錦上添花 更要雪中送炭（財經(jīng)眼） ——來自四省市農(nóng)村金融的調(diào)研

　　習近平總書記強調(diào)，加大對鄉(xiāng)村振興的金融投入，支持牢牢端穩(wěn)糧食飯碗、服務鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展、促進農(nóng)民增收致富。

　　進入新發(fā)展階段，我國加快建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的現(xiàn)代農(nóng)村金融服務體系。今年7月，中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布《關(guān)于加強金融服務農(nóng)村改革推進鄉(xiāng)村全面振興的意見》，提出增強改革思維、用好改革辦法，深入實施金融支持鄉(xiāng)村全面振興專項行動。記者近日趕赴多地，探訪金融如何創(chuàng)新服務、深耕山鄉(xiāng)沃土。

　　——編者

　　加大對脫貧地區(qū)和重點人群的金融助力

　　融資支持壯大特色產(chǎn)業(yè)

　　本報記者郁靜嫻

　　處暑前后，甘肅省西和縣洛峪鎮(zhèn)崔馬村的梯田上，寬大的款冬花葉片鋪展出層層綠意?！斑青辍睅紫?，脫貧戶馬成會將剪下的枯葉丟進竹筐，“天氣熱，苗子容易根腳不透風，爛葉要及時去除，冬花才能開好?！?/p>

　　款冬花投入低、好打理，但前期購買種子、化肥、整地，費用不少?！爱敃r家里一下拿不出這些錢，多虧農(nóng)行幫我解了燃眉之急?！瘪R成會說，“1月份貸的款，5萬塊錢沒多久就下來了，還是零息貸款?！?/p>

　　西和縣素有“千年藥鄉(xiāng)”美譽。近年來，以半夏、款冬花、黃芪等為主的中藥材種植，成為促進當?shù)孛撠毴丝谠鍪盏奶厣a(chǎn)業(yè)。村黨支部書記馬賜才介紹，目前村里已種植各類中藥材230余畝，過去的撂荒地成為生產(chǎn)基地，全村年增收超260萬元，戶均增收2.7萬元。

　　產(chǎn)業(yè)發(fā)展并非一帆風順。一開始，村民散種散售，產(chǎn)量品質(zhì)缺乏保障，議價能力低，收益不穩(wěn)定。如何更好地幫助鄉(xiāng)親們增收？

　　清洗、脫皮、切片、篩選……走進西和縣廣鴻中藥材專業(yè)合作社初加工車間，數(shù)十名工人正專心處理各類道地藥材。

　　“這里是初加工車間和無公害檢測中心，后面還有200噸冷藏庫以及中藥材養(yǎng)生產(chǎn)品生產(chǎn)線。”合作社理事長魯馬成介紹，在縣農(nóng)業(yè)農(nóng)村局、產(chǎn)業(yè)協(xié)會等扶持下，當?shù)刂兴幉姆N植逐步走上規(guī)范化軌道，并有效突破連作障礙。合作社將農(nóng)戶組織起來，從種到收統(tǒng)一管理，打造集種植、初加工、倉儲物流、溯源管理于一體的中藥材產(chǎn)業(yè)體系。目前，合作社年均產(chǎn)銷量達1200噸，總產(chǎn)值約1億元，帶動1800多名農(nóng)民增收，其中超七成是脫貧戶。

　　產(chǎn)業(yè)鏈背后，運行著一條可靠的資金鏈?！?018年至2021年，1000萬元貸款支持購置先進設備；2022年至2023年，300萬元貸款支撐合作社渡過疫情難關(guān)；2024年至2025年，300萬元貸款幫助擴大收購規(guī)?！濒旕R成細數(shù)著這些年農(nóng)行的融資支持。

　　“立足甘肅省涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)布局，我們精心繪制金融服務生態(tài)圖譜，進一步突出對高原夏菜、水果、馬鈴薯、中藥材等特色經(jīng)濟作物種植戶以及草食畜牧等養(yǎng)殖戶的貸款支持，壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)。”農(nóng)行甘肅省分行黨委書記、行長吳崗說。除了資金支持，分行駐村工作隊還通過消費幫扶、電商直播、線下對接藥企等方式，利用全行平臺資源搭建銷售渠道，有效協(xié)助農(nóng)戶拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷路。

　　聚焦重點區(qū)域、重點人群和特色產(chǎn)業(yè)，近年來，農(nóng)業(yè)銀行持續(xù)加大農(nóng)戶貸款投放力度，助力守牢不發(fā)生規(guī)模性返貧致貧的底線，不斷激發(fā)脫貧地區(qū)內(nèi)生發(fā)展動能。截至今年6月末，農(nóng)行在832個脫貧縣的貸款余額突破2.4萬億元，在160個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款余額4758億元，較年初增長392億元。

　　提升鄉(xiāng)村建設金融服務水平

　　政策性金融點亮山村新景

　　本報記者趙展慧

　　傍晚，重慶武隆仙女山東北的龍寶塘村，路燈次第亮起來，村民周六忠走在新鋪的柏油馬路上。“現(xiàn)在變化大噻，回家路很安逸?！敝芰艺f，以前村子里是土路，重慶多雨，老是走得一身泥，沒有路燈，干活晚了還得摸黑回家。

　　現(xiàn)在的龍寶塘村，不光路變好了，因為修了污水管，溪水也更清了，農(nóng)房的外立面還粉刷一新，整村風貌和人居環(huán)境都有了很大提升。

　　仙女山街道下轄7個建制村，自然環(huán)境優(yōu)美，近年來當?shù)匾愿纳妻r(nóng)村人居環(huán)境作為推動鄉(xiāng)村全面振興的基礎性工程?！笆姓?、道路、污水管網(wǎng)等基礎設施是改造重點?！苯ㄔO方重慶市裕豐城市管理服務有限公司負責人張文華介紹，2022年仙女山街道啟動改造。

　　“因為資金不夠，初始規(guī)劃比較保守?！睆埼娜A坦言，不是沒想過貸款，但這類項目投入大、收益低、抵押來源少、回收周期長，融資有難度。沒想到，匹配的金融資源主動找上門來?！班l(xiāng)村建設等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)正是政策性金融的支持重點?！眹议_發(fā)銀行重慶分行客戶經(jīng)理李曉帆說，經(jīng)過充分調(diào)研，雙方很快達成了合作意向。

　　有了金融支持，項目得以在更大的“棋盤”里規(guī)劃。仙女山國家森林公園每年吸引眾多游客，停車是老大難，垃圾處理設施也不完善……“重慶分行建議我們新建停車場和垃圾填埋場，既是滿足當?shù)貙嶋H需求，也是為我們構(gòu)建多元收入來源、破解融資堵點。”張文華說，經(jīng)過測算，這兩個設施建成后的運營收入能占項目整體收入來源的六成以上。

　　“采取肥瘦搭配、以豐補歉的思路，以經(jīng)營性設施的收益反哺準公益性的基礎設施建設，實現(xiàn)項目建設的可持續(xù)和財務平衡?！崩顣苑f，根據(jù)新方案，重慶分行為武隆區(qū)仙女山和美鄉(xiāng)村建設項目提供長期授信2.2億元，目前已發(fā)放8000萬元。

　　金融活水持續(xù)涌入，建設藍圖逐步拓展。污水管網(wǎng)的改造范圍從20公里延伸至70多公里，道路從幾公里的修補變成幾十公里的柏油鋪設……改造工程已覆蓋轄區(qū)所有鄉(xiāng)村，惠及1.6萬村民。

　　村子面貌煥然一新，周六忠的生活也發(fā)生了不小的改變。路好了、房子新了，越來越多的游客來到村子里，他跟老伴兒順勢開了一家土菜館。蔬菜是剛從地里摘的，土雞是山上散養(yǎng)的，周六忠家的三層小樓里飄來了飯菜香。如今，仙女山轄區(qū)開起了320多家農(nóng)家樂，自然風光與山村新景交相輝映。

　　仙女山和美鄉(xiāng)村建設項目已成為打通鄉(xiāng)村建設融資渠道的樣本之一?！耙虻刂埔颂剿鳌卫?產(chǎn)業(yè)導入’項目打捆方式，對符合條件的項目整體授信，支持推進宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村建設?！眹_行相關(guān)負責人介紹，國開行持續(xù)加大對鄉(xiāng)村建設的金融資源傾斜配置，今年上半年已發(fā)放涉農(nóng)貸款超千億元。

　　強化金融賦能鄉(xiāng)村治理質(zhì)效

　　整村授信盤活村民資產(chǎn)

　　本報記者劉軍國

　　磨漿機嗡嗡作響，水汽裹著豆香往外涌，墻上的訂單貼得滿滿當當，浙江省杭州市桐廬縣梅蓉村個體戶孫申富在村里開了家豆腐坊，生意蒸蒸日上。臨近秋收季節(jié)，孫申富盼著從村民手中多收點黃豆，再增加幾臺設備、多雇幾個人，擴大豆腐坊生產(chǎn)規(guī)模。

　　可一算賬，至少還要20萬元周轉(zhuǎn)資金，這讓孫申富犯了難?！笆稚蠜]多少閑錢，貸款不知道要啥條件?！睂O申富坦言，過去很少跟銀行打交道，總覺得農(nóng)民貸款不是件容易事。

　　沒多久，他的煩惱迎刃而解?！安恍枰裁促Y產(chǎn)，3天，20萬元資金就打卡上了！”孫申富趕緊添置了幾臺自動化機器，還和村民訂了黃豆，預計今年豆腐坊利潤能翻一番。

　　孫申富手里的這筆貸款，是農(nóng)行桐廬支行發(fā)放的“惠農(nóng)e貸”。不需要抵押物，就能讓農(nóng)民輕松貸到資金，為何這么方便？

　　這得益于整村授信模式，就是銀行以村為單位，把轄內(nèi)農(nóng)戶、商戶、合作社等農(nóng)村經(jīng)營主體“打包”建立信息檔案，通過大數(shù)據(jù)模型，評定信用等級并授予相應額度，使單個村民無需抵押或擔保，憑信用即可獲貸。

　　信用不是憑空而來。為了摸準村民的“信用底色”，農(nóng)行的客戶經(jīng)理們下了不少苦功夫——白天，他們走村串戶，坐在門檻、田埂上與村民拉家常，記錄誰家打工收入穩(wěn)定、種植養(yǎng)殖規(guī)模大、鄰里評價好；晚上，再把走訪信息與政府共享的大數(shù)據(jù)整合，為貸款對象建立一份“信用檔案”。

　　“相當于給村民畫一張信用‘畫像’?！鞭r(nóng)行桐廬支行個人金融部經(jīng)理潘玉環(huán)說，銀行能就此測算每戶村民的貸款額度——孫申富因為經(jīng)營收入穩(wěn)定、鄰里好評，拿到了20萬元貸款；王大姐的蜜梨園規(guī)模大、訂單多，貸款額度漲到了30萬元；就連快60歲養(yǎng)蜜蜂的李大爺，也因為“誠信記錄清白”獲得了10萬元額度。

　　在梅蓉村，受益于整村授信的村民還有很多。截至目前，農(nóng)行桐廬支行已為全村超400戶農(nóng)戶建立檔案，金融服務覆蓋率超93%，貸款余額超700萬元。拿到貸款的村民各展所長：有人種起楊梅，讓山間多了片“致富林”；有人搞起了“稻田咖啡”特色鄉(xiāng)旅，打造網(wǎng)紅打卡點。

　　更讓村民安心的是，貸款用得好不好，銀行和村里一起“盯著”。梅蓉村黨委書記吳方云指著村口的公示欄說：“村民貸款的使用和還款情況都貼在這里，大伙兒互相監(jiān)督。去年，有人想把貸款挪到外地投資，還沒動手就被鄰居勸住了——‘你要是還不上錢，我們村信用分都受影響，以后誰還敢跟你打交道？’”

　　這種“全民共管”的氛圍，讓梅蓉村的信用環(huán)境變了樣。過去個別村民欠錢不還，大家沒什么感覺，現(xiàn)在“一戶失信，全村著急”；過去融資渠道有限，現(xiàn)在整村授信后，拿出手機就能貸款，而且信用等級越高，利率越優(yōu)惠。

　　如同一張覆蓋鄉(xiāng)村的“信用網(wǎng)”，整村授信這一模式，盤活了村民的信用資產(chǎn)，也讓村民意識到“誠信抵萬金”，更加珍惜個人信用，推動村風村貌持續(xù)向好。目前，農(nóng)行浙江省分行已為轄內(nèi)3800多個建制村落地整村授信業(yè)務，涉及貸款487億元。在浙江金融監(jiān)管局的指導下，轄內(nèi)已基本實現(xiàn)整村授信全覆蓋，轄內(nèi)農(nóng)戶信用貸款占比約65%。

　　加強農(nóng)業(yè)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展金融供給

　　專利質(zhì)押激活種業(yè)創(chuàng)新

　　本報記者孫海天

　　海南省北緯18度以南，位于三亞、陵水、樂東三市縣的南繁基地，是中國農(nóng)業(yè)科研的加速器。不論冬春，這里的田間地頭始終一片火熱。然而在這片希望的田野上，成長的煩惱也同樣真切。

　　海南農(nóng)樂南繁科技有限公司，這家在三亞崖州灣科技城擁有超萬畝制種基地的國家級高新技術(shù)企業(yè)，一度面臨資金的“干渴”。

　　“我們是典型的‘輕資產(chǎn)、重研發(fā)’企業(yè)，最寶貴的資產(chǎn)是專利和技術(shù)，但在傳統(tǒng)信貸模式下，很難直接轉(zhuǎn)化為發(fā)展所需的資金?！惫矩攧湛偙O(jiān)劉玉玲說。

　　一個創(chuàng)新的金融模式，幫助企業(yè)跨越融資障礙。交通銀行海南省分行推出“園區(qū)擔保貸”產(chǎn)品，讓企業(yè)能夠憑借專利貸款，風險由銀行聯(lián)合三亞崖州灣科技城管理局、海南省融資擔?；鸸救焦矒?/p>

　　農(nóng)樂南繁一項名為“高抗逆性巨胚稻不育系的選育方法”的知識產(chǎn)權(quán)專利，經(jīng)過第三方評估，價值超700萬元。一張知識產(chǎn)權(quán)證書，最終轉(zhuǎn)化為一筆200萬元的信用類擔保貸款。“園區(qū)擔保貸門檻低、效率高，審批時間比傳統(tǒng)業(yè)務縮短近一周，真正讓我們的‘知產(chǎn)’變成了資產(chǎn)?！眲⒂窳嵴f。

　　一系列金融創(chuàng)新的背后，是一套差異化授信評估體系的加速建立。在人民銀行海南省分行的指導下，海南的金融機構(gòu)不再只盯著財務報表和固定資產(chǎn)，而是將企業(yè)的科研實力、專利價值、團隊水平等“軟實力”作為授信的“硬指標”，發(fā)揮自身差異化優(yōu)勢支持種業(yè)創(chuàng)新。工商銀行海南省分行強化重大項目融資，建設銀行海南省分行做精做細支農(nóng)支小工作，郵儲銀行海南省分行推出“小企業(yè)抵押貸款”等產(chǎn)品，海南銀行為種業(yè)小微企業(yè)發(fā)放貸款1.85億元，農(nóng)業(yè)銀行海南省分行則為南繁科學家們定制銀行卡，將金融服務送到了實驗室門口……

　　為進一步破解知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資的推廣堵點，人民銀行海南省分行聯(lián)合科技城管理局高頻次舉辦信貸政策宣講會和銀企融資對接會，為政銀企搭建起高效的溝通橋梁，有效破解了過去銀行看不懂專利、企業(yè)找不到資金的信息壁壘。

　　加強種業(yè)振興金融服務、提升種業(yè)企業(yè)融資便利度，正成為“南繁硅谷”里的新常態(tài)。截至2024年一季度末，僅三亞南繁育種相關(guān)產(chǎn)業(yè)貸款余額就已達30.24億元，同比增長3.35%。從為核心技術(shù)攻關(guān)項目提供長周期研發(fā)貸款，到創(chuàng)新運用金融租賃、股權(quán)投資基金支持育種設備購置，一個覆蓋種業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務生態(tài)正在南繁這片熱土上枝繁葉茂，為打好種業(yè)翻身仗、將中國人的飯碗牢牢端在自己手中，注入了源源不斷的金融動能。

（文章來源：人民日報）

(原標題：錦上添花，更要雪中送炭（財經(jīng)眼） ——來自四省市農(nóng)村金融的調(diào)研)

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