誰(shuí)為機(jī)器人的“工傷”買(mǎi)單？看保險(xiǎn)如何為智能時(shí)代兜底

　　曾經(jīng)只存在于科幻電影和實(shí)驗(yàn)室里的機(jī)器人，如今正大步走進(jìn)工廠車(chē)間、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、社區(qū)商超，它們能搬運(yùn)重物、能輔助護(hù)理、能與人互動(dòng)?？梢哉f(shuō)“具身智能機(jī)器人”正在以萬(wàn)億級(jí)的勢(shì)能重塑產(chǎn)業(yè)版圖，并加速融入我們的生活。

　　這個(gè)萬(wàn)億級(jí)賽道的“新主角”也給我們帶來(lái)了全新的風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，如果機(jī)器人“上崗”作業(yè)出現(xiàn)故障，誰(shuí)為它的“工傷”買(mǎi)單？它們?cè)诠ぷ髦性斐梢馔鈸p失，誰(shuí)又該負(fù)責(zé)給損失兜底呢？

　　談及保險(xiǎn)與移動(dòng)載體的結(jié)合，多數(shù)人會(huì)想到車(chē)險(xiǎn)。車(chē)身險(xiǎn)保障車(chē)輛本身，第三者責(zé)任險(xiǎn)覆蓋意外損失。如今，這一邏輯正被復(fù)制到具身機(jī)器人領(lǐng)域，成為險(xiǎn)企破解產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的新思路。

　　2025年9月以來(lái)，財(cái)險(xiǎn)公司密集出手，紛紛打造“機(jī)器人本體損失險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)”雙軌保障布局的專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　某財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)部經(jīng)理韋立：無(wú)論是機(jī)器人的保險(xiǎn)還是車(chē)險(xiǎn)，都屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保障范圍。但是現(xiàn)在的具身機(jī)器人，除了在使用過(guò)程中，還有研發(fā)過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)，還有使用過(guò)程當(dāng)中，會(huì)有網(wǎng)絡(luò)安全的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都跟我們傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)不一樣。

　　據(jù)了解，日前，該公司落地了江蘇省首單具身智能機(jī)器人第三者責(zé)任險(xiǎn)，為本地機(jī)器人整機(jī)制造企業(yè)提供100萬(wàn)元以上風(fēng)險(xiǎn)保障，覆蓋人形機(jī)器人傷人事故醫(yī)療賠償。

　　讓企業(yè)首批機(jī)器人帶著“保險(xiǎn)證書(shū)”出廠，顯著提升了產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)的注入，也為具身機(jī)器人產(chǎn)業(yè)打通市場(chǎng)化落地的關(guān)鍵堵點(diǎn)。從市場(chǎng)反饋來(lái)看，目前需求主要集中兩類(lèi)群體：

• 　　機(jī)器人制造商將保險(xiǎn)作為產(chǎn)品信任背書(shū)，在推廣中凸顯差異化優(yōu)勢(shì)；

• 　　大型終端使用企業(yè)則通過(guò)保險(xiǎn)化解“百萬(wàn)設(shè)備傷人誰(shuí)負(fù)責(zé)”的顧慮。

　　然而，這條創(chuàng)新之路并非坦途。北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院常務(wù)副院長(zhǎng)寧威告訴記者，保險(xiǎn)公司承擔(dān)具身機(jī)器人風(fēng)險(xiǎn)，面臨著巨大挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)的核心，在于風(fēng)險(xiǎn)度量的不確定性。與車(chē)險(xiǎn)擁有數(shù)十年積累的海量數(shù)據(jù)、明確的使用場(chǎng)景和規(guī)則不同，具身機(jī)器人應(yīng)用場(chǎng)景多元化，尚缺乏歷史風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)支撐。

　　產(chǎn)品適配與市場(chǎng)教育同樣任重道遠(yuǎn)。當(dāng)前具身機(jī)器人技術(shù)迭代迅速，“數(shù)據(jù)－算法－硬件”協(xié)同網(wǎng)絡(luò)不斷完善，新場(chǎng)景持續(xù)涌現(xiàn)，這要求保險(xiǎn)產(chǎn)品必須具備高度靈活性。同時(shí)，也有不少企業(yè)對(duì)這類(lèi)新型保險(xiǎn)認(rèn)知不足，既擔(dān)心保障范圍不匹配，也對(duì)費(fèi)率合理性存疑。對(duì)此，行業(yè)正在探索破局之道。

　　北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院常務(wù)副院長(zhǎng)寧威：首先在數(shù)據(jù)層面，保險(xiǎn)公司解決的是智能機(jī)器人生產(chǎn)廠商創(chuàng)新性的風(fēng)險(xiǎn)，因此能不能由生產(chǎn)廠商提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司建立相應(yīng)的技術(shù)隊(duì)伍，雙方合作去理解分析這個(gè)數(shù)據(jù)。其次兩個(gè)行業(yè)共同合作，共同探討，選擇具身智能機(jī)器人在某些成熟場(chǎng)景下的應(yīng)用，針對(duì)這些應(yīng)用場(chǎng)景，開(kāi)發(fā)出相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。使用的時(shí)間比較長(zhǎng)，規(guī)則相對(duì)清晰，歷史數(shù)據(jù)積累也會(huì)比較多?；谶@兩個(gè)方面，保險(xiǎn)公司便于開(kāi)發(fā)相應(yīng)的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而為生產(chǎn)廠商服務(wù)。

　　正如專(zhuān)家指出，保險(xiǎn)應(yīng)成為產(chǎn)業(yè)生態(tài)的“連接器”與“穩(wěn)定器”，成熟的機(jī)器人保險(xiǎn)體系將超越傳統(tǒng)“損失補(bǔ)償者”角色。它通過(guò)數(shù)據(jù)、科技、制度、生態(tài)，將自身深度嵌入機(jī)器人產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新鏈條中，既能為大規(guī)模應(yīng)用掃除“不敢用、怕用壞、賠不起”的后顧之憂，又能為技術(shù)突破提供持續(xù)的資金支持和風(fēng)險(xiǎn)兜底，真正成為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的加速器。

（文章來(lái)源：央視新聞）

(原標(biāo)題：誰(shuí)為機(jī)器人的“工傷”買(mǎi)單？看保險(xiǎn)如何為智能時(shí)代兜底)

(責(zé)任編輯：70)