貸款時被強(qiáng)制買理財(cái)？監(jiān)管發(fā)文整治銀行這些收費(fèi)套路

　　劍指銀行收費(fèi)“套路”，監(jiān)管部門再印發(fā)新政。

　　近日，國家市場監(jiān)督管理總局根據(jù)近年來商業(yè)銀行收費(fèi)行為監(jiān)管執(zhí)法實(shí)踐，修訂印發(fā)了《商業(yè)銀行收費(fèi)行為執(zhí)法指南》（以下簡稱《執(zhí)法指南》）。據(jù)介紹，跟此前版本相比，修訂版對商業(yè)銀行銀團(tuán)貸款、貸款承諾、電子銀行、融資顧問等方面的違規(guī)收費(fèi)行為認(rèn)定進(jìn)行細(xì)化，新增不得虛構(gòu)銀團(tuán)貸款違規(guī)收費(fèi)、不得在收取貸款利息的情況下違規(guī)收取承諾費(fèi)、不得強(qiáng)制開具保函收取手續(xù)費(fèi)等禁止性違規(guī)收費(fèi)行為。同時，明確商業(yè)銀行要嚴(yán)格落實(shí)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，認(rèn)真核對企業(yè)劃型，主動告知減免政策。對于未予減免的收費(fèi)，企業(yè)有異議的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)出具該企業(yè)不屬于小微企業(yè)的證明材料。

　　強(qiáng)調(diào)落實(shí)小微企業(yè)減免政策

　　今年多家機(jī)構(gòu)因未落實(shí)被罰

　　《執(zhí)法指南》稱，商業(yè)銀行收費(fèi)行為應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、息費(fèi)分離、質(zhì)價相符的原則。其中，平等自愿，是指商業(yè)銀行與客戶法律地位平等，應(yīng)當(dāng)在雙方自愿基礎(chǔ)上提供服務(wù)，不應(yīng)以融資或者其他交易條件為前提，強(qiáng)制或者變相強(qiáng)制提供服務(wù)、收取費(fèi)用。息費(fèi)分離，是指商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格區(qū)分收息與收費(fèi)業(yè)務(wù)，不以“息轉(zhuǎn)費(fèi)”的形式虛增中間業(yè)務(wù)收入，不將利息或者投資收益轉(zhuǎn)化為收費(fèi)。質(zhì)價相符，是指商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)客戶的實(shí)際需要，提供價格合理的服務(wù)。顧問與咨詢類、資金監(jiān)管類、資產(chǎn)托管類、融資安排類、貸款承諾等業(yè)務(wù)，特別應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)實(shí)質(zhì)性服務(wù)的要求。

　　《執(zhí)法指南》還提出，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)真落實(shí)已經(jīng)出臺的各項(xiàng)優(yōu)惠措施。對涉及小微企業(yè)減免的相關(guān)收費(fèi)，商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，通過系統(tǒng)機(jī)控、企業(yè)聲明、第三方數(shù)據(jù)等方式核對企業(yè)劃型，應(yīng)確保減免政策落實(shí)到位。對未予減免的有關(guān)收費(fèi)，有關(guān)客戶在投訴舉報(bào)過程中以及市場監(jiān)管部門在監(jiān)管執(zhí)法過程中提出異議的，商業(yè)銀行應(yīng)出具不予減免收費(fèi)的佐證材料。

　　南都灣財(cái)社記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年以來，商業(yè)銀行因?yàn)槲绰鋵?shí)小微企業(yè)減免收費(fèi)政策而被處罰的案例并不少見。如，今年10月份，一政策性銀行北京市分行因?yàn)槲绰鋵?shí)小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)優(yōu)惠政策等原因被北京金融監(jiān)管局罰款230萬元。此外，還有多家銀行因?yàn)槲磁c小微企業(yè)共同承擔(dān)抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)而領(lǐng)罰單。

　　明確認(rèn)定違規(guī)收費(fèi)的情形

　　包括高于或低于政府定價

　　《執(zhí)法指南》還明確了違規(guī)收費(fèi)行為的認(rèn)定情形。

　　對于實(shí)行政府指導(dǎo)價、政府定價的收費(fèi)項(xiàng)目，商業(yè)銀行有下列情形之一的，認(rèn)定為違規(guī)收費(fèi)行為：一是超出政府指導(dǎo)價浮動幅度的；二是高于或者低于政府定價的；三是擅自制定屬于政府指導(dǎo)價、政府定價范圍內(nèi)的收費(fèi)項(xiàng)目或者標(biāo)準(zhǔn)的；四是提前或者推遲執(zhí)行政府指導(dǎo)價、政府定價的；五是對明令取消的收費(fèi)項(xiàng)目繼續(xù)收費(fèi)的；六是法律、法規(guī)禁止的其他違規(guī)收費(fèi)行為。

　　對于實(shí)行市場調(diào)節(jié)價的收費(fèi)項(xiàng)目，如出現(xiàn)以下九種情形，同樣構(gòu)成違規(guī)收費(fèi)行為：一是在價目表外自立收費(fèi)項(xiàng)目的；二是收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)超出價目表規(guī)定的；三是收費(fèi)對象與價目表規(guī)定不符的；四是價目表公示為協(xié)商或協(xié)議等方式確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，但未在借款合同或服務(wù)協(xié)議等中約定的；五是不執(zhí)行總行收費(fèi)減免政策的；六是對已經(jīng)取消的收費(fèi)項(xiàng)目繼續(xù)收費(fèi)的；七是謊稱為政府定價或者政府指導(dǎo)價項(xiàng)目并收費(fèi)的；八是收費(fèi)后提供的服務(wù)內(nèi)容與公示的內(nèi)容不一致的；九是法律、法規(guī)禁止的其他違規(guī)收費(fèi)行為。

　　強(qiáng)制搭售理財(cái)基金產(chǎn)品

　　或認(rèn)定為違規(guī)收費(fèi)行為

　　值得一提的是，與此前版本相比，《執(zhí)法指南》對商業(yè)銀行銀團(tuán)貸款、貸款承諾、電子銀行、融資顧問等方面的違規(guī)收費(fèi)行為認(rèn)定進(jìn)行細(xì)化，新增不得虛構(gòu)銀團(tuán)貸款違規(guī)收費(fèi)、不得在收取貸款利息的情況下違規(guī)收取承諾費(fèi)、不得強(qiáng)制開具保函收取手續(xù)費(fèi)等禁止性違規(guī)收費(fèi)行為。

　　同時，《執(zhí)法指南》明確，商業(yè)銀行對企業(yè)未有實(shí)際需求而提供網(wǎng)銀服務(wù)、銀企直連及其他個性化電子銀行服務(wù)并收費(fèi)的，開通依托于總行的AI服務(wù)、大數(shù)據(jù)查詢、并購資訊等顧問服務(wù)賬號并收取費(fèi)用的，認(rèn)定為收取不合理費(fèi)用。

　　對于銀行強(qiáng)行捆綁銷售或誘導(dǎo)消費(fèi)的“搭售”行為，《執(zhí)法指南》也做了重點(diǎn)規(guī)范。

　　《執(zhí)法指南》表示，商業(yè)銀行違背平等自愿原則，強(qiáng)制要求客戶購買服務(wù)的，認(rèn)定為違規(guī)收費(fèi)行為，考慮因素具體包括但不限于：一是在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，是否強(qiáng)制服務(wù)并收費(fèi)；二是在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，是否強(qiáng)制搭售理財(cái)、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品；三是在發(fā)放貸款或者以其他方式提供融資時，是否使用虛假的或者使人誤解的價格手段誘導(dǎo)客戶購買保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品；四是在通過手機(jī)銀行、網(wǎng)頁、短信等電子渠道辦理業(yè)務(wù)時，是否在未得到客戶同意之前通過默認(rèn)勾選或者其他方式強(qiáng)制開展業(yè)務(wù)并收費(fèi)的；五是是否強(qiáng)制客戶到指定企業(yè)辦理評估、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。

　　南都灣財(cái)社記者發(fā)現(xiàn)，銀行工作人員在辦理業(yè)務(wù)過程中搭售產(chǎn)品的違規(guī)行為仍時有發(fā)生。今年以來，相關(guān)監(jiān)管罰單共計(jì)4張。其中，9月份，一國有行旗下支行因?yàn)榻?jīng)辦人員借二手住房貸款搭售產(chǎn)品等原因被罰款30萬元；8月份，一股份行旗下支行因?yàn)檗k理個人信貸業(yè)務(wù)過程中搭售貴金屬、保險(xiǎn)產(chǎn)品，員工違規(guī)代客操作購買理財(cái)、基金產(chǎn)品被罰款40萬元。

　　偽造涂改或轉(zhuǎn)移銷毀證據(jù)

　　監(jiān)管部門可依法從重處罰

　　《執(zhí)法指南》還明確了處罰標(biāo)準(zhǔn)。對于兩種情形，可以依法從輕或者減輕處罰：一是違規(guī)金額較小、持續(xù)時間較短、涉及對象數(shù)量較少等危害后果輕微的；二是積極配合市場監(jiān)管部門調(diào)查并主動提供證據(jù)材料的。商業(yè)銀行主動退還違規(guī)收費(fèi)，消除或者減輕危害后果的，應(yīng)當(dāng)依法從輕或者減輕處罰。

　　而商業(yè)銀行違規(guī)收費(fèi)行為如果情節(jié)嚴(yán)重或者社會影響較大的，或者偽造、涂改或者轉(zhuǎn)移、銷毀證據(jù)的，或者拒不整改、拒不退還違規(guī)收費(fèi)的，則可以依法從重處罰。

　　市場監(jiān)管總局表示，《執(zhí)法指南》的修訂，有效回應(yīng)了企業(yè)規(guī)范商業(yè)銀行收費(fèi)、降低融資成本的訴求，有利于進(jìn)一步規(guī)范監(jiān)管執(zhí)法行為，打造市場化法治化國際化一流營商環(huán)境，保障金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（文章來源：南方都市報(bào)）

(原標(biāo)題：貸款時被強(qiáng)制買理財(cái)？監(jiān)管發(fā)文整治銀行這些收費(fèi)套路)

(責(zé)任編輯：43)