低成本服務(wù)長(zhǎng)尾客戶 數(shù)字金融助力銀行“省錢”又“掙錢”

　　數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，以人工智能等為代表的新技術(shù)浪潮正深刻改變著金融業(yè)運(yùn)營(yíng)模式和服務(wù)方式。

　　近日，江蘇省數(shù)字金融協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、蘇商銀行董事長(zhǎng)黃金老在2026數(shù)字金融展望暨星圖金融研究院十周年論壇上對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》等媒體記者表示，目前國(guó)內(nèi)外對(duì)數(shù)字金融本質(zhì)的定義尚未統(tǒng)一，但其核心屬性在于“無(wú)邊界性”，代表跨越邊界、跨越省域、跨越國(guó)界。數(shù)字金融之所以能以低成本服務(wù)長(zhǎng)尾客戶，關(guān)鍵在于規(guī)模效應(yīng)，以大量長(zhǎng)尾客戶分?jǐn)偪萍寂c流量成本。

　　他以蘇商銀行為例，闡釋了數(shù)字技術(shù)對(duì)銀行業(yè)效率提升的顯著推動(dòng)作用。他表示，蘇商銀行借助數(shù)字技術(shù)以700名員工管理1600億元資產(chǎn)，2025上半年?duì)I收同比增速18.8%，成本收入比長(zhǎng)期保持在22%左右的低水平，2024年凈資產(chǎn)收益率（ROE）達(dá)15.7%。

　　金融與科技雙向“奔赴”

　　當(dāng)前，以大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為代表的數(shù)字技術(shù)，正以前所未有的力量深刻重塑全球產(chǎn)業(yè)格局。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，其與數(shù)字技術(shù)的深度融合已進(jìn)入系統(tǒng)性變革新階段。

　　在論壇開幕環(huán)節(jié)，江蘇省金融學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)周誠(chéng)君作開幕致辭，深入闡釋了數(shù)字金融作為科技與金融深度融合的系統(tǒng)性變革的重要意義。他指出，江蘇省金融系統(tǒng)充分發(fā)揮產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)雄厚、開放程度高、科教資源豐富等優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)數(shù)字金融創(chuàng)新實(shí)踐：一是強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)，出臺(tái)系統(tǒng)化工作方案；二是聚焦產(chǎn)業(yè)協(xié)同，精準(zhǔn)賦能數(shù)字經(jīng)濟(jì)核心產(chǎn)業(yè)，已推出特色數(shù)字金融產(chǎn)品超過(guò)200個(gè)；三是大力推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型；四是前瞻布局前沿技術(shù)，率先成立了全國(guó)首家數(shù)字與科技金融研究院。

　　在創(chuàng)新實(shí)踐方面，周誠(chéng)君分享了多項(xiàng)具有引領(lǐng)性的探索成果：打造全國(guó)首個(gè)“金融可信數(shù)據(jù)空間”，致力于實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)不出域、可用不可見、全程可追溯”；金融量子安全實(shí)驗(yàn)室研究達(dá)到全球領(lǐng)先水平，著力構(gòu)建未來(lái)可抵御量子計(jì)算攻擊的金融安全體系；推動(dòng)數(shù)字人民幣與智能合約融合，在綠電實(shí)時(shí)認(rèn)證與支付、大型賽事智能票務(wù)等場(chǎng)景中展現(xiàn)出顯著潛力，為構(gòu)建精準(zhǔn)、高效的金融服務(wù)體系提供了全新路徑。

　　“數(shù)字技術(shù)帶來(lái)銀行效率的提升。”黃金老表示，蘇商銀行就是典型例證，借助數(shù)字技術(shù)以700名員工管理1600億元資產(chǎn)，2025上半年?duì)I收同比增速18.8%，成本收入比長(zhǎng)期保持在22%左右的低水平，2024年凈資產(chǎn)收益率（ROE）達(dá)15.7%，蘇商銀行每年將營(yíng)業(yè)收入的6%至8%投入科技研發(fā)，其中10%投入AI領(lǐng)域，AI技術(shù)在蘇商銀行已實(shí)現(xiàn)較為全面的應(yīng)用，AI助手已實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)全鏈條的智能化覆蓋。

　　“當(dāng)前大語(yǔ)言模型在銀行業(yè)的應(yīng)用仍以內(nèi)部輔助為主，其‘幻覺’問題可類比于傳統(tǒng)量化模型的預(yù)測(cè)誤差，應(yīng)在設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度框架內(nèi)評(píng)估其適用場(chǎng)景?！苯K省金科數(shù)字與科技金融研究院院長(zhǎng)鄒傳偉表示，未來(lái)生成式AI將逐步滲透至更核心的銀行業(yè)務(wù)場(chǎng)景，但必須將其帶來(lái)的新型風(fēng)險(xiǎn)納入全面的風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管框架。

　　推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展

　　展望“十五五”，周誠(chéng)君強(qiáng)調(diào)，江蘇將持續(xù)強(qiáng)化創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，打造數(shù)字金融技術(shù)策源地，深化數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融合，加快激活數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)，牢牢守住安全發(fā)展底線，并積極拓展開放合作的金融生態(tài)。他表示，將依托江蘇綜合優(yōu)勢(shì)，為全國(guó)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展探索新路徑、提供新示范。

　　江蘇銀行首席信息官梁斌表示，“十五五”期間，城商行在數(shù)字金融領(lǐng)域面臨內(nèi)外部挑戰(zhàn)。對(duì)內(nèi)，通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)內(nèi)生高質(zhì)量發(fā)展。在具體實(shí)施路徑上，通過(guò)對(duì)組織形式、協(xié)同機(jī)制與人員能力的重塑，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的系統(tǒng)性變革。對(duì)外，運(yùn)用數(shù)字化能力提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。在具體實(shí)施路徑上，聚焦產(chǎn)品創(chuàng)新、場(chǎng)景拓寬與數(shù)字化賦能，助力企業(yè)“智改數(shù)轉(zhuǎn)”與高質(zhì)量發(fā)展。

　　他以江蘇銀行數(shù)字金融實(shí)踐為例，介紹了該行以“管理上收、橫向整合、AI賦能”為核心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型系統(tǒng)工程，將員工與AI作為協(xié)同“勞動(dòng)者”以釋放新質(zhì)生產(chǎn)力，并通過(guò)構(gòu)建“1+3”問題導(dǎo)向的敏捷創(chuàng)新機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了快速響應(yīng)市場(chǎng)需求，例如高效支撐“雙十一”巨額交易峰值，并深度參與數(shù)字人民幣場(chǎng)景創(chuàng)新。

　　值得一提的是，本屆論壇同期發(fā)布了《中國(guó)居民消費(fèi)趨勢(shì)報(bào)告（2025）》。報(bào)告指出，當(dāng)前消費(fèi)市場(chǎng)呈現(xiàn)“總量平穩(wěn)、結(jié)構(gòu)亮點(diǎn)紛呈”的特征，并提煉出六大趨勢(shì)：消費(fèi)信心趨穩(wěn)但結(jié)構(gòu)分化、理性消費(fèi)與品質(zhì)升級(jí)并存、情緒消費(fèi)日益明顯、下沉市場(chǎng)持續(xù)增長(zhǎng)、文體消費(fèi)蓬勃發(fā)展和國(guó)貨品牌加速出海。報(bào)告同時(shí)指出“強(qiáng)供給弱需求”錯(cuò)配等挑戰(zhàn)，強(qiáng)調(diào)擴(kuò)大消費(fèi)的根本在于促進(jìn)就業(yè)、完善社保與優(yōu)化收入分配，核心是壯大中等收入群體。

　　星圖金融研究院院長(zhǎng)薛洪言對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》等媒體記者表示，展望2026年，在城鄉(xiāng)居民增收計(jì)劃等政策推動(dòng)下，消費(fèi)總量有望實(shí)現(xiàn)溫和復(fù)蘇，服務(wù)消費(fèi)與情緒消費(fèi)等仍將成為關(guān)鍵亮點(diǎn)。

（文章來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)網(wǎng)）

(原標(biāo)題：低成本服務(wù)長(zhǎng)尾客戶，數(shù)字金融助力銀行“省錢”又“掙錢”)

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