“小孩哥”成理財目標客戶？銀行打響壓歲錢爭奪戰(zhàn)

　　“絕不貪污孩子的壓歲錢?！苯眨缃黄脚_上的一個帖子引發(fā)熱議，也炸出一波“同款”家長。浙江的蘇女士表示，其2月24日將壓歲錢存進了孩子的銀行賬戶里，“銀行網點全是存錢的小朋友，看來大家都把壓歲錢存小朋友賬戶了呀！”

　　實際上，銀行也“盯”上了這筆資金。南都灣財社記者采訪發(fā)現(xiàn)，多家銀行近期發(fā)力營銷壓歲錢儲蓄產品和理財產品，部分銀行的未成年人專屬定期存款產品年利率高于普通定期存款和大額存單。

　　專家分析稱，銀行集中發(fā)力壓歲錢賽道、搶占“小客戶”，背后是一場關乎未來的“卡位戰(zhàn)”，核心是以“留量思維”從第一張銀行卡鎖定客戶全生命周期價值。但整體上我國親子金融業(yè)務仍處于起步階段，產品同質化嚴重，未來應從內容賦能、適幼化改造、生態(tài)構建三方面入手，將親子金融服務從“冷冰冰的儲蓄”升級為“有溫度的成長伙伴”。

　　【現(xiàn)象】

　　銀行發(fā)力營銷壓歲錢儲蓄和理財產品

　　“孩子是個財迷，每年的壓歲錢都讓我?guī)退嫫饋?，為此我還專門給他開了親子賬戶?！背啥嫉挠嗯繉δ隙紴池斏缬浾弑硎?，今年春節(jié)孩子回老家“收獲”頗豐，收到各方親戚給的壓歲錢1萬多元，她給湊了個整，補齊到1.5萬元，打算下周找時間去銀行存入孩子的專屬賬戶。

　　她在手機銀行上查看了該銀行“嘟嘟卡”定期存款利率，1年期、2年期、3年期分別為1.40%、1.50%和1.80%，起存金額均為50元。其中，1年期和2年期年利率均比普通整存整取要高0.05個百分點，3年期年利率則一致。此外，兒童大額存單5年期年利率為1.85%。

　　“打算存3年期的。現(xiàn)在利率降太多了，我記得我給他存的第一筆壓歲錢，當時利率還是3字頭。”余女士說道。

　　余女士向記者展示其親子賬戶未成年人專屬定期存款和普通定期存款利率差別。

　　像余女士這樣希望將壓歲錢專屬存放的家長不在少數(shù)，這也讓銀行看到了商機。南都灣財社記者采訪發(fā)現(xiàn)，春節(jié)前后，不少銀行都瞄準了壓歲錢賽道，推出未成年人專屬儲蓄產品和理財產品，

　　例如，華夏銀行近期推出了“陽光成長計劃”系列存款產品。2月25日，該行廣州市一支行客戶經理向南都灣財社記者介紹稱，該系列產品分為每月固定存入和一次性存入兩種類型，以3年期為例，“月成長龍安3年”每月固定存入50元及以上金額，年化利率為1.75%；“陽光存龍安3年”則為一次性存入產品，起存金額同樣為50元，年化利率也是1.75%。

　　“這是我們新年后剛推出的兒童專屬存款產品，因為過完年很多小朋友要存壓歲錢?！痹摽蛻艚浝肀硎?。

　　在這場壓歲錢爭奪戰(zhàn)中，地方農商行也不甘落后。例如，清新農村商業(yè)銀行在春節(jié)前推出了“玩轉壓歲錢，儲蓄大未來”營銷活動。該活動從2月10日持續(xù)至3月31日，期間辦理該行“悅成長”兒童定期存款產品可參與積分抽獎活動，還可領取其他福利。據介紹，該儲蓄產品是為兒童量身設計的整存整取定期存款，起存金額為3000元，1年期和2年期執(zhí)行年利率分別為1.15%、1.18%。以存入10萬元為例，一年期到手利息1150元，兩年期到手利息2360元。

　　除了儲蓄產品，也有銀行針對壓歲錢營銷理財產品。如工商銀行吉林分會2月23日發(fā)布營銷內容，針對壓歲錢推薦了中短債基金和指數(shù)基金產品，稱“精選適配基金池，追求壓歲錢膨脹增值”。其中，推薦的中短債基金包括匯添富短債債券C、工銀尊益中短債債券C、富國短債債券型基金C三款產品，均為R2較低風險；指數(shù)基金則包括匯添富中證500指數(shù)增強C、華夏中證A500ETF聯(lián)接C和工銀黃金ETF聯(lián)接C，前兩款產品為R3中風險，后一款則為R4較高風險。

　　平安銀行旗下的平安理財同樣給出了壓歲錢打理指南。其建議將壓歲錢分為零花錢和成長金庫兩部分。針對零花錢，該公司推薦了零活寶組合，近7日年化收益率為1.0949%-2.0127%；針對成長金庫，該公司推薦啟元穩(wěn)利日開30天持有26號A和安穩(wěn)啟元策略一年定開25號A兩款產品，這兩款產品成立以來年化收益率分別為5.17%、3.57%。

　　部分兒童專屬定存利率高于普通定存

　　值得一提的是，部分銀行推出的未成年人專屬定期存款產品年利率遠高于普通定期存款產品。

　　以瑞豐銀行為例，該行在春節(jié)前兩日對少兒專屬存款產品進行了營銷。據介紹，該產品主要針對16周歲及以下少兒，產品期限為3年，年利率1.91%，起存金額2萬元。而手機銀行顯示，目前該行普通定存產品3年期年利率僅為1.30%，低于少兒專屬存款產品。

　　華夏銀行也不例外。上述“陽光存龍安3年”起存金額為50元，年化利率為1.75%，而該行普通定存產品同樣是50元起存，3年期年利率僅為1.30%?！皩Ρ认聛?，兒童定存產品更劃算?！鄙鲜隹蛻艚浝碚f道。

　　同樣的情況也出現(xiàn)在北京農商行。該行手機銀行顯示，陽光寶貝卡1年期、2年期、3年期定存產品均為1000元起存，其中1年期定存年利率最高1.50%，2年期定存年利率最高1.60%，3年期定存年利率則為1.75%。而該行20萬元起購的2年期大額存單產品，年利率為1.5%。

　　近期，銀行紛紛營銷壓歲錢儲蓄產品和理財產品。圖片由AI生成

　　為何銀行對“小客戶”專屬定期存款產品利率有特別“優(yōu)待”？

　　南開大學金融學教授田利輝對南都灣財社記者表示，這種利率差異現(xiàn)象并非定價失誤，而是銀行精心計算的“獲客成本”。在存款定期化、息差收窄的當下，普通儲戶對利率極度敏感，提價難增規(guī)模；而兒童客群資金具有“低利率彈性”和“高沉淀率”特征。銀行通過略高的利率作為“敲門磚”，實質是支付一筆低廉的“長期獲客廣告費”。這筆溢價遠低于未來三十年鎖定一個家庭核心客戶的綜合收益。

　　“此外，這類產品往往設有起存門檻或期限限制，實則是用結構性的高息篩選出高凈值家庭，通過小資金撬動背后的大錢包。”田利輝強調道。

　　【觀察】

　　搶占“小客戶”背后的未來“卡位戰(zhàn)”

　　南都灣財社記者觀察發(fā)現(xiàn)，購買未成年人專屬存款產品通常需要開通未成年人專屬賬戶。上述華夏銀行客戶經理就強調，購買該行“陽光成長計劃”系列存款產品需要大人和孩子均開通賬戶。農業(yè)銀行大連市分行近日的一則營銷信息也顯示，該行推出未成年人壓歲錢專屬賬戶，未滿16周歲的未成年人須由監(jiān)護人代理開卡。

　　實際上，近年來，不少銀行都開始發(fā)力親子金融。例如，今年1月份，中信銀行官宣該行“親子賬戶”正式上線。廣發(fā)銀行近期也針對未成年人推出“自由卡”，并推出“親子共管”家庭金融服務，家長可通過自己的App打理孩子賬戶的壓歲錢等，代買定制存款。

　　在田利輝看來，銀行集中推兒童金融產品，主要是長期獲客策略，是一場關乎未來的“卡位戰(zhàn)”。

　　他認為，搶占“小客戶”的實質價值在于三點：一是全生命周期鎖定，從第一張銀行卡開始，伴隨其成長直至養(yǎng)老，挖掘長達數(shù)十年的客戶終身價值；二是家庭紐帶效應，孩子是連接父母的超級樞紐，服務一個孩子往往能帶動父母開立賬戶、購買理財甚至辦理房貸，實現(xiàn)“一人開戶，全家聯(lián)動”；三是數(shù)據資產積累，從小培養(yǎng)的數(shù)字足跡將構建精準的畫像，為未來定制化服務奠定數(shù)據基石。這是銀行從“流量思維”轉向“留量思維”的關鍵一步。

　　銀行發(fā)力壓歲錢賽道，搶奪“小客戶”。圖片由AI生成

　　不過，田利輝表示，當前我國銀行親子金融業(yè)務尚處“初級階段”，產品同質化嚴重，多局限于“高息定存”或簡單禮品贈送，缺乏深度內涵。主要問題在于：重資金輕教育，忽視財商培養(yǎng)；重形式輕體驗，APP交互不符合兒童認知；重單點輕生態(tài)，未打通教育、醫(yī)療等生活場景。

　　他建議，銀行應聚焦“三位一體”對親子金融業(yè)務進行優(yōu)化：一是內容賦能，將財商課程、職業(yè)體驗融入金融服務，打造“金融+教育”閉環(huán)；二是科技適老向適幼延伸，開發(fā)寓教于樂的兒童專屬數(shù)字界面；三是構建生態(tài)圈，聯(lián)合學校、商超構建兒童消費與成長場景，讓金融服務從“冷冰冰的儲蓄”變?yōu)椤坝袦囟鹊某砷L伙伴”。

　　【建議】

　　優(yōu)選帶財商課程或能讓孩子參與決策的產品

　　兒童金融產品琳瑯滿目，家長挑選時應該看重什么？需要注意哪些方面？

　　田利輝建議，家長應摒棄“唯利率論”，堅持“安全為本、教育為魂、靈活為輔”的三大篩選原則。

　　首先，嚴守安全底線。兒童資金多為長期儲備，首選存款類或低風險理財。務必看清產品是“保本存款”還是“凈值型理財”，警惕將高風險基金包裝成兒童專屬產品的營銷話術，確保本金絕對安全。

　　其次，審視教育屬性。優(yōu)秀的產品不僅是存錢工具，更是財商教材。優(yōu)先選擇那些附帶財商課程、成長記賬功能或能讓孩子參與決策的產品，讓資金管理過程成為孩子理解金錢價值的實踐課。

　　最后，匹配流動性需求。壓歲錢雖可長存，但也要預留部分靈活額度應對孩子突發(fā)需求。建議采用“階梯式配置”：少量活期或短期理財作為“零花錢池”，大部分配置中長期定存或教育金保險，既鎖定收益，又兼顧靈活。

　　“最好的兒童金融產品，是能讓家長放手讓孩子參與管理的那一款?！碧锢x強調道。

（文章來源：南方都市報）

(原標題：“小孩哥”成理財目標客戶？銀行打響壓歲錢爭奪戰(zhàn))

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