個人養(yǎng)老金制度全面推廣即將一周年，多家銀行新增開戶勢頭已趨緩，“繳存冷”仍待破題

　　財聯(lián)社12月1日訊（記者彭科峰）2024年12月，多部門發(fā)布《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，明確自當(dāng)年12月15日起。個人養(yǎng)老金制度從36個先行試點城市（地區(qū)）推開至全國。

　　今年12月，個人養(yǎng)老金制度正式迎來全面推廣一周年的節(jié)點時刻。那么，目前銀行對個人養(yǎng)老金開戶的態(tài)度如何呢？如何看待未來個人養(yǎng)老金未來的發(fā)展？近期，財聯(lián)社記者就此進行了相關(guān)調(diào)研。

　　多家銀行開戶數(shù)超千萬，但2025年新增客戶數(shù)趨緩

　　最新的個人養(yǎng)老金開戶數(shù)到底有多少？從權(quán)威渠道的信息來看，其數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)依然停留在一年前。新華社今年1月的報道指出，截至2024年11月末，已有7279萬人開通個人養(yǎng)老金賬戶。

　　2022年11月25日，個人養(yǎng)老金制度（試點）正式啟動，北京、上海、廣州等36個城市和地區(qū)成為“先行者”，其他地區(qū)則在兩年后才迎來“開閘”。如何理解去年開始的個人養(yǎng)老金制度全面推廣？今年的情況如何？

　　有全國性商業(yè)銀行人士告訴財聯(lián)社記者，2023年是各大銀行積極發(fā)力個人養(yǎng)老金開戶的“大年”，大家都希望搶奪這一新業(yè)務(wù)的先手，吸納更多資金。但到了2025年，受多種因素的影響，該銀行的個人養(yǎng)老金開戶數(shù)增幅日趨減緩。

　　這一趨勢，官方數(shù)據(jù)也可以佐證。2023年末，試點一周年之際，個人養(yǎng)老金賬戶突破4000萬戶；去年年中，人社部數(shù)據(jù)顯示，已有6000多萬人開通了個人養(yǎng)老金賬戶。而到了2024年11月底，這一數(shù)據(jù)為7000多萬。這意味著，2024年，國內(nèi)新增開戶人數(shù)約3000萬左右，并且下半年僅新增1000多萬。

　　目前，上市銀行對于個人養(yǎng)老金開戶人數(shù)的披露并不全面。依據(jù)公開信息，截至2024年末，中國銀行、招商銀行個人養(yǎng)老金賬戶開戶數(shù)均超千萬。其余銀行中，2024年末，興業(yè)銀行個人養(yǎng)老金開戶數(shù)627.45萬戶，民生銀行個人養(yǎng)老金賬戶229.56萬戶，北京銀行個人養(yǎng)老金開戶突破170萬戶。

　　今年以來，個人養(yǎng)老金的開戶數(shù)和繳存有無顯著變化呢？一家國有大行相關(guān)人士透露，截至目前該行個人養(yǎng)老金開戶數(shù)增速減緩，但繳存額有所增長。另外兩家地方城商行人士則向記者表示，年內(nèi)個人養(yǎng)老金客戶的開拓情況不如預(yù)期，開戶數(shù)量增長緩慢，繳存額也無明顯變化。“受經(jīng)濟因素等方面的影響，新客戶的拓寬難度相比往年要更大一些。優(yōu)質(zhì)客戶基本都開通了?！?/p>

　　電子國債新入配置范圍，產(chǎn)品多元化，多家銀行積極攬客

　　近日，財政部、中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于儲蓄國債（電子式）納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍有關(guān)事宜的通知》，宣布將儲蓄國債（電子式）納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。這也意味著，個人養(yǎng)老金可投資的產(chǎn)品范圍進一步擴圍。那么，目前主流的產(chǎn)品有哪些呢？

　　依據(jù)國家社會保險公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)，截至2025年10月末，已有1213只個人養(yǎng)老金產(chǎn)品發(fā)布，其中，儲蓄類產(chǎn)品數(shù)量占比依然最高，約466個占比約38%。保險產(chǎn)品約406只，占比第二；基金產(chǎn)品約300只，占比約25%；而理財產(chǎn)品占比最低，僅約3%。

　　“應(yīng)該說，目前各類資管機構(gòu)都在加大開發(fā)個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的開發(fā)力度，希望吸引更多客戶加大繳存額。電子國債類產(chǎn)品的入圍，也能進一步吸引投資保守型客戶的關(guān)注?！蹦成鲜秀y行人士表示，監(jiān)管部門一直在鼓勵在商業(yè)銀行銷售全類型個人養(yǎng)老金產(chǎn)品，不斷增加銷售品種，以滿足不同投資人群。

　　“截至三季度末，我行個人養(yǎng)老金賬戶開戶277.53萬戶，較上年末增長26.83%”，中信銀行相關(guān)人士則向財聯(lián)社記者介紹，自個人養(yǎng)老金制度去年底推廣至全國以來，該行正在積極優(yōu)化個人養(yǎng)老金系統(tǒng)，豐富相關(guān)業(yè)務(wù)拓展，推出“社保+”、“醫(yī)保+”養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)。

　　寧波銀行相關(guān)人士向記者介紹，近期，該行正全面開展系統(tǒng)優(yōu)化和產(chǎn)品線布局，支持養(yǎng)老儲蓄、理財、基金等全產(chǎn)品類配置。同時，還在幫助客戶理解賬戶封閉管理、提前領(lǐng)取等規(guī)則，進一步提升客戶的服務(wù)體驗。

　　“長遠(yuǎn)來看，或許未來信托產(chǎn)品也有望進入銀行銷售的個人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品的序列，進一步豐富個人養(yǎng)老金的投資范圍。”用益信托研究員喻智告訴財聯(lián)社記者，發(fā)力養(yǎng)老金融已經(jīng)成為當(dāng)前信托行業(yè)的共識，理論上信托產(chǎn)品也可以列入基金產(chǎn)品序列，但目前應(yīng)無突破。當(dāng)然，這也需要信托機構(gòu)自身的努力，練好“內(nèi)功”。

　　個人養(yǎng)老金制度持續(xù)修訂，業(yè)內(nèi)如何看待“繳存冷”問題？

　　從個人養(yǎng)老金制度開始試點以來，開戶熱、繳存冷的現(xiàn)象就一直被人所詬病。全面推廣一年來，這種情況改變了嗎？從記者從多家銀行調(diào)研的情況來看，目前客戶“繳存冷”的現(xiàn)象依然沒有得到改變，很多客戶的戶頭并沒有達(dá)到12000元的上限。

　　某研究機構(gòu)人士就向記者坦言，盡管自己和同事都開通了個人養(yǎng)老金賬戶，但基本都沒怎么繳費，“開戶時主要是礙于銀行人士的面子開通的。這個制度對我的吸引力并不大?！?/p>

　　為何客戶不愿意繳存足額的個人養(yǎng)老金呢？記者在調(diào)研中了解到，主要有三大原因。其一是部分客戶自身經(jīng)濟能力不足；其二是投資回報率、稅收優(yōu)惠吸引力不足，繳存金額對于高凈值人群過少；第三是大量年輕人群尚沒有建立提前養(yǎng)老的意識。

　　依據(jù)某上市銀行人士提供的數(shù)據(jù)顯示，該行目前的個人養(yǎng)老金主流客戶以公務(wù)員、國企、大型企事業(yè)單位為主，金融、文化體育、醫(yī)療、法律等較“體面”的行業(yè)客戶繳存意愿相對較高。

　　“對于高凈值人群來說，每年1萬2的金額太少，預(yù)期回報率過低，也無法產(chǎn)生避稅的效果?！庇髦钦J(rèn)為，個人養(yǎng)老金制度對于高凈值人群吸引力不足。而大量年輕人群正處于提前消費階段，缺乏動力和意愿去開戶和繳存。而提取時需要征稅，也會讓部分人群產(chǎn)生擔(dān)憂。

　　今年1月，人力資源社會保障部養(yǎng)老保險司副司長賈江表示，將會同有關(guān)部門，抓緊研究制定政策和措施，進一步增強個人養(yǎng)老金制度吸引力，引導(dǎo)更多具備條件的群眾參加進來。這意味著，未來個人養(yǎng)老金制度還有改善的空間。

　　上述銀行人士表示，個人養(yǎng)老金要想進一步擴容和提高繳存金額，最關(guān)鍵還是需要進一步提高廣大人群尤其是年輕人群提前養(yǎng)老的意識，但“這需要更大力度的普及宣傳和更長的時間”。

　　在政策細(xì)化上，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為還有很多修訂空間。喻智就指出，可以針對特定年齡端的人群開展針對性的政策完善。依據(jù)其了解，目前40歲以上尤其是50以上人群的個人養(yǎng)老金繳存意愿和比例都更高，針對這些人群，可以針對性的加大年繳存上限和相關(guān)稅收優(yōu)惠。另外，考慮到國情因素，和國外個人養(yǎng)老金制度多偏向財富人群不同，國內(nèi)這一制度的普惠性、靈活性應(yīng)需增強。

（文章來源：財聯(lián)社）

(原標(biāo)題：個人養(yǎng)老金制度全面推廣即將一周年，多家銀行新增開戶勢頭已趨緩，“繳存冷”仍待破題)

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