全國兩會|全國政協(xié)委員江浩然：數(shù)字金融正從“工具替代”走向“生態(tài)重構(gòu)”

　　2026年全國兩會召開前夕，全國政協(xié)委員、恒銀金融科技股份有限公司（以下簡稱“恒銀科技”）黨委書記、董事長江浩然在接受《中國經(jīng)營報》記者專訪時，深度解析金融行業(yè)從數(shù)字化邁向智能化的本質(zhì)躍遷。

　　在銀行業(yè)告別單點式技術(shù)應(yīng)用、轉(zhuǎn)向全鏈條智能化重構(gòu)的當(dāng)下，江浩然指出，金融機構(gòu)需求已從“降本提效的工具型智能化”轉(zhuǎn)向“價值共創(chuàng)的生態(tài)型智能化”，這不僅要求技術(shù)深度融入業(yè)務(wù)場景，更催生了金融機構(gòu)與科技企業(yè)協(xié)同關(guān)系的根本性變革。

　　從降本工具到價值生態(tài)金融智能化迎來本質(zhì)躍遷

　　《中國經(jīng)營報》：金融行業(yè)正從“數(shù)字化”邁向“智能化”。當(dāng)前銀行客戶對“智能化”的需求，與前幾年相比發(fā)生了最本質(zhì)的變化是什么？

　　江浩然：前幾年，銀行針對“智能化”的需求更多的角度是降本提效，關(guān)注的重點是提升整體網(wǎng)點的運行效率和效益，且多為單點、零散的智能化嘗試，沒有形成體系化、規(guī)?；?。

　　當(dāng)前，銀行已不再局限于單一環(huán)節(jié)的智能改造，而是要求“智能化”深度融入業(yè)務(wù)全鏈條，本質(zhì)的變化實際上是從“工具型”智能化轉(zhuǎn)向“價值型、生態(tài)型”智能化，既實現(xiàn)客戶體驗的個性化、精準(zhǔn)化，比如基于大模型的智能投顧、千人千面的服務(wù)響應(yīng)，又能通過智能化挖掘業(yè)務(wù)增量、優(yōu)化經(jīng)營決策。

　　同時，要求智能化能力與銀行的線下網(wǎng)點、線上渠道、生態(tài)合作場景深度融合，形成“線上線下一體、內(nèi)外部生態(tài)協(xié)同”的智能體系，最終指向以客戶為中心的經(jīng)營模式重構(gòu)，這也是銀行從“數(shù)字化轉(zhuǎn)型”向“智能化經(jīng)營”升級的核心訴求。基于此，恒銀科技也從單純的金融智能硬件提供商，向智慧銀行解決方案綜合服務(wù)商轉(zhuǎn)型，比如，我們正在聯(lián)合沐曦股份研發(fā)訓(xùn)推一體機、AI端側(cè)服務(wù)器等產(chǎn)品，正是為了滿足銀行對場景化、定制化、智能化服務(wù)的需求，推動算力資源向金融終端延伸，讓智能化服務(wù)在更多場景落地生根、開花結(jié)果。

　　《中國經(jīng)營報》：2025年年底國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》（以下簡稱《方案》），鼓勵和引導(dǎo)銀行業(yè)保險業(yè)加快發(fā)展數(shù)字金融，充分發(fā)揮數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素的雙輪驅(qū)動作用。如何理解這份文件對行業(yè)的重塑？

　　江浩然：《方案》不僅為數(shù)字金融發(fā)展劃定了清晰的方向，更對金融科技行業(yè)進行了深度重塑，推動行業(yè)從“技術(shù)驅(qū)動的數(shù)字化轉(zhuǎn)型”邁向“要素融合的智能化升級”，這也與恒銀科技“四個轉(zhuǎn)變”之一“從硬件提供商向軟件和服務(wù)商轉(zhuǎn)變”的戰(zhàn)略方向高度契合。《方案》對行業(yè)的重塑，具體為三個方面。

　　一是重塑了金融科技行業(yè)的發(fā)展邏輯。以往的數(shù)字金融發(fā)展，更多聚焦于人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)在金融領(lǐng)域的單點應(yīng)用，而數(shù)字技術(shù)和數(shù)據(jù)要素雙輪驅(qū)動的提出，明確了數(shù)字金融的發(fā)展核心是實現(xiàn)AI技術(shù)與數(shù)據(jù)要素的深度融合，推動金融行業(yè)的全鏈條智能化重構(gòu)。

　　二是重塑了金融科技行業(yè)的產(chǎn)業(yè)格局?！斗桨浮访鞔_了銀行業(yè)保險業(yè)的具體應(yīng)用方向，覆蓋了智能風(fēng)控、智能服務(wù)、智能運營、普惠金融等多個領(lǐng)域，且針對不同類型的金融機構(gòu)、不同的服務(wù)場景提出了差異化的發(fā)展要求。金融科技行業(yè)的競爭不再聚焦于硬件產(chǎn)品的比拼、技術(shù)方案的復(fù)制，而是聚焦于對金融場景的深度理解、對數(shù)據(jù)要素的高效運營。

　　三是重塑了金融機構(gòu)的服務(wù)模式?！斗桨浮芬筱y行業(yè)保險業(yè)要推動服務(wù)模式的智能化、普惠化、場景化，這意味著金融機構(gòu)不再是金融科技企業(yè)的簡單客戶，而是深度的合作伙伴，雙方需要協(xié)同開展技術(shù)研發(fā)、場景落地、數(shù)據(jù)治理。金融科技企業(yè)需要深入了解金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)需求、客戶需求，結(jié)合AI技術(shù)和數(shù)據(jù)要素，為金融機構(gòu)打造定制化的解決方案，而金融機構(gòu)則需要開放業(yè)務(wù)場景、共享數(shù)據(jù)資源，與金融科技企業(yè)共同推動數(shù)字金融的創(chuàng)新發(fā)展。

　　《中國經(jīng)營報》：數(shù)字金融進入“創(chuàng)新與安全并重”的深水區(qū)，數(shù)據(jù)合規(guī)、隱私計算、可信數(shù)據(jù)空間成為熱點。當(dāng)前金融數(shù)據(jù)要素流通面臨哪些技術(shù)障礙？

　　江浩然：在技術(shù)層面，一是隱私計算、可信數(shù)據(jù)空間等技術(shù)雖已落地，但規(guī)?；?、低成本應(yīng)用的瓶頸尚未突破，技術(shù)部署的復(fù)雜度高、運維成本大，中小銀行難以承擔(dān)；二是不同金融機構(gòu)的技術(shù)架構(gòu)、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，形成“數(shù)據(jù)孤島”，即使有技術(shù)手段，也難以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通；三是技術(shù)安全保障能力不足，數(shù)據(jù)流通過程中的身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、風(fēng)險溯源等技術(shù)體系尚未形成閉環(huán)，存在數(shù)據(jù)泄露、濫用的潛在風(fēng)險。

　　此外，技術(shù)人才的缺口也成為關(guān)鍵制約，兼具金融業(yè)務(wù)理解、數(shù)據(jù)治理能力和AI技術(shù)應(yīng)用的復(fù)合型人才，在行業(yè)內(nèi)仍較為稀缺。

　　破題新質(zhì)生產(chǎn)力場景數(shù)據(jù)激活普惠金融

　　《中國經(jīng)營報》：你在2025年的履職中重點關(guān)注“新質(zhì)生產(chǎn)力”，并提到要警惕“概念泛化”和“產(chǎn)業(yè)對立”思維。金融科技企業(yè)在發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力時，如何真正做到“因地制宜”？

　　江浩然：首先，在戰(zhàn)略上要因地制宜找準(zhǔn)自身的發(fā)展賽道，堅決摒棄“概念泛化”的誤區(qū)，不盲目跟風(fēng)布局所謂的“熱門技術(shù)”“熱門產(chǎn)業(yè)”。金融科技領(lǐng)域的新質(zhì)生產(chǎn)力，其核心是通過科技創(chuàng)新推動金融服務(wù)的效率變革和動力變革，不同的金融科技企業(yè)在技術(shù)積淀、場景資源、客戶基礎(chǔ)等方面存在顯著差異，不能盲目照搬和隨意跟進。

　　其次，在研發(fā)上要因地制宜對接金融場景的實際需求，推動技術(shù)研發(fā)從“技術(shù)導(dǎo)向”向“需求導(dǎo)向”轉(zhuǎn)變，堅決摒棄“為創(chuàng)新而創(chuàng)新”的思維。新質(zhì)生產(chǎn)力的核心是科技創(chuàng)新，但科技創(chuàng)新的最終目的是服務(wù)于實體經(jīng)濟和金融行業(yè)的實際需求，金融科技企業(yè)的技術(shù)研發(fā)不能脫離金融場景的實際，不能只追求技術(shù)的先進性，而忽視技術(shù)的場景適配性。

　　再次，在場景上要因地制宜結(jié)合區(qū)域發(fā)展的實際特點，推動金融科技新質(zhì)生產(chǎn)力與區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展、產(chǎn)業(yè)升級深度融合。我國不同區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、金融需求存在顯著差異，金融科技企業(yè)在培育新質(zhì)生產(chǎn)力、推動技術(shù)場景化落地時，必須結(jié)合區(qū)域發(fā)展的實際特點，決不能采取“一刀切”的做法。

　　最后，要堅決破除“新興技術(shù)與傳統(tǒng)硬件對立”“金融科技與傳統(tǒng)金融對立”的思維，認(rèn)識到傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、傳統(tǒng)硬件是培育新質(zhì)生產(chǎn)力的重要基礎(chǔ)，新質(zhì)生產(chǎn)力的培育不是對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的替代，而是對傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的賦能升級。

　　《中國經(jīng)營報》：你近年持續(xù)關(guān)注中小微企業(yè)數(shù)字化與融資難問題，2025年也有相關(guān)提案。2025年，銀行普遍用大數(shù)據(jù)、AI做小微精準(zhǔn)畫像與風(fēng)控，你如何看待把“場景數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)化為普惠金融的可信資產(chǎn)這一情況？

　　江浩然：中小微企業(yè)融資難的核心痛點之一，是企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用水平難以被金融機構(gòu)精準(zhǔn)識別，而“場景數(shù)據(jù)”作為中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的真實反映，是破解這一痛點的核心抓手。

　　建議運用大數(shù)據(jù)分析手段把“場景數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)化為普惠金融的可信資產(chǎn)。比如，我們可以運用數(shù)字化、智能化技術(shù)手段，科學(xué)構(gòu)建模型，打通包括工商、稅收、收支流水、煤、氣、水等數(shù)據(jù)通道，建立有公信力的數(shù)據(jù)庫，通過運用大數(shù)據(jù)分析，給中小微企業(yè)精準(zhǔn)畫像，科學(xué)評估企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)和能力，幫助銀行進行客戶篩選、額度測算及風(fēng)險監(jiān)測等，快速審批貸款。同時，借助智能技術(shù)進行貸后風(fēng)險監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)經(jīng)營異常，降低貸款損失。這種模式既是融資手段創(chuàng)新，也是營商環(huán)境創(chuàng)新，能夠滿足廣大中小微企業(yè)的融資需求，也可以全面提高金融風(fēng)險防控能力。

（文章來源：中國經(jīng)營報）

(原標(biāo)題：全國兩會|全國政協(xié)委員江浩然：數(shù)字金融正從“工具替代”走向“生態(tài)重構(gòu)”)

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