立減金、組合禮扎堆！銀行個人養(yǎng)老金開啟年末沖刺

　　年末臨近，多家銀行集中加大個人養(yǎng)老金開戶、繳存專屬優(yōu)惠活動的推廣力度，通過抽獎派送微信立減金、現(xiàn)金紅包等福利，吸引客戶。

　　例如，中國銀行和工商銀行等多家國有大行推出開戶繳存領(lǐng)取微信立減金活動，中信銀行的稅收優(yōu)惠以及南京的抽獎活動等。

　　記者注意到，與最初“拉新開戶”的策略不同，當(dāng)前多家銀行已將推廣重心轉(zhuǎn)向“留客促活”。

　　銀行為何調(diào)整個人養(yǎng)老金的推廣策略？對此，蘇商銀行特約研究員薛洪言對《華夏時報》記者表示，這一策略調(diào)整的直接原因是個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)“開戶熱、繳存冷”的現(xiàn)象普遍存在，許多客戶因銀行短期獎勵而開戶后，賬戶長期處于閑置狀態(tài)。銀行逐漸意識到，僅靠短期的開戶激勵已無法實現(xiàn)客戶的長期留存，必須轉(zhuǎn)向提供更好的體驗和更穩(wěn)定的服務(wù)。

　　薛洪言進一步指出，隨著個人養(yǎng)老金開戶數(shù)量達(dá)到一定規(guī)模，競爭重點自然從“誰能吸引更多新戶”轉(zhuǎn)向“誰能提供更好體驗、留住活躍用戶”，這符合個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)長期穩(wěn)定的本質(zhì)要求。

　　多家銀行加碼繳存福利

　　臨近年末，多家銀行密集推出開戶、繳存福利活動。

　　11月24日，中國建設(shè)銀行大連市分行通過微信公眾平臺推出“個人養(yǎng)老金大禮包”，設(shè)置“繳存禮+進階禮+推薦禮”，吸引客戶從開戶到實際繳存。12月31日前首次開戶并繳存，最高可享88元獎勵；推薦好友參與，每月最高可得2000元獎勵；該行代發(fā)工資客戶繳存，還能額外獲20元獎勵；此外，單筆約定繳存扣款100元（含）以上，可領(lǐng)取20元微信立減金。

　　另有多家國有銀行也在同步跟進相關(guān)活動。中國銀行近期推出開戶并完成繳存任務(wù)，最高可獲618元微信立減金；中國工商銀行推出開戶繳存最高領(lǐng)取388+188元立減金。

　　除了國有大行外，中信銀行近期也推出“稅收優(yōu)惠+達(dá)標(biāo)禮贈”雙重福利。2025年12月31日前開戶繳存，可享每年1.2萬元個稅稅前扣除，繳存人當(dāng)年納稅優(yōu)惠金額根據(jù)自身收入適用稅率不同，區(qū)間為360元至5400元；在此基礎(chǔ)上，11月30日之前首次開戶并達(dá)標(biāo)可參與抽獎，最高獲366元微信立減金，繳存達(dá)標(biāo)可再抽最高188元立減金，兩檔福利疊加至高可領(lǐng)554元。

　　記者注意到，在2022年銀保監(jiān)發(fā)布的試點名單中，除6家國有大行和12家股份制銀行外，還包括北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行、南京銀行這5家城商行。

　　其中，南京銀行客服向《華夏時報》記者表示，12月31日前，客戶個人養(yǎng)老金資金賬戶累計繳存滿1000元及以上，可獲得一次抽獎機會，獎品為10元、20元或50元京東E卡（三選一），單客戶ID限抽一次，獎品數(shù)量有限，領(lǐng)完即止。

　　值得一提的是，2022年11月由人力資源社會保障部等五部門聯(lián)合發(fā)布的《個人養(yǎng)老金實施辦法》明確規(guī)定，參加人可選擇一家商業(yè)銀行開立或指定本人唯一的個人養(yǎng)老金資金賬戶，這也成為各家銀行爭奪客源的關(guān)鍵。目前，多家銀行均明確表示，年末個人養(yǎng)老金營銷福利的繳存需在12月31日前完成。

　　“銀行密集加碼個人養(yǎng)老金活動，核心在于‘短期讓利、長期綁定’的策略轉(zhuǎn)型。”南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝對《華夏時報》記者表示，一方面，銀行需沖刺年度業(yè)績，將“開戶數(shù)”轉(zhuǎn)化為“繳存額”；另一方面，隨著制度實施滿三年，“跑馬圈地”空間收窄，銀行必須從拉新轉(zhuǎn)向留客促活，避免客戶“開戶即沉睡”。

　　從“拉新”轉(zhuǎn)向“留存”

　　值得一提的是，個人養(yǎng)老金推廣已從初期銀行聚焦“拉新開戶”，進入“留客促活”新階段。

　　多家銀行當(dāng)前不再僅引導(dǎo)客戶開戶，而是針對首次繳存、累計繳存達(dá)一定額度的客戶推出更多激勵措施，推動賬戶從“開戶”向“實際繳存”轉(zhuǎn)化。

　　而這一策略調(diào)整背后，是個人養(yǎng)老金賬戶“開戶多、繳存少”的現(xiàn)狀。貝萊德建信理財發(fā)布的《2025中國養(yǎng)老金金融白皮書》（下稱《白皮書》）顯示，截至2024年11月末，試點城市已有7279萬人開通個人養(yǎng)老金賬戶，占基本養(yǎng)老保險參與人數(shù)的7%左右，但繳費率不足21%。截至2025年6月15日，個人養(yǎng)老金賬戶開戶人數(shù)已超1.5億。個人養(yǎng)老金整體參與率較低，處于起步階段。

　　記者采訪也了解到，不少客戶在立減金、稅收優(yōu)惠等獎勵的吸引下完成了開戶，其賬戶隨后便處于閑置或未足額繳存狀態(tài)。

　　“去年銀行推行立減金時開了戶，但后續(xù)沒太關(guān)注繳存。一方面不確定這筆錢怎么投更劃算，另一方面也擔(dān)心未來用錢時取不出來，就一直放著沒動?！北本┠硣髥T工嚴(yán)女士向《華夏時報》記者坦言。

　　《白皮書》通過2025年4月-5月線上問卷調(diào)研進一步分析，當(dāng)前受訪者養(yǎng)老意識已普遍覺醒，但對養(yǎng)老收入不足、醫(yī)療支出壓力大、資產(chǎn)縮水等問題的擔(dān)憂，成為制約個人養(yǎng)老金參與率的主要因素。不過，制度本身仍具吸引力，受訪者普遍認(rèn)可其稅收優(yōu)惠、投資靈活性強、產(chǎn)品可自主選擇等優(yōu)勢。

　　嚴(yán)女士也表示，“其實我知道繳養(yǎng)老金能抵稅，也想選些穩(wěn)健的產(chǎn)品打理養(yǎng)老錢，但現(xiàn)在對產(chǎn)品風(fēng)險、領(lǐng)取規(guī)則還是一知半解，要是銀行能多講清楚這些細(xì)節(jié)，我可能會考慮定期繳存?！?/p>

　　“‘開戶多、繳存少’是養(yǎng)老認(rèn)知與行為實踐的錯位?？蛻粽J(rèn)可稅收優(yōu)惠，但實際繳存受收入水平、養(yǎng)老規(guī)劃、投資習(xí)慣等多重制約。這不僅是銀行問題，更是養(yǎng)老金融生態(tài)需要共同破解的課題。”田利輝向《華夏時報》記者指出，銀行留住客戶的關(guān)鍵在于產(chǎn)品適配、服務(wù)深度和客戶黏性的三大升級。需用長期價值陪伴替代短期激勵，將稅收優(yōu)惠轉(zhuǎn)化為持續(xù)投資習(xí)慣，真正激活賬戶生命力，才能真正實現(xiàn)個人養(yǎng)老金“長錢長投”的制度初衷。

　　薛洪言進一步表示，除推出各類激勵活動外，多家銀行“留客促活”的核心舉措還包括創(chuàng)新繳存方式和構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)。例如推出“預(yù)約繳存”功能，客戶可選擇“周期性預(yù)約”或“一次性預(yù)約”，降低繳存門檻；同時，銀行還可通過提供豐富且收益穩(wěn)健的養(yǎng)老金產(chǎn)品組合，依托金融科技提供智能化服務(wù)，將養(yǎng)老金融與健康管理、養(yǎng)老服務(wù)等非金融場景有機結(jié)合，從而推動客戶形成持續(xù)繳存與投資習(xí)慣，建立超越短期利益的長期信任關(guān)系。

（文章來源：華夏時報網(wǎng)）

(原標(biāo)題：立減金、組合禮扎堆！銀行個人養(yǎng)老金開啟年末沖刺)

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