最高可貸150萬(wàn)元 車主：免息所以沒(méi)打算提前還款

　　“貸款5年，前兩年免息，提前還款不收任何違約金，還能做到0首付。”在北京王府井商圈某新能源汽車4S店，銷售顧問(wèn)向記者展示的金融方案頗具吸引力。

　　歲末迎來(lái)汽車銷售旺季，車貸市場(chǎng)讓利幅度加大。11月27日，記者以消費(fèi)者身份走訪了北京多個(gè)商圈，發(fā)現(xiàn)多家汽車4S店推出了0首付、前兩年免息、提前還款無(wú)違約金等。為搶占份額，部分銀行推出至高100萬(wàn)元授信、1天放款等服務(wù)。

　　北京市社科院副研究員王鵬對(duì)《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，從短期看，降低購(gòu)車門(mén)檻可刺激價(jià)格敏感型消費(fèi)者提前購(gòu)車，推動(dòng)滲透率快速提升。長(zhǎng)期看，滲透率增長(zhǎng)需依賴?yán)m(xù)航、充電效率提升以及充電樁普及。

　　車貸優(yōu)惠扎堆

　　某新能源汽車4S店銷售為記者制定了買車金融方案，貸款5年，前兩年免息，后面三年年化利率是4%，提前還款沒(méi)有違約金。

　　另一門(mén)店汽車4S店員為記者做了測(cè)算，例如su7PRO，首付最低15%，年化費(fèi)率2.5%，每月還款3919.03元，最長(zhǎng)可以做到60期，還款一年后，隨時(shí)提前還款，沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。

　　記者走訪發(fā)現(xiàn)，這類優(yōu)惠已覆蓋多數(shù)常見(jiàn)的新能源汽車品牌，且申請(qǐng)流程大幅簡(jiǎn)化。個(gè)人申請(qǐng)材料需攜帶身份證、銀行卡；企業(yè)則需要企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人或個(gè)體工商戶經(jīng)營(yíng)者身份證、銀行卡、近6個(gè)月銀行流水等。

　　“現(xiàn)在年底沖銷量，金融方案比上半年更靈活，不少客戶都是沖著免息來(lái)的?！币晃讳N售坦言。

　　面對(duì)市場(chǎng)需求，銀行也加快車貸產(chǎn)品迭代。記者梳理多家銀行APP及公眾號(hào)發(fā)現(xiàn)，國(guó)有大行與股份行均針對(duì)性推出服務(wù)。

　　郵儲(chǔ)銀行APP顯示，一手車最高可貸150萬(wàn)元，新能源車輛不得超過(guò)所購(gòu)車輛價(jià)值的85%，非新能源車不得超過(guò)所購(gòu)車輛價(jià)值的80%，貸款期限最長(zhǎng)5年。其汽車專區(qū)顯示，“鄉(xiāng)村加‘郵’隨心購(gòu)車”活動(dòng)針對(duì)鄉(xiāng)村市場(chǎng)，滿足縣域消費(fèi)者的購(gòu)車需求。

　　平安銀行汽車金融公眾號(hào)11月19日顯示，3萬(wàn)元起貸，至高可貸100萬(wàn)元，年化利率(單利)3.85%至21.6%，遠(yuǎn)程面簽，資料齊全快至1天放款。

　　遇見(jiàn)浦發(fā)公眾號(hào)稱，指定條件辦理浦發(fā)銀行信用卡汽車分期業(yè)務(wù)并經(jīng)批核且于2025年12月20日前成功放款且個(gè)人信用卡已激活的浦發(fā)銀行個(gè)人信用卡賬戶主卡持卡人，按持卡人提交申請(qǐng)辦理汽車分期的時(shí)間先后順序取前12000名贈(zèng)送刷卡金，其中蔚來(lái)限額10000名，華為鴻蒙智行限額2000名。

　　銀行優(yōu)化提前還款規(guī)則

　　值得注意的是，銀行開(kāi)始優(yōu)化提前還款規(guī)則。以廣發(fā)銀行為例，11月3日，廣發(fā)銀行就個(gè)人汽車貸款后續(xù)新簽訂合同個(gè)人汽車貸款提還違約金調(diào)整收取標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行公告，第1期還款日（含當(dāng)日）至第12期還款日（不含當(dāng)日）期間申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款的，違約金比例為全部剩余本金的8%。

　　8月，廣發(fā)銀行福州分行公告稱，按借款合同約定，60期個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，未滿36期提前還款違約金比例為全部剩余本金的5%，滿36期提前還款無(wú)違約金。36期個(gè)人汽車消費(fèi)貸款，未滿24期提前還款違約金比例為全部剩余本金的3%，滿24期提前還款無(wú)違約金。

　　而在4月，廣發(fā)銀行公告稱，借款人不得在第6期還款日（不含）前申請(qǐng)?zhí)崆叭窟€款。

　　換句話說(shuō)，該行此次取消了車貸前6期不得提前還款的限制條件。當(dāng)前，新能源汽車在年輕人里快速滲透，這部分人群對(duì)金融產(chǎn)品靈活性要求更高，催生了提前還款需求。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，通過(guò)放寬還款時(shí)間約束、調(diào)整違約金比例，平衡了銀行前期成本與客戶資金靈活性需求，彌補(bǔ)銀行因借款人提前還款造成的利息損失。

　　優(yōu)惠政策下，消費(fèi)者的還款決策呈現(xiàn)差異化。記者采訪多位新能源車主發(fā)現(xiàn)，“免息”是多數(shù)人不提前還款的核心原因。

　　“貸款買的特斯拉落地30萬(wàn)元左右，也不會(huì)兩三年就換車，分期還款已有一年，每月還5000元。隨時(shí)能一次性還上，買車的時(shí)候車企給了補(bǔ)貼，0首付、沒(méi)利息也沒(méi)打算提前還款?！北本┸囍骼钕壬鷮?duì)記者表示。

　　此前也有新能源車主因“返點(diǎn)”選擇貸款，甚至比全款更便宜。來(lái)自北京的CC（化名）對(duì)記者表示，自己曾在某銀行貸款買車，最開(kāi)始銀行說(shuō)提前還款可能有違約金，賣車的銷售說(shuō)不用管，就直接要求提前還，也確實(shí)沒(méi)有違約金。自己貸款三年，最開(kāi)始貸款的時(shí)候有利息，銀行會(huì)在連續(xù)還款3個(gè)月后返點(diǎn)，返的錢(qián)比一年的利息多，所以貸款反倒比全款更便宜，只要能在約定好的時(shí)間提前還款就可以了。

　　監(jiān)管加碼下，曾經(jīng)的“高息高返”模式基本退出舞臺(tái)。這種模式通過(guò)銀行設(shè)定高利率、向經(jīng)銷商支付高額返傭，再由經(jīng)銷商補(bǔ)貼消費(fèi)者的方式，看似“貸款比全款劃算”，實(shí)則暗藏利率不透明、捆綁銷售等風(fēng)險(xiǎn)。

　　王鵬表示，整治“高息高返”可凈化市場(chǎng)秩序，遏制銀行通過(guò)高額返傭吸引經(jīng)銷商推銷車貸、經(jīng)銷商誘導(dǎo)消費(fèi)者“長(zhǎng)貸短還”的亂象，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，避免陷入“低月供陷阱”，推動(dòng)行業(yè)合規(guī)化，通過(guò)信息共享平臺(tái)防止多頭借貸，降低銀行風(fēng)險(xiǎn)。

（文章來(lái)源：華夏時(shí)報(bào)網(wǎng)）

(原標(biāo)題：最高可貸150萬(wàn)元，車主：免息所以沒(méi)打算提前還款)

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