破解個人養(yǎng)老金“開而不繳”難題，專家建議強化繳費激勵

　　近年來，我國養(yǎng)老第三支柱蓬勃發(fā)展，以個人養(yǎng)老金為代表的各類商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)正成為構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系的重要力量。不過，從實際運行來看，當前個人養(yǎng)老金仍面臨“開而不繳”“繳而不投”等困局。

　　近日，在清華大學五道口金融學院舉辦的《中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告2025》成果發(fā)布會上，清華五道口養(yǎng)老金融50人論壇秘書長董克用對《華夏時報》等媒體記者表示，做好養(yǎng)老金融大文章是黨中央作出的重要戰(zhàn)略決策，有必要在實踐中持續(xù)深化養(yǎng)老金融的概念體系和內(nèi)容結(jié)構(gòu)。在養(yǎng)老金金融領(lǐng)域，應(yīng)進一步完善多支柱養(yǎng)老金制度，強化個人養(yǎng)老金繳費激勵和投資收益能力。

　　提升制度吸引力

　　我國擁有世界上最龐大的老年群體，全球平均每4位老人中就有一位生活在中國。未來五年，我國人口老齡化將進入加速階段，養(yǎng)老保障體系如何持續(xù)深化？

　　“‘十五五’時期將成為構(gòu)建多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系的關(guān)鍵階段?！痹袊１O(jiān)會黨委副書記、副主席周延禮在發(fā)布會上對《華夏時報》等媒體記者表示，近兩年來，在政策引導與市場機制共同作用下，我國養(yǎng)老保險體系建設(shè)已顯現(xiàn)積極變化。

　　周延禮表示，下一步，要以個人養(yǎng)老金賬戶為抓手做強第三支柱，提升制度吸引力。同時，要著力提升長期資本形成能力，構(gòu)建多元化、專業(yè)化投資體系，在嚴格風險管理前提下審慎提高權(quán)益類資產(chǎn)配置比例，并探索跨市場、跨資產(chǎn)、跨區(qū)域配置，增強組合分散化水平，推動形成更加公平、可持續(xù)、有韌性的養(yǎng)老保險制度。

　　中國社會保險學會會長胡曉義也提到，“十五五”時期，要統(tǒng)籌推進新時代全社會養(yǎng)老財富儲備與分配規(guī)劃，順應(yīng)人口老齡化趨勢，加速全國社會保障基金擴容，實施壯大企業(yè)年金專項方案，優(yōu)化個人養(yǎng)老金政策、產(chǎn)品與服務(wù)，加強三支柱信息貫通，并推進養(yǎng)老金融“適老化改造”。

　　“養(yǎng)老金制度既關(guān)系代際公平與社會穩(wěn)定，也需要順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟和人口結(jié)構(gòu)變化，把握商業(yè)養(yǎng)老金融的發(fā)展規(guī)律?！眹耩B(yǎng)老保險股份有限公司黨委書記、總經(jīng)理黃濤表示，應(yīng)更加注重通過科技賦能和制度創(chuàng)新提升養(yǎng)老金融運行效率，發(fā)揮養(yǎng)老資金長期性和穩(wěn)定性優(yōu)勢，加強資產(chǎn)負債匹配與長期投資管理，更好服務(wù)實體經(jīng)濟和資本市場穩(wěn)健發(fā)展。

　　持續(xù)完善城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險體系

　　談到當前我國養(yǎng)老保險的改革情況，中國人民銀行金融研究所所長丁志杰指出，養(yǎng)老保險是保障和改善民生的重要基礎(chǔ)性制度。黨的十八大以來，我國養(yǎng)老保險改革取得顯著成效，但仍需要持續(xù)完善城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險體系，這具有重要戰(zhàn)略意義。

　　“提升城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金水平，不僅有助于提振消費、鞏固脫貧攻堅成果、防范老年貧困風險，也是推進共同富裕的重要抓手?！倍≈窘鼙硎?，下一步，應(yīng)堅持盡力而為、量力而行，通過中央、地方和個人協(xié)同發(fā)力，綜合運用財政與金融手段，提高基礎(chǔ)養(yǎng)老金水平，完善激勵機制，提升基金統(tǒng)籌層級和投資運營能力，增強養(yǎng)老基金保值增值水平。

　　“做好養(yǎng)老金融大文章是黨中央作出的重要戰(zhàn)略決策，有必要在實踐中持續(xù)深化養(yǎng)老金融的概念體系和內(nèi)容結(jié)構(gòu)。”董克用表示，在養(yǎng)老金金融領(lǐng)域，應(yīng)進一步完善多支柱養(yǎng)老金制度。完善和落實城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險全國統(tǒng)籌，完善城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度并提高保障水平，擴大企業(yè)年金覆蓋面。更為關(guān)鍵的是，在多支柱結(jié)構(gòu)比例上盡快形成共識，在人口老齡化背景下加快發(fā)展第二、第三支柱，為第一支柱回歸“?；尽倍ㄎ粍?chuàng)造條件。

　　在養(yǎng)老金融成為“十五五”時期金融強國建設(shè)關(guān)鍵任務(wù)的背景下，商業(yè)銀行也要立足長遠，系統(tǒng)性地推進養(yǎng)老金融服務(wù)能力建設(shè)。

　　“養(yǎng)老金融并非追求短期盈利的業(yè)務(wù)，而是一項需要健全機制支撐、科技創(chuàng)新賦能以及多方協(xié)同合作的長期性、系統(tǒng)性工程。”中國工商銀行養(yǎng)老金融部相關(guān)負責人表示，當前實踐表明，通過構(gòu)建覆蓋政府、企業(yè)及個人的綜合化服務(wù)體系，依托線上線下全渠道提升服務(wù)可得性，并培育專業(yè)化的服務(wù)團隊，能夠有效推動養(yǎng)老金融服務(wù)提升效率并向更廣范圍、更深層次延伸，為行業(yè)探索可持續(xù)發(fā)展路徑提供了有益參考。

　　記者注意到，本次會議上還發(fā)布了由清華五道口養(yǎng)老金融50人論壇組織編寫的年度研究成果《中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告2025》。自2016年首卷發(fā)布以來，《中國養(yǎng)老金融發(fā)展報告》連續(xù)十年記錄并見證了我國養(yǎng)老金融從制度奠基、產(chǎn)品創(chuàng)新到生態(tài)構(gòu)建的探索歷程，也為理論研究、政策制定與行業(yè)實踐提供了重要支撐。本年度報告在延續(xù)十年研究框架基礎(chǔ)上，進一步聚焦體系化建設(shè)與長期制度安排，并廣泛邀請國際領(lǐng)先養(yǎng)老金機構(gòu)共同參與撰寫，以期為我國養(yǎng)老金融改革提供前瞻性的政策參考與國際經(jīng)驗借鑒。

（文章來源：華夏時報網(wǎng)）

(原標題：破解個人養(yǎng)老金“開而不繳”難題，專家建議強化繳費激勵)

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