存貸款沖時(shí)點(diǎn)屢觸紅線(xiàn) 監(jiān)管持續(xù)亮劍“零容忍”

　　在存貸款規(guī)?？己酥笜?biāo)的壓力下，因沖時(shí)點(diǎn)發(fā)放貸款、虛增存貸款規(guī)模的違規(guī)情況仍時(shí)有發(fā)生。

　　2月26日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“金融監(jiān)管總局”）吉安監(jiān)管分局公告，因違規(guī)發(fā)放個(gè)人貸款、違規(guī)發(fā)放貸款延緩風(fēng)險(xiǎn)暴露、貸款沖時(shí)點(diǎn)、呆賬核銷(xiāo)責(zé)任認(rèn)定和追究不到位，江西安福農(nóng)商行被罰180萬(wàn)元；不久之前金融監(jiān)管總局孝感監(jiān)管分局，因重大關(guān)聯(lián)交易審批程序不合規(guī)、通過(guò)發(fā)放借新還舊貸款等重組方式掩蓋不良、個(gè)人貸款資金被挪用、存貸款沖時(shí)點(diǎn)，湖北孝感農(nóng)商行被罰120萬(wàn)元。

　　業(yè)內(nèi)人士告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者：“雖然監(jiān)管對(duì)銀行的貸款考核各項(xiàng)指標(biāo)劃分細(xì)致，設(shè)立了日均、時(shí)點(diǎn)、戶(hù)數(shù)、金額等具體指標(biāo)的考核限制，分別進(jìn)行考核打分，其中貸款日均占比分?jǐn)?shù)最高。但在各項(xiàng)指標(biāo)中沖時(shí)點(diǎn)是最好完成的分?jǐn)?shù)，所以沖時(shí)點(diǎn)行為屢禁不止?！睂?duì)方同時(shí)指出，監(jiān)管處罰展示了對(duì)于沖時(shí)點(diǎn)行為的零容忍態(tài)度。

　　沖時(shí)點(diǎn)違規(guī)屢禁不止

　　銀行因貸款時(shí)點(diǎn)沖量接到處罰的情況并不少見(jiàn)。2025年12月，江蘇高郵農(nóng)商行因“沖時(shí)點(diǎn)貸款”“數(shù)據(jù)管理不審慎”，被揚(yáng)州監(jiān)管部門(mén)開(kāi)出70萬(wàn)元罰單，兩名負(fù)責(zé)人同步被問(wèn)責(zé)；黑龍江饒河農(nóng)商行因存在貸款五級(jí)分類(lèi)不準(zhǔn)確、沖時(shí)點(diǎn)發(fā)放貸款虛增存貸款規(guī)模、員工為客戶(hù)墊付貸款資金的行為被罰95萬(wàn)元。

　　值得注意的是，監(jiān)管對(duì)銀行存貸款規(guī)?？己说暮诵牟⒉辉诩灸┑挠囝~變化。2021年3月，《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》中明確提到：不得設(shè)定以存款時(shí)點(diǎn)規(guī)模、市場(chǎng)份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評(píng)指標(biāo)，分支機(jī)構(gòu)不得層層加碼提高考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求，防范過(guò)度追求業(yè)務(wù)擴(kuò)張和短期利潤(rùn)。在該監(jiān)管文件實(shí)施后，各大銀行都逐漸淡化節(jié)點(diǎn)考核，包括季末考核以及年末考核都逐漸淡化，取而代之的是更偏重日均考核。

　　在監(jiān)管明確調(diào)整考核要求之后為什么還會(huì)有銀行出現(xiàn)“貸款沖時(shí)點(diǎn)”的違規(guī)現(xiàn)象？業(yè)內(nèi)人士向記者分析稱(chēng)：“目前根據(jù)政策要求對(duì)于銀行的貸款都考核日均貸款規(guī)模，以減少?zèng)_時(shí)點(diǎn)的情況發(fā)生。但還會(huì)有一些地方性的外部指導(dǎo)機(jī)構(gòu)對(duì)銀行進(jìn)行考核，仍會(huì)參考時(shí)點(diǎn)考核?！?/p>

　　對(duì)方進(jìn)一步表示，日均考核是在一個(gè)考核周期內(nèi)所有天數(shù)的平均數(shù)據(jù)，如果在周期末完不成任務(wù)，季末沖時(shí)點(diǎn)也可以提升短期日均規(guī)模。從具體操作來(lái)看，沖時(shí)點(diǎn)一般會(huì)在每月25日之后的月末將貸款投放出來(lái)，在月初10日之前歸還，這種短期貸款行為就是沖時(shí)點(diǎn)。

　　監(jiān)管捍衛(wèi)金融合規(guī)

　　2025年全年持續(xù)金融強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管氛圍，2026年將進(jìn)一步鞏固和深化。

　　金融行業(yè)合規(guī)與數(shù)據(jù)管理服務(wù)公司極客合規(guī)方面近期統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，僅2026年1月份，金融監(jiān)管總局、中國(guó)人民銀行、國(guó)家外匯管理局網(wǎng)站公示的銀行罰單共計(jì)508張，罰沒(méi)金額共計(jì)22246.51萬(wàn)元，處罰機(jī)構(gòu)317家，處罰個(gè)人507人。其中，金融監(jiān)管總局就開(kāi)出391份罰單。

　　記者注意到，根據(jù)金融監(jiān)管總局要求不斷強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管的五大監(jiān)管內(nèi)容，各地方監(jiān)管局也在從多個(gè)維度推進(jìn)強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管走深走實(shí)。如河南局提到“持之以恒強(qiáng)監(jiān)管、嚴(yán)監(jiān)管”，聚焦實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、解決實(shí)質(zhì)問(wèn)題，強(qiáng)化“五大監(jiān)管”，提升依法監(jiān)管能力。做實(shí)分類(lèi)分級(jí)監(jiān)管，提升監(jiān)管強(qiáng)度與風(fēng)險(xiǎn)水平的適配性。湖北局提到“全面強(qiáng)化‘五大監(jiān)管’”，緊盯“三個(gè)關(guān)鍵”，落實(shí)“四早”原則，建立重大風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制。

（文章來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)）

(原標(biāo)題：存貸款沖時(shí)點(diǎn)屢觸紅線(xiàn) 監(jiān)管持續(xù)亮劍“零容忍”)

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