121家“散裝”法人熔成1家“全域統(tǒng)籌” 內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行的草原金融變形記

　　深秋的內(nèi)蒙古，天高云闊，草原染金，一場深刻的金融變革在這片土地上持續(xù)釋放動能。

　　2025年5月27日，內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行正式掛牌開業(yè)，標志著全國首例通過“統(tǒng)一法人模式”一次性合并區(qū)內(nèi)所有農(nóng)合機構及其發(fā)起設立村鎮(zhèn)銀行的改革成功落地，歷時22個月、涉及約8500億元資產(chǎn)的金融體系重構，全面提升區(qū)域金融服務能級。

　　這家新生的省級農(nóng)商銀行已交出一份亮眼的答卷：截至8月末，該行資產(chǎn)總額8498.6億元，各項貸款余額4342.3億元，涉農(nóng)貸款余額2209億元，小微企業(yè)貸款余額1861億元，均居內(nèi)蒙古自治區(qū)地方法人銀行首位。

　　跟隨金融監(jiān)管總局調(diào)研團隊穿行在牧場、車間、養(yǎng)殖園區(qū)，中國證券報記者試圖探尋這場改革帶來的深層蛻變：從過去企業(yè)“跑多家信用社求貸款”，轉(zhuǎn)變?yōu)槿缃瘛罢乙患肄r(nóng)商行”就能解決；從單個機構難以滿足企業(yè)融資需求，轉(zhuǎn)變?yōu)槿缃駷楫a(chǎn)業(yè)鏈提供億元級資金支持；通過全區(qū)一盤棋的協(xié)同服務，打破各自為戰(zhàn)的散亂格局——內(nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng)破繭重生，為銀企共生塑造新生態(tài)。

　　破局“小散弱”

　　“我們在鄂爾多斯、包頭、呼和浩特都有種植基地，以前每個基地都要對接當?shù)匦庞蒙?，僅辦理貸款手續(xù)就要跑五六趟，審批周期還不一樣?！眱?nèi)蒙古正時生態(tài)農(nóng)業(yè)集團董事長馬宏偉的感慨，道出了農(nóng)信改革前內(nèi)蒙古農(nóng)牧業(yè)經(jīng)營主體面臨的融資困境。

　　彼時，內(nèi)蒙古121家旗縣級農(nóng)合機構和村鎮(zhèn)銀行各自為戰(zhàn)，不僅資源調(diào)配低效，還面臨合規(guī)文化缺失、授信分散、抗風險能力弱等問題，個別機構因大股東操控引發(fā)風險，部分縣域法人因?qū)俚馗深A難以自主決策，異地貸款、違規(guī)關聯(lián)交易等積弊突出。

　　統(tǒng)一法人改革徹底改變了這一格局。

　　內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行構建“專業(yè)化總行+高效率中支+強服務支行”的啞鈴型架構，總行聚焦戰(zhàn)略統(tǒng)籌與風險把控，14個盟市中心支行作為“神經(jīng)中樞”傳導指令，103個旗縣區(qū)支行深耕基層執(zhí)行，2200多個網(wǎng)點實現(xiàn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)社區(qū)全覆蓋，甚至在阿拉善盟額濟納旗這種地域遼闊的偏遠地區(qū)，也能通過“中心支行+助農(nóng)服務點”實現(xiàn)服務無死角。

　　“改革遠非簡單的物理合并，而是治理體系的脫胎換骨?！眱?nèi)蒙古農(nóng)商銀行董事長劉豐表示，變化的是體制機制，不變的是支農(nóng)支小的根本定位，打破的是過去難以協(xié)同的發(fā)展壁壘，建立的是上下一盤棋服務地方經(jīng)濟的新生態(tài)。

　　在內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行呼和浩特中心支行，這種“全域統(tǒng)籌”的優(yōu)勢已深度落地。整合原有6家旗縣農(nóng)合機構和5家村鎮(zhèn)銀行后，該支行資產(chǎn)規(guī)模近千億元，在支持奶畜養(yǎng)殖客戶時，過去個別縣級行社受資本金規(guī)模限制，單戶授信額度最高僅為500萬元，改革后通過支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制并與地方農(nóng)牧部門聯(lián)動，批量對接養(yǎng)殖企業(yè)，累計投放貸款超億元，助力完成青貯窖擴建與擠奶設備升級。

　　“以前支持重點項目心有余而力不足，現(xiàn)在能集中資源辦大事。”內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行呼和浩特中心支行行長曹巍說，風險防控也從孤立應對轉(zhuǎn)向系統(tǒng)處置，引入監(jiān)管部門推薦的風險評估模型，整合稅務、市場監(jiān)管數(shù)據(jù)，動態(tài)監(jiān)測信貸資產(chǎn)，提前識別潛在風險點，各旗縣區(qū)支行“敢貸、愿貸、能貸”，更有信心服務初創(chuàng)型、成長型本土小微企業(yè)。

　　對于跨區(qū)域經(jīng)營的企業(yè)，農(nóng)信改革帶來的全域賦能更顯珍貴。正時農(nóng)業(yè)的12.6萬畝牧草基地分布于鄂爾多斯、烏蘭察布等地，改革前各屬地子公司需分別向當?shù)匦庞蒙缟暾堎J款，手續(xù)重復、資金調(diào)度分散。如今，內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行呼和浩特中心支行提供統(tǒng)一授信服務，一次性核定總授信額度，根據(jù)各子公司生產(chǎn)節(jié)奏分配用信，辦理環(huán)節(jié)減少60%，效率提升80%。

　　“我們現(xiàn)在辦理貸款手續(xù)不用在各地奔波，能把更多精力放在牧草研發(fā)上。”馬宏偉說。目前，正時農(nóng)業(yè)在呼和浩特中心支行貸款余額2550萬元。

　　提速“惠實體”

　　“1400萬元貸款3天到賬，貸款利率比市場整體水平低15%，這在內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行掛牌前想都不敢想?！泵闪良瘓F財務負責人王飛的感慨道出了實體企業(yè)在內(nèi)蒙古農(nóng)信改革前后的直觀感受。目前內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行給蒙亮集團的授信額度是4300多萬元，覆蓋原材料采購、生產(chǎn)設備升級、景區(qū)運營等全場景。

　　享受到內(nèi)蒙古農(nóng)信改革紅利的不僅有蒙亮集團這樣的老牌企業(yè)，還有新生文旅主體。2023年成立的內(nèi)蒙古禾泰城創(chuàng)意文化傳播有限責任公司，在推進“內(nèi)蒙古禾泰城提升改造項目”過程中，因需大量采購蒙古族器具、銅擺件、明清老家具、古舊木門木床等物資，資金鏈承壓，項目一度停滯。

　　內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行呼和浩特玉泉區(qū)支行依托支持小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)工作機制，將禾泰城公司納入推薦名單，貸款審批流程大幅簡化，僅用3天就完成盡調(diào)、審批、放款全流程。禾泰城公司董事長孫永勝表示：“支行工作人員主動找上門，提供了1900萬元貸款。這筆資金不僅確保項目在旅游旺季前順利開業(yè)，還讓我親身感受到改革后銀行‘一戶一策’服務重點行業(yè)精準度與體驗感的提升?！?/p>

　　審批效率的躍升源于內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行打破信息壁壘、重構服務流程的系統(tǒng)性變革。該行主動融入“政府+監(jiān)管+銀行+企業(yè)”四方聯(lián)動機制，充分利用全國中小企業(yè)融資信用服務平臺的數(shù)據(jù)樞紐和信用賦能作用，打破信息壁壘，全面對接重點民營企業(yè)推薦名單，打通堵點卡點，實現(xiàn)信貸資金直達基層。玉泉區(qū)支行對農(nóng)牧戶小額貸款大力推行移動辦貸——客戶經(jīng)理攜帶平板電腦上門，現(xiàn)場完成客戶身份識別、授信評估，貸款辦理時間壓縮至3個工作日內(nèi)。

　　授信額度的突破讓企業(yè)發(fā)展如虎添翼。內(nèi)蒙古華歐淀粉工業(yè)股份有限公司是國內(nèi)高端薯類淀粉領軍企業(yè)，2015年在新三板掛牌。2012年公司便與內(nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng)建立合作關系。2025年6月，依托統(tǒng)一法人后的機制優(yōu)勢，內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行和林格爾支行將公司授信額度升至6000萬元，較合作初始規(guī)模實現(xiàn)6倍增長，還創(chuàng)新探索出“專利質(zhì)押補充擔保”路徑，額外授信500萬元專項支持薯類深加工技術研發(fā)。

　　“內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行掛牌前，我們可以貸款2000多萬元，但我們一年收購資金將近1億元，資金缺口較大?，F(xiàn)在授信額度提升了，能放心收購馬鈴薯了?！比A歐淀粉總經(jīng)理高瑞指著傳送帶上的原料說，當前貸款執(zhí)行利率僅3%。

　　作為一家深耕農(nóng)業(yè)設施建設與租賃行業(yè)的公司，內(nèi)蒙古正緣農(nóng)牧業(yè)有限責任公司也是農(nóng)信改革的受益者，公司已與內(nèi)蒙古農(nóng)信系統(tǒng)合作13載，和林格爾支行深度貼合農(nóng)牧業(yè)“養(yǎng)殖出欄、種植采收”的周期性特點，累計為公司辦理貸款業(yè)務30筆，總金額2.9億元。

　　目前，和林格爾支行已快速完成對正緣農(nóng)牧業(yè)的盡調(diào)與審批，授信金額4200萬元?！敖衲?月，考慮到行業(yè)回款周期長的特性，銀行參照鄉(xiāng)村振興專項利率政策，將我們的貸款利率從6.8%降至4.1%，每年為企業(yè)節(jié)省利息支出130萬元?！闭夀r(nóng)牧業(yè)總經(jīng)理范明月說。

　　深耕“共生鏈”

　　在內(nèi)蒙古斯諾新材料科技有限公司的無塵車間內(nèi)，鋰離子電池負極材料正通過全自動生產(chǎn)線完成加工，隨后裝車發(fā)往寧德時代等動力電池企業(yè)。

　　作為國家級高新技術企業(yè)，斯諾新材料曾因“輕資產(chǎn)、缺抵押”面臨融資難題。內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行呼和浩特新城區(qū)支行突破傳統(tǒng)貸款評估邏輯，將公司的專利數(shù)量、研發(fā)投入、頭部客戶合作情況納入授信體系，為其辦理“科技貸”3000萬元，專項用于石墨原材料采購，7個工作日即完成審批放款。伴隨生產(chǎn)規(guī)模擴大與訂單量增長，該支行依托綠色審批通道，為公司追加了2000萬元授信額度。

　　“不僅拿到了資金，銀行還幫我們對接本地新能源汽車產(chǎn)業(yè)園資源，推動產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同發(fā)展?！彼怪Z新材料常務副總經(jīng)理萬衛(wèi)慶說，公司力爭今年實現(xiàn)年產(chǎn)值突破8億元。

　　內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行正從單一信貸提供者轉(zhuǎn)變?yōu)槿芷谂惆檎?。針對科技企業(yè)“初創(chuàng)期缺資金、成長期擴產(chǎn)能、成熟期謀轉(zhuǎn)型”的特點，該行構建了分層服務體系：對初創(chuàng)期企業(yè)，聯(lián)合政府性引導基金、風險投資基金，探索“貸款+股權投資”等業(yè)務模式；對成長期企業(yè)，拓寬“知識產(chǎn)權質(zhì)押、訂單質(zhì)押”等擔保方式；對成熟期企業(yè)，提供“并購貸款+資金歸集”綜合服務。在“呼包鄂赤”等重點地區(qū)設立了10家科技金融示范機構。截至8月末，該行科創(chuàng)企業(yè)貸款余額124億元。

　　銀企共生的生態(tài)關系還體現(xiàn)在應急時刻的同舟共濟。2025年7月，特大暴雨導致正時農(nóng)業(yè)1.8萬畝牧草受災，直接經(jīng)濟損失超3890萬元。內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行第一時間派人赴公司勘察，僅用3天就將公司貸款執(zhí)行利率從5.45%降至3.58%?！般y行不僅沒抽貸，還主動降息，幫我們挺過了災年?！瘪R宏偉說，企業(yè)受損牧草基地已全部恢復種植，未來公司計劃進一步擴大種籽研發(fā)投入、拓展生態(tài)修復業(yè)務。

　　金融活水暢流，北疆沃土生金。從華歐淀粉的6倍授信增長到斯諾新材料的“科技貸”精準對接，從蒙亮集團的文旅項目升級到禾泰城公司的非遺傳承，從正緣農(nóng)牧業(yè)的牧場擴建到正時農(nóng)業(yè)的災后重生……內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行用一個個案例詮釋著“改制不改向，改名不改姓”的初心。截至目前，該行走訪農(nóng)牧戶123萬戶、商戶87.4萬戶，累計投放“金豐”“金翼”“金匯”“金彩”系列產(chǎn)品91.5億元；建立信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)294個、信用村4974個、信用戶165萬戶，農(nóng)牧區(qū)金融生態(tài)持續(xù)優(yōu)化。

　　“未來我們將繼續(xù)堅守‘農(nóng)’字本色，把金融活水精準滴灌到實體經(jīng)濟的毛細血管?！眲⒇S說，內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行規(guī)劃未來三年新增農(nóng)牧戶及家庭農(nóng)牧場15萬戶、新增貸款超430億元。

　　草原青黃更迭，生生不息。內(nèi)蒙古農(nóng)信改革的故事，恰似這片土地上蓬勃生長的苜?！诮鹑谂c實體經(jīng)濟的共生共榮中，北疆大地正鋪展更高質(zhì)量的發(fā)展新圖景。

（文章來源：中國證券報）

(原標題：內(nèi)蒙古農(nóng)商銀行的草原金融變形記)

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