金融助力老有所養(yǎng)|“金融+”養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)體系：破題資源配置不足

　　養(yǎng)老金融是金融工作“五篇大文章”之一。2025年的《政府工作報告》提出，加快發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，實(shí)施好個人養(yǎng)老金制度。積極應(yīng)對人口老齡化，完善發(fā)展養(yǎng)老事業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策機(jī)制，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)。

　　做好養(yǎng)老金融事業(yè)，是商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與社會責(zé)任。

　　華夏銀行（600015.SH）方面告訴《中國經(jīng)營報》記者，銀行應(yīng)聚焦構(gòu)建養(yǎng)老生態(tài)，逐步建立“金融+”養(yǎng)老綜合服務(wù)生態(tài)體系，有效整合養(yǎng)老服務(wù)業(yè)上下游產(chǎn)業(yè)。通過與政府、社區(qū)、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、企業(yè)等的合作，打造一體化的“管家式”養(yǎng)老服務(wù)體系，形成“金融+非金融”的養(yǎng)老生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)多方共贏，助力養(yǎng)老市場規(guī)模化、生態(tài)化、健康化、持續(xù)化發(fā)展。

　　打造“金融+”養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)體系

　　目前，銀行業(yè)正通過構(gòu)建生態(tài)圈，推動養(yǎng)老金融服務(wù)從單方作戰(zhàn)向多方協(xié)同升級。

　　華夏銀行方面表示，銀行可以通過構(gòu)建養(yǎng)老生態(tài)，解決養(yǎng)老資源配置供給不足的問題。

　　具體來說，一是與政府及政策性機(jī)構(gòu)合作。例如，政策性養(yǎng)老金融方面，與政府合作，參與政策性養(yǎng)老金融項(xiàng)目，如養(yǎng)老基金、住房反向抵押貸款等，為老年人提供政策支持下的金融服務(wù)；普惠金融服務(wù)方面，與政府合作，為低收入老年人提供普惠金融服務(wù)，如小額信貸、免費(fèi)賬戶服務(wù)等。

　　二是與社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)合作。社區(qū)金融服務(wù)方面，在社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)中心設(shè)立金融服務(wù)點(diǎn)，提供養(yǎng)老金領(lǐng)取、賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款、餐食補(bǔ)助等基礎(chǔ)金融服務(wù)；養(yǎng)老社區(qū)支持方面，與養(yǎng)老社區(qū)合作，為入住老年人提供專屬金融服務(wù)，如養(yǎng)老信托服務(wù)等。

　　三是與醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作。完善醫(yī)療支付服務(wù)，與醫(yī)院、藥店等醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，提供便捷的醫(yī)療費(fèi)用支付、醫(yī)保結(jié)算、綠色通道等服務(wù)，提升老年人就醫(yī)體驗(yàn)；優(yōu)化健康管理服務(wù)，聯(lián)合醫(yī)療機(jī)構(gòu)推出健康管理計(jì)劃，為老年人提供健康監(jiān)測、定期體檢、健康咨詢等服務(wù)。

　　四是與企業(yè)合作方面。制定企業(yè)員工養(yǎng)老計(jì)劃，與企業(yè)合作，為員工提供備老資產(chǎn)投資規(guī)劃、退休儲蓄計(jì)劃等服務(wù)，幫助員工為未來養(yǎng)老做好準(zhǔn)備；加碼產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)（如養(yǎng)老地產(chǎn)、養(yǎng)老用品企業(yè)）提供融資支持，推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　五是與保險公司合作方面。引入專屬保險產(chǎn)品，推出針對老年人的健康保險、長期護(hù)理保險、意外險等，滿足老年人在醫(yī)療、健康方面的保障需求；代銷養(yǎng)老年金產(chǎn)品，幫助老年人實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資金的長期規(guī)劃和穩(wěn)健增值。

　　在打造一體化的“管家式”養(yǎng)老服務(wù)體系的基礎(chǔ)上，銀行可進(jìn)一步推進(jìn)金融科技發(fā)展賦能養(yǎng)老金融。零售金融方面，華夏銀行方面表示，首先，銀行可通過積極推廣個人養(yǎng)老金資金賬戶，助力客戶享受養(yǎng)老第三支柱稅優(yōu)的政策紅利。其次，通過豐富養(yǎng)老投資產(chǎn)品，為老年客戶提供更多選擇。幫助老年客戶實(shí)現(xiàn)財(cái)富的保值增值，同時也能提高老年客戶抵御風(fēng)險的能力。最后，通過科技賦能，進(jìn)一步提升養(yǎng)老金融服務(wù)質(zhì)效。通過大數(shù)據(jù)分析和算法模型，精準(zhǔn)識別客戶退休時的養(yǎng)老金缺口，提供個性化的產(chǎn)品配置建議。

　　針對公司金融方面，華夏銀行方面認(rèn)為，應(yīng)創(chuàng)新對公金融服務(wù)，解決養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)“融資難、支付效率低、運(yùn)營成本高”的痛點(diǎn)。具體來說，項(xiàng)目貸款創(chuàng)新方面：可以針對養(yǎng)老社區(qū)、康養(yǎng)綜合體的建設(shè)，設(shè)計(jì)更靈活的還款寬限期（與項(xiàng)目培育期匹配）；供應(yīng)鏈金融方面：可以向核心養(yǎng)老運(yùn)營企業(yè)（如大型養(yǎng)老集團(tuán)）的上游供應(yīng)商（醫(yī)療器械、食品、軟件服務(wù)商）提供應(yīng)收賬款融資、訂單融資，盤活產(chǎn)業(yè)鏈資金；“輕資產(chǎn)”運(yùn)營模式支持方面：對于采用委托管理、品牌輸出的輕資產(chǎn)養(yǎng)老運(yùn)營商，可以探索以其管理合同、品牌價值等無形資產(chǎn)進(jìn)行融資評估的模型，打破傳統(tǒng)抵押物限制。

　　同時，銀行應(yīng)打造智慧養(yǎng)老金融生態(tài)系統(tǒng)。綜合支付結(jié)算解決方案方面：為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供集成的收款系統(tǒng)、賬戶管理平臺，并嵌入養(yǎng)老金代發(fā)、工資代發(fā)等服務(wù)；“金融+科技”賦能方面：銀行可以開放API接口，與政府部門的智慧養(yǎng)老平臺合作。例如，對接政府部門監(jiān)管系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)G-B-C聯(lián)動。

　　值得注意的是，銀行在開展養(yǎng)老金融服務(wù)時，應(yīng)緊密結(jié)合老年客戶群體的金融消費(fèi)場景，深入了解其需求特點(diǎn)，提供個性化、便捷化、安全化的金融服務(wù)，提升客戶體驗(yàn)和滿意度。華夏銀行方面表示，具體可以從以下幾個方面入手：

　　一是精準(zhǔn)對接老年客戶需求。老年客戶群體的金融需求具有特殊性，應(yīng)針對其特點(diǎn)設(shè)計(jì)專屬產(chǎn)品和服務(wù)。例如：提供低風(fēng)險、穩(wěn)健收益的儲蓄和投資產(chǎn)品，滿足老年人對資金安全性和穩(wěn)定收益的需求；引入更多與養(yǎng)老相關(guān)的保險產(chǎn)品，如健康保險、長期護(hù)理保險等，為老年人提供全面的風(fēng)險保障；優(yōu)化老年人常用的支付場景，如養(yǎng)老金領(lǐng)取、醫(yī)療費(fèi)用支付等，提供便捷的線上線下的支付服務(wù)。

　　二是優(yōu)化服務(wù)渠道與體驗(yàn)。老年人對金融服務(wù)的使用習(xí)慣和偏好與年輕群體不同，銀行應(yīng)優(yōu)化服務(wù)渠道，提升服務(wù)便利性。具體來說，線下服務(wù)方面：保留并優(yōu)化線下網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，提供專人咨詢、綠色通道等便利措施，滿足老年人面對面服務(wù)的需求；線上服務(wù)方面：開發(fā)適老化手機(jī)銀行和個人網(wǎng)銀，簡化操作流程，放大字體、增加語音提示等功能，降低老年人使用門檻；智能設(shè)備方面：在網(wǎng)點(diǎn)配備智能設(shè)備，提供工作人員協(xié)助，幫助老年人快速完成業(yè)務(wù)辦理。

　　三是加強(qiáng)金融知識普及與教育。老年人對金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知相對不足，應(yīng)加強(qiáng)金融知識普及，提升其金融素養(yǎng)。例如，開展金融講座：定期舉辦養(yǎng)老金融知識講座，普及投資理財(cái)、風(fēng)險防范等知識；制作通俗易懂的宣傳材料：通過手冊、視頻等形式，用簡單明了的語言向老年人講解金融產(chǎn)品和服務(wù)；防范金融詐騙：加強(qiáng)對老年人的反詐宣傳，幫助其識別金融詐騙，保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全。

　　優(yōu)化組織架構(gòu)賦能

　　在推進(jìn)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，銀行組織體系的調(diào)整至關(guān)重要。華夏銀行方面表示，面對人口老齡化帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，銀行需要從傳統(tǒng)的組織架構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化和創(chuàng)新，以更好地滿足老年客戶的需求，提升市場競爭力。

　　具體來說，銀行可采取以下舉措：一是設(shè)立養(yǎng)老金融部?？梢钥紤]將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)從傳統(tǒng)的公司和零售部門中獨(dú)立出來，成立專門的養(yǎng)老金融部，專門負(fù)責(zé)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的研發(fā)、推廣和服務(wù)。通過專業(yè)化管理，提升業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。二是建立跨部門協(xié)同機(jī)制。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)涉及個人養(yǎng)老金、儲蓄、基金、理財(cái)、保險、國債、企業(yè)融資等多個領(lǐng)域，需要銀行內(nèi)部多個部門協(xié)同合作，應(yīng)建立跨部門協(xié)同機(jī)制，整合資源，形成合力。三是進(jìn)行區(qū)域化布局。針對不同地區(qū)的老齡化程度和客戶需求，可以采取區(qū)域化布局策略，設(shè)立區(qū)域性養(yǎng)老金融服務(wù)中心，提供更具針對性的金融服務(wù)。

　　在構(gòu)建優(yōu)化組織架構(gòu)的同時，銀行培養(yǎng)養(yǎng)老金融專業(yè)人才隊(duì)伍、提升養(yǎng)老金融綜合服務(wù)能力，是應(yīng)對人口老齡化、抓住養(yǎng)老金融市場機(jī)遇的關(guān)鍵。華夏銀行方面認(rèn)為，養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)具有復(fù)雜性、專業(yè)性和綜合性，需要從人才儲備、培訓(xùn)體系、激勵機(jī)制、服務(wù)模式等多方面入手，打造一支具備專業(yè)素養(yǎng)和綜合能力的人才隊(duì)伍。

　　首先，應(yīng)建立分層分類的養(yǎng)老金融專業(yè)培訓(xùn)體系。一是根據(jù)員工崗位和職責(zé)的不同，設(shè)計(jì)分層培訓(xùn)體系。例如，針對中高層管理人員，開展養(yǎng)老金融戰(zhàn)略、政策解讀和業(yè)務(wù)規(guī)劃的進(jìn)階培訓(xùn)。針對一線柜員和客戶經(jīng)理，開展養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的基礎(chǔ)知識培訓(xùn)。二是針對不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域，設(shè)計(jì)分類培訓(xùn)內(nèi)容。例如，針對產(chǎn)品經(jīng)理，重點(diǎn)培訓(xùn)養(yǎng)老金融市場的新趨勢、新業(yè)態(tài)和新技術(shù)。針對對公客戶經(jīng)理，重點(diǎn)培養(yǎng)對養(yǎng)老地產(chǎn)、醫(yī)療健康、社保平臺、智能穿戴行業(yè)的貸款融資服務(wù)技能。針對理財(cái)經(jīng)理，重點(diǎn)培訓(xùn)養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與銷售。針對客戶服務(wù)人員，重點(diǎn)培訓(xùn)老年人心理需求和溝通技巧。還得實(shí)踐與理論結(jié)合，通過案例分析、情景模擬、真實(shí)營銷等方式，將理論知識與實(shí)際操作相結(jié)合，提升員工的實(shí)戰(zhàn)能力。

　　其次，應(yīng)加強(qiáng)養(yǎng)老金融專業(yè)人才引進(jìn)與培養(yǎng)。銀行可引進(jìn)專業(yè)人才，積極引進(jìn)具有養(yǎng)老金融、保險、醫(yī)療、法律等復(fù)合背景的專業(yè)人才，充實(shí)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)；建立內(nèi)部培養(yǎng)機(jī)制，通過內(nèi)部選拔和培養(yǎng)，將優(yōu)秀員工輸送到養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)部門，形成“內(nèi)部培養(yǎng)+外部引進(jìn)”的雙輪驅(qū)動機(jī)制；支持跨部門輪崗，鼓勵員工在養(yǎng)老金融、零售金融、財(cái)富管理等部門之間輪崗，提升其綜合服務(wù)能力。

　　再次，應(yīng)完善激勵機(jī)制，激發(fā)員工積極性。績效考核傾斜方面，在對分行的考核中改變單純以存貸款量為指標(biāo)的考核方式，增加對“養(yǎng)老客戶AUM（資產(chǎn)管理規(guī)模）增長”“養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)合作項(xiàng)目落地?cái)?shù)”“綜合服務(wù)方案覆蓋率”等指標(biāo)的權(quán)重；專項(xiàng)獎勵機(jī)制方面，設(shè)立養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)專項(xiàng)獎勵，對表現(xiàn)突出的員工給予表彰和獎勵，增強(qiáng)員工的成就感和歸屬感；職業(yè)發(fā)展通道方面：為養(yǎng)老金融人才設(shè)計(jì)清晰的職業(yè)發(fā)展路徑，例如設(shè)立“養(yǎng)老金融專家”“養(yǎng)老金融經(jīng)理”等專屬職位，提升員工的職業(yè)認(rèn)同感。

　　最后，應(yīng)加強(qiáng)多方合作，創(chuàng)新培養(yǎng)模式。積極探索與行業(yè)協(xié)會、高等院校、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等的合作機(jī)會，共同構(gòu)建多元化、開放式的養(yǎng)老金融人才培養(yǎng)模式，提升人才培養(yǎng)的質(zhì)量和效率。

　　目前，養(yǎng)老金融正快速發(fā)展，并呈現(xiàn)一定趨勢。

　　零售金融方面，根據(jù)民政部、全國老齡辦發(fā)布的《2023年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報》，截至2023年年末，我國60周歲及以上老年人口達(dá)29697萬人，占總?cè)丝诘?1.1%，這標(biāo)志著中國已經(jīng)正式步入“中度老齡化”社會。預(yù)計(jì)2035年前后我國將進(jìn)入重度老齡化階段，人口老齡化將是我國今后較長時間內(nèi)的基本國情。

　　華夏銀行方面認(rèn)為，面臨緊迫的人口老齡化趨勢，我國“十四五”規(guī)劃明確提出實(shí)施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，鼓勵加大養(yǎng)老領(lǐng)域金融支持力度，推動養(yǎng)老服務(wù)體系高質(zhì)量發(fā)展。我國的老齡化呈現(xiàn)出規(guī)模大、速度快、保障弱、不均衡等特征，老齡化會通過居民收入、儲蓄、消費(fèi)等變化，直接或間接對銀行資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生“總量性”和“結(jié)構(gòu)性”的雙重影響。同時，我國的養(yǎng)老保障體系也面臨著儲備不足、公共養(yǎng)老金占比較高、養(yǎng)老金市場化投資運(yùn)營程度低等特點(diǎn)，嚴(yán)峻的老齡化形勢對養(yǎng)老保障體系提出了更多挑戰(zhàn)。

　　在此大背景下，銀行必須加快推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融的發(fā)展。華夏銀行方面表示，立足人民群眾養(yǎng)老需求，推出更多元的養(yǎng)老金融服務(wù)與產(chǎn)品，以個人養(yǎng)老金資金賬戶為核心，以老年客戶資產(chǎn)配置服務(wù)為手段，強(qiáng)化居民養(yǎng)老保障體系，增強(qiáng)人民群眾獲得感、幸福感、安全感，提供有溫度的養(yǎng)老金融服務(wù)。

　　公司金融方面，根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2021年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模達(dá)8.8萬億元，同比增長22.3%；2022年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場規(guī)模達(dá)10.3萬億元，同比增長16.7%；2023年中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的市場規(guī)模達(dá)12萬億元。工信部預(yù)計(jì)2030年我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將超20萬億元，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場前景廣闊。

　　在華夏銀行方面看來，銀行應(yīng)加強(qiáng)對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的融資支持，通過合理確定貸款期限，運(yùn)用年審制貸款等產(chǎn)品，支持銀發(fā)經(jīng)濟(jì)經(jīng)營主體融資需求，積極探索引入政府融資擔(dān)保機(jī)制，支持適老化改造、智慧養(yǎng)老產(chǎn)品研發(fā)制造等領(lǐng)域發(fā)展，豐富股權(quán)和債權(quán)投資方式，支持保險機(jī)構(gòu)投資養(yǎng)老機(jī)構(gòu)等，鼓勵金融租賃公司開展醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)設(shè)備融資租賃業(yè)務(wù)。

　　總體來看，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)給銀行業(yè)帶來了巨大的市場潛力和機(jī)會。銀行必須抓住這一機(jī)遇，以客戶需求為導(dǎo)向，以產(chǎn)品創(chuàng)新為驅(qū)動，以跨界合作為支撐，積極布局養(yǎng)老金融市場，向養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和老年客戶提供更加全面、便捷、高效的金融服務(wù)，同時實(shí)現(xiàn)自身的業(yè)務(wù)增長和社會價值的提升。

（文章來源：中國經(jīng)營報）

(原標(biāo)題：金融助力老有所養(yǎng)|“金融+”養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)體系：破題資源配置不足)

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