聞“風(fēng)”而動(dòng)！保險(xiǎn)業(yè)全力迎戰(zhàn)“樺加沙” 巨災(zāi)險(xiǎn)仍面臨三大挑戰(zhàn)

　　今年第18號(hào)臺(tái)風(fēng)“樺加沙”于9月24日17時(shí)前后在廣東陽(yáng)江市海陵島登陸，登陸時(shí)中心附近最大風(fēng)力13級(jí)（40米/秒，臺(tái)風(fēng)級(jí)），或成為今年以來(lái)影響我國(guó)的最強(qiáng)臺(tái)風(fēng)。9月25日早晨6時(shí)30分前后，“樺加沙”在廣西北海市沿海再次登陸，登陸時(shí)強(qiáng)度為熱帶風(fēng)暴。

　　面對(duì)嚴(yán)峻的臺(tái)風(fēng)形勢(shì)，金融監(jiān)管總局財(cái)險(xiǎn)司向各地方金融監(jiān)管局、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于切實(shí)做好“樺加沙”臺(tái)風(fēng)災(zāi)害應(yīng)對(duì)和保險(xiǎn)理賠服務(wù)工作的通知》（下稱(chēng)《通知》），要求行業(yè)加強(qiáng)監(jiān)測(cè)預(yù)警，強(qiáng)化應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，暢通理賠通道。

　　各大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聞“風(fēng)”而動(dòng)，第一時(shí)間啟動(dòng)大災(zāi)應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，集結(jié)理賠、承保、客服等多部門(mén)，多措并舉筑牢安全堤壩。截至9月25日10時(shí)，廣東金融監(jiān)管局轄內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)累計(jì)接到報(bào)案1.14萬(wàn)件，估損金額2.29億元，已支付保險(xiǎn)賠款2125.88萬(wàn)元。

　　保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)迅疾行動(dòng)

　　臺(tái)風(fēng)過(guò)境，往往會(huì)給人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重威脅。作為經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器，保險(xiǎn)業(yè)在抗擊自然災(zāi)害中一直發(fā)揮著不可替代的作用。

　　在應(yīng)急準(zhǔn)備方面，《通知》明確，要用好風(fēng)險(xiǎn)隱患排查成果，做好風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別評(píng)估和動(dòng)態(tài)分析；科學(xué)合理調(diào)配查勘救援車(chē)輛、理賠工作人員和大額賠付資金等各項(xiàng)資源，做好應(yīng)急保障工作，確保遇有突發(fā)險(xiǎn)情、災(zāi)情能迅速有力應(yīng)對(duì)處置；強(qiáng)化行業(yè)內(nèi)部協(xié)同，共享救災(zāi)資源，充分運(yùn)用大災(zāi)車(chē)輛損失查勘互認(rèn)等機(jī)制，有效發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能。

　　在理賠服務(wù)方面，《通知》要求，要密切跟蹤臺(tái)風(fēng)災(zāi)情進(jìn)展，提前儲(chǔ)備查勘工具，加大應(yīng)急資源調(diào)配，暢通綠色通道，切實(shí)做好保險(xiǎn)理賠服務(wù)等各項(xiàng)工作；在做好自身安全防護(hù)前提下，主動(dòng)開(kāi)展車(chē)輛和人員的救援救助，及時(shí)做好災(zāi)害受損標(biāo)的查勘定損；簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，優(yōu)化理賠流程，做到能賠快賠、應(yīng)賠盡賠、合理預(yù)賠。

　　為迎戰(zhàn)年度風(fēng)王“樺加沙”，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也嚴(yán)陣以待，落實(shí)多項(xiàng)大災(zāi)應(yīng)急響應(yīng)舉措，構(gòu)建起了一張高效協(xié)同的防災(zāi)減災(zāi)網(wǎng)絡(luò)。

　　記者了解到，9月24日10時(shí)，客戶向太保產(chǎn)險(xiǎn)深圳分公司報(bào)案稱(chēng)，其住房天花板受臺(tái)風(fēng)影響受損。理賠人員在接到報(bào)案后5分鐘內(nèi)主動(dòng)聯(lián)系客戶，通過(guò)線上視頻、高清圖像傳輸實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程評(píng)估、智能定損，15分鐘內(nèi)用“零接觸”方式完成損失認(rèn)定，30分鐘內(nèi)賠付到賬。

　　9月24日上午，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)廣東分公司密切關(guān)注省內(nèi)氣象預(yù)警，在預(yù)計(jì)受臺(tái)風(fēng)正面襲擊概率較大的茂名和陽(yáng)江等地，理賠人員第一時(shí)間聯(lián)系觸發(fā)了天氣指數(shù)保險(xiǎn)出險(xiǎn)條件的客戶，主動(dòng)指引客戶報(bào)案，并迅速啟動(dòng)綠色理賠通道。當(dāng)天中午12時(shí)許，茂名7件、陽(yáng)江1件共計(jì)賠款6.5萬(wàn)元支付到位，實(shí)現(xiàn)“臺(tái)風(fēng)未登陸，賠款已到賬”。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)擴(kuò)面提質(zhì)

　　我國(guó)是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國(guó)家之一，災(zāi)害種類(lèi)多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代應(yīng)急管理體系的重要組成部分，在應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、減輕政府財(cái)政負(fù)擔(dān)、保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展等方面意義重大。2014年以來(lái)，深圳、上海、廣東、四川等地陸續(xù)落地巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)。

　　所謂巨災(zāi)保險(xiǎn)，通常是指對(duì)因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散和損失分?jǐn)偟囊环N保險(xiǎn)。

　　中再產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，從2014年到2023年，地方巨災(zāi)試點(diǎn)保費(fèi)的年均復(fù)合增速超過(guò)40%，保費(fèi)規(guī)模已達(dá)到10億元。以廣東為例，2022年至2024年先行試點(diǎn)期間，全省巨災(zāi)保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)達(dá)8.6億元，累計(jì)賠付超19億元。

　　2024年2月，金融監(jiān)管總局和財(cái)政部聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》，在原有地震災(zāi)因的基礎(chǔ)上，將洪水、暴雨、臺(tái)風(fēng)等自然災(zāi)害納入城鄉(xiāng)居民住宅及室內(nèi)附屬設(shè)施保障范圍，并提升基本保險(xiǎn)金額水平，基本實(shí)現(xiàn)中國(guó)全域常見(jiàn)自然災(zāi)害全覆蓋。

　　此次“樺加沙”過(guò)境期間，廣東湛江觸發(fā)臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)湛江市分公司24小時(shí)內(nèi)快速支付賠款1020萬(wàn)元，為災(zāi)后恢復(fù)重建提供重要經(jīng)濟(jì)支持，為人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全提供有力保障。

　　據(jù)介紹，臺(tái)風(fēng)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)以臺(tái)風(fēng)風(fēng)速的氣象災(zāi)害指數(shù)作為賠付依據(jù)，免去定損、勘察等環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)賠付金額第一時(shí)間統(tǒng)籌用于抗災(zāi)、賑災(zāi)、救災(zāi)等工作，能最大程度減少群眾財(cái)產(chǎn)損失，有效發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在服務(wù)應(yīng)急管理、提高社會(huì)治理水平的重要作用，讓巨災(zāi)保險(xiǎn)成果更好惠及廣大人民群眾。

　　創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

　　需要注意的是，相比自然災(zāi)害帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)業(yè)的賠付比例仍顯不足，巨災(zāi)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)仍有較大的發(fā)展空間和利用價(jià)值。

　　“我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)主要面臨保障缺口大、機(jī)制不完善、產(chǎn)品創(chuàng)新不足三大核心挑戰(zhàn)?！睂?duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心副主任龍格在接受記者采訪時(shí)指出。

　　具體來(lái)看，一是保障水平低。保險(xiǎn)賠付僅占災(zāi)害損失約10%，遠(yuǎn)低于全球40%的平均水平，覆蓋面不足。

　　二是市場(chǎng)化機(jī)制不完善。行政與市場(chǎng)力量協(xié)同不足，風(fēng)險(xiǎn)分散主要依賴(lài)傳統(tǒng)再保險(xiǎn)，應(yīng)對(duì)極端損失能力有限。

　　三是產(chǎn)品創(chuàng)新與數(shù)據(jù)支撐不足。產(chǎn)品單一，難以滿足需求，且缺乏全國(guó)統(tǒng)一的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)支撐精準(zhǔn)定價(jià)。

　　基于此，龍格建議，首先要加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，加快專(zhuān)項(xiàng)立法，明確“政府推動(dòng)、市場(chǎng)運(yùn)作”原則，并配套財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策；其次要?jiǎng)?chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，探索發(fā)展巨災(zāi)基金、巨災(zāi)債券等工具，構(gòu)建多層次風(fēng)險(xiǎn)分散體系；最后要強(qiáng)化科技與數(shù)據(jù)支撐，利用大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力，同時(shí)建立國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，促進(jìn)部門(mén)間數(shù)據(jù)共享。

　　“隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)滲透率有望進(jìn)一步提升，這將有助于保險(xiǎn)業(yè)在自然災(zāi)害事件中繼續(xù)發(fā)揮‘經(jīng)濟(jì)壓艙石’的作用?！蹦侥岷谠俦ｋU(xiǎn)中國(guó)區(qū)核保負(fù)責(zé)人劉春林補(bǔ)充道，目前在中國(guó)，個(gè)人和中小企業(yè)對(duì)低頻災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知以及投保自然災(zāi)害保險(xiǎn)的意識(shí)仍然較為薄弱，這就需要依靠政府與行業(yè)共同攜手促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育，加深市場(chǎng)各方對(duì)于自然災(zāi)害暴露、氣候變化影響及潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知。

　　劉春林建議，再保險(xiǎn)公司需要積極發(fā)揮作用，賦能巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值鏈，與行業(yè)及本土業(yè)務(wù)伙伴緊密合作，打破數(shù)據(jù)壁壘，攜手提高自然災(zāi)害建模和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（文章來(lái)源：國(guó)際金融報(bào)）

(原標(biāo)題：聞“風(fēng)”而動(dòng)！保險(xiǎn)業(yè)全力迎戰(zhàn)“樺加沙”，巨災(zāi)險(xiǎn)仍面臨三大挑戰(zhàn))

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