表委員們關(guān)注的熱議題之一。

　　全國政協(xié)委員、南方科技大學(xué)副校長金李多年來關(guān)注銀發(fā)經(jīng)濟(jì)話題。今年全國兩會即將召開之際，他在接受南都N視頻記者專訪時談到：“發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)潛力巨大，但目前面臨‘叫好不叫座’的瓶頸，未來發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，特別要注意不能‘一刀切’，非常有必要區(qū)分城鄉(xiāng)老人，實施城鄉(xiāng)差異化發(fā)展戰(zhàn)略?！?/p>

　　“被動養(yǎng)老”正走向“主動享老”，養(yǎng)老產(chǎn)品卻兩極分化

　　南都：您如何看待我國當(dāng)前人口老齡化趨勢？同時，您認(rèn)為我國發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)有多大空間？

　　金李：伴隨著我國老齡化與少子化的并行，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的市場空間極為廣闊。

　　從人口基數(shù)看，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)擁有巨大潛能。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年底我國60歲及以上人口超過3.2億，國家衛(wèi)健委預(yù)測，到2035年這一數(shù)字將突破4億，屆時我國將進(jìn)入重度老齡化階段。這龐大的群體不僅僅是被贍養(yǎng)對象，更是擁有相當(dāng)消費(fèi)能力的“新老年人”。國家信息中心測算，目前我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模約7萬億元，預(yù)計到2035年有望達(dá)到30萬億元，占GDP比重將顯著提升。

　　從消費(fèi)趨勢看，老年人的消費(fèi)需求正從簡單的衣食住行向健康管理、康復(fù)護(hù)理、智慧養(yǎng)老、老年旅游等高品質(zhì)服務(wù)升級。因此，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)并非夕陽產(chǎn)業(yè)，而是涵蓋一二三產(chǎn)業(yè)的綜合性朝陽產(chǎn)業(yè)，其深度與廣度都極具想象力。

　　可以說，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)正迎來從“被動養(yǎng)老”向“主動享老”的結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型，有望成為未來支撐中國內(nèi)需增長的“新藍(lán)?！?。

　　南都：既然銀發(fā)經(jīng)濟(jì)前景廣闊，但為何不少企業(yè)稱在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)賽道“掙不到錢”？發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)難點在哪兒？

　　金李：目前發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)雖然潛力巨大，但確實面臨“叫好不叫座”的瓶頸，核心難點在于供需錯配、支付能力不足以及人才短缺。

　　一方面，市場供給與老人的真實需求存在錯位。市場上要么是高端昂貴的服務(wù)，普通人難以負(fù)擔(dān)；要么是低端簡陋的設(shè)施，缺乏質(zhì)量保障，真正符合廣大中產(chǎn)階層的普惠型優(yōu)質(zhì)服務(wù)稀缺。

　　另一方面，專業(yè)護(hù)理人才嚴(yán)重匱乏，從業(yè)人員年齡偏大、專業(yè)技能不足，且社會認(rèn)可度低，導(dǎo)致留不住人。

　　南都：怎樣破解這樣的瓶頸和難題？

　　金李：我認(rèn)為需要從三方面著手：

　　一是科技賦能，大力發(fā)展“智慧養(yǎng)老”。利用AI、物聯(lián)網(wǎng)和機(jī)器人技術(shù)填補(bǔ)人力缺口，推廣防走失定位、健康監(jiān)測等智能設(shè)備，提高服務(wù)效率，降低對人工的過度依賴。

　　二是政策引導(dǎo)與社會共建。政府應(yīng)通過稅收優(yōu)惠、運(yùn)營補(bǔ)貼等“指揮棒”，引導(dǎo)社會資本下沉至普惠養(yǎng)老領(lǐng)域。同時，需建立完善的養(yǎng)老護(hù)理員薪酬體系和職業(yè)技能認(rèn)定制度，提升職業(yè)尊嚴(yán)，讓養(yǎng)老服務(wù)不僅“有人做”，而且“專業(yè)做”。

　　三是推動醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)深度融合。打破醫(yī)療和養(yǎng)老的行政壁壘，讓醫(yī)療資源順暢進(jìn)入養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，解決“看病難、護(hù)理難”這一最核心的后顧之憂。

　　南都：近年來，城鄉(xiāng)養(yǎng)老之間的差異越來越凸顯。從您的調(diào)研來看，發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，城鄉(xiāng)老年人的需求有何不同？

　　金李：我認(rèn)為非常有必要區(qū)分考慮城鄉(xiāng)養(yǎng)老的差別來發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。由于我國長期存在的城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)，城鄉(xiāng)老人的收入水平、居住習(xí)慣和實際需求差異大，因此發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不能“一刀切”，必須實施差異化發(fā)展戰(zhàn)略。

　　在城市，重點應(yīng)放在“提質(zhì)”與“智能”上。城市老人消費(fèi)能力相對較強(qiáng)，需求傾向于生活品質(zhì)的提升和健康管理。應(yīng)大力發(fā)展適老化智能家居、高端康復(fù)輔具、老年文娛教育及“物業(yè)+養(yǎng)老”的居家服務(wù)，利用科技手段解決城市快節(jié)奏下的照護(hù)難題。

　　在鄉(xiāng)村，重點則應(yīng)放在“兜底”與“互助”上。農(nóng)村老齡化程度往往更深，且空巢化嚴(yán)重。應(yīng)主要依托縣、鄉(xiāng)、村三級養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推廣“鄰里互助”“幸福食堂”等低成本、可復(fù)制的模式，解決基本的生活照料和就醫(yī)需求。同時，要加快推動醫(yī)療資源下鄉(xiāng)，防止農(nóng)村老人因病致貧、返貧。

　　總之，城市要打造“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高地”，農(nóng)村要筑牢“養(yǎng)老安全底線”，兩手抓、兩手都要硬。

　　養(yǎng)老金融和存款有本質(zhì)區(qū)別，養(yǎng)老金融重在“保值增值”

　　南都：對于備受關(guān)注的養(yǎng)老金，從您調(diào)研來看，目前養(yǎng)老金的“三大支柱”發(fā)展情況如何？

　　金李：當(dāng)前，我國養(yǎng)老保障體系呈現(xiàn)出“一支柱獨大，二三支柱偏弱”的不平衡格局。第一支柱，也就是基本養(yǎng)老保險，覆蓋廣但替代率持續(xù)下降，主要起“兜底”作用；第二支柱（企業(yè)/職業(yè)年金）覆蓋面窄，多集中在國企和機(jī)關(guān)事業(yè)單位；第三支柱的個人養(yǎng)老金雖剛起步，但潛力巨大，是未來發(fā)力的重點。

　　南都：出于適應(yīng)新型就業(yè)形態(tài)、擴(kuò)大養(yǎng)老保障覆蓋面等方面的考慮，2024年個人養(yǎng)老金制度（第三支柱）在全國范圍內(nèi)推廣實施，從您的觀察來看，當(dāng)前個人養(yǎng)老金的開展情況如何？

　　金李：從有關(guān)媒體的報道來看，截至2025年12月30日，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄匯聚產(chǎn)品數(shù)量達(dá)1274只，覆蓋儲蓄、保險、基金、理財四大類。其中，儲蓄類466只、保險類463只、基金類308只、理財類37只，且上年11月新納入儲蓄國債（電子式），2026年6月起可通過個人養(yǎng)老金賬戶購買，進(jìn)一步豐富低風(fēng)險產(chǎn)品選擇。

　　當(dāng)前老百姓對個人養(yǎng)老金的認(rèn)知不足，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品也未能很好匹配養(yǎng)老需求，這也導(dǎo)致個人養(yǎng)老金出現(xiàn)了開戶不繳存或者繳存額低的問題。但我剛剛提到，個人養(yǎng)老金的潛力還是巨大的。

　　南都：個人養(yǎng)老金是養(yǎng)老金融的重要組成部分，近年來關(guān)于養(yǎng)老金融的討論也比較多，養(yǎng)老金融更是做好金融的五篇大文章之一。什么叫做養(yǎng)老金融？養(yǎng)老金融和普通存款有何區(qū)別？

　　金李：養(yǎng)老金融是服務(wù)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綜合性金融體系，通過信貸、保險、理財?shù)裙ぞ邼M足多樣化養(yǎng)老需求，涵蓋養(yǎng)老金管理、養(yǎng)老服務(wù)融資及老年金融權(quán)益保障等領(lǐng)域。其核心是依托剛剛提到的“三大支柱”。

　　至于存款與養(yǎng)老金融的本質(zhì)區(qū)別，主要體現(xiàn)在三點：

　　風(fēng)險屬性不同：存款重在“保本保息”，對抗的是本金損失風(fēng)險；而養(yǎng)老金融重在“保值增值”，對抗的是長壽風(fēng)險（即活得太久錢不夠花）和通脹風(fēng)險。

　　流動性不同：存款隨取隨用，容易被挪作他用；養(yǎng)老金融通常具備長期鎖定特征，強(qiáng)制專款專用，確保老了真的有錢花。

　　功能不同：存款是單純的資金積累；而養(yǎng)老金融（特別是保險類）往往鏈接了康養(yǎng)服務(wù)，具備“保險+服務(wù)”的復(fù)合屬性。

　　南都：我們關(guān)注到，當(dāng)前普通老百姓對養(yǎng)老金融的認(rèn)知不夠，另外，還有不少所謂的金融產(chǎn)品，打著養(yǎng)老收益高的旗號，實際上是騙老年人的，市場不夠規(guī)范。這也導(dǎo)致老百姓不敢投、不愿投，您如何看待這一現(xiàn)象？

　　金李：關(guān)于養(yǎng)老金融的痛點，核心在于“產(chǎn)品的同質(zhì)化”與“民眾的獲得感不足”。市場上缺乏真正契合全生命周期的長期金融產(chǎn)品，很多所謂的養(yǎng)老產(chǎn)品只是在傳統(tǒng)理財上“貼標(biāo)簽”，收益波動大，導(dǎo)致老百姓“不敢投、不愿投”。

　　未來還是要對接老百姓的“真需求”，推出適合社會公眾養(yǎng)老需求的金融產(chǎn)品。

（文章來源：南方都市報）

(原標(biāo)題：如何看城鄉(xiāng)養(yǎng)老差距？如何存好養(yǎng)老錢？對話全國政協(xié)委員金李)

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