銀行觀察 | 四大維度打造手機銀行服務(wù)新生態(tài)

　　手機銀行作為銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心展示窗口與關(guān)鍵獲客入口，已從單一金融工具升級為綜合服務(wù)能力的競爭載體。從42家A股上市銀行2025年半年報數(shù)據(jù)來看，上市銀行正通過深化人工智能應(yīng)用、拓展多元服務(wù)場景、完善生態(tài)體系構(gòu)建，全力打造手機銀行服務(wù)新生態(tài)，推動客戶線上服務(wù)質(zhì)效實現(xiàn)全方位躍升。

　　分析上市銀行半年報發(fā)現(xiàn)，個人手機銀行頭部效應(yīng)凸顯，股份制銀行增速亮眼。從用戶規(guī)?？矗瑖写笮幸琅f占據(jù)主導(dǎo)地位。工商銀行2025年6月末手機銀行個人客戶達6億戶，穩(wěn)居行業(yè)第一。其他大型銀行用戶基數(shù)均保持在3億量級以上。股份制銀行則憑借靈活的創(chuàng)新機制，展現(xiàn)出強勁的增長勢頭。招商銀行APP 2024年上半年累計用戶達2.05億戶，2025年6月末月活躍用戶進一步增至8267萬戶，領(lǐng)跑股份制銀行。平安銀行、興業(yè)銀行、光大銀行等手機銀行注冊用戶均有較大幅度增長。

　　與此同時，企業(yè)手機銀行從“金融服務(wù)”向“綜合管家”轉(zhuǎn)型。工商銀行推動企業(yè)手機銀行向“金融專家+經(jīng)營管家”平臺轉(zhuǎn)型。中國銀行推廣境內(nèi)企業(yè)手機銀行多版本服務(wù)體系，上線鴻蒙版客戶端，充實跨境金融特色專區(qū)。招商銀行企業(yè)APP為企業(yè)提供轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財、薪資發(fā)放、貿(mào)易融資等一站式移動端服務(wù)，并依托數(shù)據(jù)風(fēng)控模型為中小微企業(yè)提供便捷線上融資。

　　隨著金融數(shù)字化進程加速，手機銀行已進入“生態(tài)競爭”新階段。各行應(yīng)從智能化、開放化、細分化、安全化四大維度突破，全力打造適配未來的服務(wù)新生態(tài)。

　　推進AI技術(shù)深度融合，打造智能金融助手。AI技術(shù)正從“場景應(yīng)用”向“全流程深度融合”演進，成為手機銀行個性化服務(wù)的核心引擎。交通銀行在《“人工智能+”行動方案（2025-2026年）》中提出，將構(gòu)建“1+1+N”三維一體人工智能框架體系，即打造1個AI能力整合平臺、建立1套模型治理體系、賦能N個業(yè)務(wù)應(yīng)用場景，以體系化推動金融服務(wù)向普惠、便捷、安全躍升。招商銀行則將AI技術(shù)全面滲透至智能投顧、精準營銷、風(fēng)險控制及內(nèi)部運營環(huán)節(jié)，打造“真正的AI銀行”。

　　強化開放銀行建設(shè)，構(gòu)建“金融+非金融”生態(tài)圈。手機銀行正經(jīng)歷“工具-平臺-生態(tài)”的演進，開放能力成為生態(tài)構(gòu)建的關(guān)鍵。銀行要通過深化與政府、企業(yè)、第三方平臺的合作，打破服務(wù)邊界，將金融服務(wù)嵌入生活、消費、經(jīng)營等場景，提供“金融+非金融”綜合服務(wù)。光大銀行則以數(shù)字技術(shù)為支撐，提升手機銀行、企業(yè)網(wǎng)銀等渠道的數(shù)字化經(jīng)營能力，推動業(yè)務(wù)全流程生態(tài)化，同時打造云繳費、薪悅通等便民數(shù)字化工程，將金融服務(wù)與民生服務(wù)深度綁定，提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

　　深耕細分市場，精準匹配客戶需求。各行應(yīng)針對不同客群的差異化需求，深耕細分市場，提供定制化手機銀行服務(wù)。在服務(wù)小微企業(yè)上，依托大數(shù)據(jù)與智能風(fēng)控模型，簡化融資流程、降低融資門檻，持續(xù)改善小微企業(yè)融資難、融資慢問題。養(yǎng)老金融方面，推出適老化界面、專屬養(yǎng)老理財產(chǎn)品及養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)，適配老年客群使用習(xí)慣與財富管理需求。在跨境金融服務(wù)方面，豐富跨境匯款、外匯兌換、境外理財?shù)犬a(chǎn)品，優(yōu)化跨境業(yè)務(wù)辦理流程，為出境客群、留學(xué)家庭及外籍來華人員提供便捷服務(wù)。

　　筑牢風(fēng)控安全防線，保障用戶資金安全。隨著業(yè)務(wù)線上化遷移，數(shù)字風(fēng)控成為手機銀行穩(wěn)健運營的基石。銀行要通過大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)，構(gòu)建“精準畫像+實時監(jiān)測+動態(tài)防控”的風(fēng)控體系。一方面，通過多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建客戶精準畫像，實現(xiàn)風(fēng)險前置識別；另一方面，對交易行為進行實時監(jiān)測，智能識別欺詐風(fēng)險，同時建立動態(tài)風(fēng)險預(yù)警機制，及時阻斷異常交易，在提升服務(wù)效率的同時，全力保障用戶資金安全與金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

　　值得一提的是，手機銀行已成為銀行服務(wù)客戶的“第一觸點”。未來，隨著技術(shù)創(chuàng)新與生態(tài)整合的持續(xù)深化，手機銀行將進一步打破金融與非金融的邊界，從“服務(wù)工具”升級為“生態(tài)入口”，為客戶提供更智能、更便捷、更安全的綜合服務(wù)，推動銀行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型邁向新臺階。

（文章來源：證券時報）

(原標題：1銀行觀察 四大維度打造手機銀行服務(wù)新生態(tài))

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