“小保險(xiǎn)”撬動(dòng)“大保障” 多層次保障網(wǎng)兜牢民生底線

　　央廣網(wǎng)北京9月2日消息 一次次保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與異地就醫(yī)結(jié)算系統(tǒng)的數(shù)據(jù)聯(lián)動(dòng)、一張張承載困難家庭希望的“防貧?！崩碣r申請、一面面多方“補(bǔ)一點(diǎn)”匯聚成的保險(xiǎn)“安心墻”，為疾病、意外面前一籌莫展的人們解開緊鎖的眉頭。

　　隨著中央金融工作會(huì)議提出做好“普惠金融”等“五篇大文章”、保險(xiǎn)業(yè)新“國十條”對提升健康保險(xiǎn)服務(wù)保障水平和健全普惠保險(xiǎn)體系作出明確部署，保險(xiǎn)業(yè)在民生保障領(lǐng)域邁出堅(jiān)實(shí)步伐。

　　日前，央廣財(cái)經(jīng)記者在廣西走訪發(fā)現(xiàn)，通過創(chuàng)新制度設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)定制保障、政企協(xié)同聯(lián)動(dòng)，政策性保障與商業(yè)保險(xiǎn)不斷延伸保障鏈條，為人民群眾構(gòu)建起多層次民生保障網(wǎng)。

　　技術(shù)賦能大病保險(xiǎn)服務(wù)

　　讓“數(shù)據(jù)多跑路群眾少跑腿”

　　“在外地人生地不熟，生病住院已經(jīng)夠慌了，最怕報(bào)銷麻煩?！比ツ?2月的一天，長期在廣東務(wù)工的廣西南寧市馬山縣居民黃元因腦出血進(jìn)入東莞市濱海灣中心醫(yī)院治療，兩個(gè)月花費(fèi)了17.97萬元的治療費(fèi)用，這讓在廣東的黃元和家屬犯了愁。

　　通過國家醫(yī)保服務(wù)平臺(tái)APP，黃元的家屬聯(lián)系到了黃元的大病保險(xiǎn)參保地——廣西馬山縣醫(yī)保局的大病保險(xiǎn)經(jīng)辦窗口。“住院費(fèi)用中符合基本醫(yī)保的部分已通過異地平臺(tái)直接結(jié)算，剩余合規(guī)自付部分會(huì)自動(dòng)進(jìn)入大病保險(xiǎn)報(bào)銷程序?！彪娫捘穷^，工作人員耐心講解了理賠所需的材料和線上提交渠道。提交材料后，15個(gè)工作日內(nèi)，黃元就收到了他的大病保險(xiǎn)報(bào)銷費(fèi)用。

　　“老家的醫(yī)保局工作人員電話里解釋得明明白白，告訴我們不用專門跑回去，網(wǎng)上傳資料就行。”黃元感慨地說道：“這解決了我們的大麻煩，讓我們在外地也能安心看病。”

　　便利理賠的背后，是大病保險(xiǎn)服務(wù)技術(shù)效能的提升。中國人壽壽險(xiǎn)廣西分公司黨委書記、總經(jīng)理陳建政表示，作為廣西14個(gè)地市大病保險(xiǎn)承辦方，該公司服務(wù)全區(qū)超4000萬參保群眾，面對結(jié)算數(shù)據(jù)體量大的難題，在醫(yī)保局授權(quán)下，公司與技術(shù)團(tuán)隊(duì)合作，在“自治區(qū)醫(yī)?；鸨O(jiān)管子系統(tǒng)”里進(jìn)行功能擴(kuò)展和升級，確保數(shù)據(jù)對接、大病結(jié)算、測算分析、數(shù)據(jù)畫像、基金監(jiān)管等工作有效開展，并降低了60%的醫(yī)保和商保對接系統(tǒng)運(yùn)維成本。

　　通過技術(shù)升級，廣西壯族自治區(qū)內(nèi)基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助三重醫(yī)療保障可實(shí)現(xiàn)“一站式”結(jié)算，“讓數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑腿”成為現(xiàn)實(shí)。2024年，廣西大病保險(xiǎn)困難群眾獲賠金額超27億元，同比增長約23%，極大減輕了群眾經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

　　構(gòu)建全面防貧保險(xiǎn)體系

　　為返貧裝上“截流閥”

　　三重醫(yī)療保障為群眾建立起基本防線，但面對突如其來的疾病，脫貧地區(qū)的邊緣易致貧人群極易陷入返貧的漩渦。

　　崇左市天等縣地處桂西南，受自然條件制約，土地資源匱乏。脫貧攻堅(jiān)時(shí)期，全縣有貧困人口11.39萬人。由于缺乏產(chǎn)業(yè)帶動(dòng)，目前，絕大多數(shù)當(dāng)?shù)鼐用襁x擇外出務(wù)工，村莊空心化、外出務(wù)工人員人身保險(xiǎn)無保障、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等問題也接踵而至。

　　家住崇左市天等縣都康鄉(xiāng)的農(nóng)軍（化名）因患急性心力衰竭，2024年6月被納入邊緣易致貧戶。2024年，農(nóng)軍住院花費(fèi)治療費(fèi)用29.27萬元。但經(jīng)過基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助報(bào)銷后，農(nóng)軍的自付費(fèi)用還有將近20萬元。焦慮之際，來自防貧保險(xiǎn)的10萬元理賠金，解了他的燃眉之急。

　　防貧保險(xiǎn)是當(dāng)?shù)亍胺镭毸谋！钡漠a(chǎn)品之一。為進(jìn)一步提高人民群眾抵御風(fēng)險(xiǎn)能力、防止出現(xiàn)規(guī)模性返貧，中國人壽崇左分公司牽頭與天等縣人民政府創(chuàng)新推出了“防貧四?！本C合性保險(xiǎn)體系——補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)“保健康”、人身意外險(xiǎn)“保就業(yè)”、農(nóng)業(yè)災(zāi)害險(xiǎn)“保產(chǎn)業(yè)”、防返貧保險(xiǎn)“保底線”，為當(dāng)?shù)厝罕娊⑵鹑轿坏谋ｋU(xiǎn)保障。

　　具體而言，在保健康方面，“防貧四保”為天等縣特困供養(yǎng)人員、事實(shí)無人撫養(yǎng)及孤兒參加“崇惠保”的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行全額補(bǔ)貼；在保就業(yè)方面，在全縣范圍內(nèi)推行“普惠意外傷害保險(xiǎn)”，農(nóng)村轉(zhuǎn)移就業(yè)人員因意外傷害導(dǎo)致身故、傷殘的，按照規(guī)定進(jìn)行理賠，防止因傷殘而返貧致貧；在保產(chǎn)業(yè)方面，農(nóng)業(yè)災(zāi)害險(xiǎn)覆蓋種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等，將1.3萬頭牛、6.67萬畝水稻、10.64萬畝玉米全部納入保障，2024年為全縣1342名群眾賠付610.86萬元；在保底線方面，精準(zhǔn)防貧長效機(jī)制建立，2024年防貧保險(xiǎn)為255人累計(jì)發(fā)放理賠資金共計(jì)234.8萬元，單件賠付最高金額10萬元。

　　保障的升級，離不開政企合力。圍繞“防貧四保”，政企雙方建立起“233” 工作法——雙邊協(xié)作定機(jī)制、三方互補(bǔ)齊發(fā)力、三項(xiàng)服務(wù)兜底線。例如，在保險(xiǎn)資金收取上，采用“政府資金補(bǔ)一點(diǎn)，縣財(cái)政出資補(bǔ)一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司免一點(diǎn)，群眾個(gè)人出一點(diǎn)”的方式組交；建立政企共推機(jī)制，推動(dòng)中國人壽壽險(xiǎn)、中國人壽財(cái)險(xiǎn)、廣發(fā)銀行聯(lián)動(dòng)參與因病、因?qū)W、因?yàn)?zāi)防貧救助和風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)；下沉服務(wù)提質(zhì)效，組建專員隊(duì)伍深入村屯，用“四看一算一核一評議”精準(zhǔn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。

　　2024年度，“防貧四保”累計(jì)賠付903.66萬元，惠及群眾1597人。天等縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局局長梁江濤表示：“今年，我們計(jì)劃與中國人壽保險(xiǎn)公司繼續(xù)投入220萬元，助力‘防貧?！?xiàng)目的實(shí)施，為防止返貧監(jiān)測對象撐起最后一道返貧防線?！?/p>

　　“小保險(xiǎn)”撬動(dòng)“大保障”

　　創(chuàng)新產(chǎn)品覆蓋多元保障需求

　　“每年保費(fèi)僅需79元，卻能提供最高數(shù)百萬元的保額，用醫(yī)保余額就能為全家投保”……2022年以來，以“花小錢、保大病”為特色的城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)“惠邕?！痹趶V西南寧口口相傳，累計(jì)參保人數(shù)已突破275萬人次，累計(jì)賠付金額超1.7億元。

　　市民對“惠邕?！钡耐侗崆椋从吵龀鞘卸ㄖ菩蜕虡I(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)對居民健康保障“痛點(diǎn)”的精準(zhǔn)把握。4年來，中國人壽壽險(xiǎn)廣西分公司在廣西14個(gè)地市推廣城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)“惠民?！保塾?jì)承保人次近千萬，建立起連接政策保障與群眾多層次健康需求的“橋梁”。

　　不僅是惠民保，在廣西，針對特定人群的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品近年來愈加豐富，用“小保險(xiǎn)”撐起民生“大保障”。例如，針對女性群體健康保障需求，全國婦聯(lián)婦女發(fā)展部與中國人壽達(dá)成合作，通過發(fā)展關(guān)愛女性健康保險(xiǎn)，增強(qiáng)婦女疾病預(yù)防意識(shí)和抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。在政府部門引導(dǎo)、保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)和服務(wù)、婦聯(lián)宣導(dǎo)的機(jī)制下，這一險(xiǎn)種在廣西得到大力推廣。

　　“去年參加鎮(zhèn)婦聯(lián)組織的‘兩癌篩查’活動(dòng)時(shí)，工作人員說這個(gè)保險(xiǎn)用100元可以保障4種女性高發(fā)疾病，我們村有十幾位姐妹當(dāng)場就參保了?！蹦蠈幨形澍Q區(qū)陸斡鎮(zhèn)的李女士沒有想到，2025年1月，她被確診為乳腺癌?！?萬元保險(xiǎn)理賠款直接覆蓋了90%的自費(fèi)項(xiàng)目，在危急時(shí)刻為我提供了繼續(xù)治療下去的底氣?！?/p>

　　截至2025年7月底，廣西“關(guān)愛女性健康保險(xiǎn)”承保人數(shù)達(dá)89.7萬余人，女性保險(xiǎn)覆蓋率占比由2018年不到常駐人口的1%提升至2025年的3.7%，一張為女性健康織就的防線徐徐鋪開。

　　在“三農(nóng)”領(lǐng)域，普惠保險(xiǎn)也深入挖掘保障需求，結(jié)合當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村發(fā)展情況實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品精準(zhǔn)定制。

　　南寧武鳴區(qū)素有“中國沃柑之鄉(xiāng)”的美稱，沃柑年產(chǎn)量占全國的五分之一。眾多果農(nóng)和產(chǎn)業(yè)工人圍繞沃柑展開生計(jì)，一旦在種植過程中發(fā)生意外或因病耽誤工期，極易致貧返貧。針對這一“痛點(diǎn)”，中國人壽壽險(xiǎn)武鳴支公司對原農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)進(jìn)行升級，量身定制了地方特色專屬產(chǎn)品——“沃惠?！薄?/p>

　　“在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上，我們精準(zhǔn)對接產(chǎn)業(yè)需求，將產(chǎn)品的保障范圍拓展至意外傷害、醫(yī)保外大病醫(yī)療等關(guān)鍵領(lǐng)域?！敝袊藟蹓垭U(xiǎn)武鳴支公司總經(jīng)理李瀟表示，截至2025年6月末，“沃惠保”累計(jì)賠付185萬元，賠付人數(shù)近1500人次，對果農(nóng)在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后起到經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。

　　今年6月發(fā)布的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出，豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司面向脫貧人口、老年人、殘疾人、新市民等特定群體，積極研發(fā)和提供投保門檻低、價(jià)格適宜、條款易懂的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品和專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　關(guān)愛女性健康保險(xiǎn)、沃惠保、“防貧四?！钡缺ｋU(xiǎn)產(chǎn)品，正沿著這一路徑持續(xù)探索，在基本醫(yī)保、大病保險(xiǎn)、醫(yī)療救助三重醫(yī)療保障的基礎(chǔ)上，為更多群體建立起觸手可及的保險(xiǎn)屏障。

（文章來源：央廣財(cái)經(jīng)）

(原標(biāo)題：“小保險(xiǎn)”撬動(dòng)“大保障” 多層次保障網(wǎng)兜牢民生底線)

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