黃山的民宿、涼山的老菜館拿到了貸款——信貸資金“滴灌”服務消費供需兩端“兩手抓”

　　近日，中國人民銀行等六部門印發(fā)《關于金融支持提振和擴大消費的指導意見》（下稱《意見》），提出支持發(fā)展服務消費、支持消費基礎設施建設等19項措施。

　　《意見》發(fā)布后，多家商業(yè)銀行從消費供給和需求兩端強化金融服務，在助力消費前端市場的同時，將目光聚焦于消費供給端的龐大產業(yè)生態(tài)。既滿足文旅等消費行業(yè)經營主體的多樣化融資需求，又加大對消費基礎設施領域的信貸投放力度，并持續(xù)優(yōu)化對個人消費者的金融服務。

　　金融活水精準“滴灌”文旅產業(yè)

　　作為發(fā)展服務消費的重要抓手，文旅產業(yè)得到了金融活水的精準“滴灌”。

　　黃山因其世界級自然景觀、深厚的徽州文化底蘊，吸引各地游客。景區(qū)附近密布著大小民宿?！罢w提升民宿服務和品質”被寫入安徽印發(fā)的《進一步推動文化和旅游融合發(fā)展的實施意見》中。

　　然而，以信貸資金支持民宿行業(yè)發(fā)展存在多個難點。民生銀行有關人士表示，民宿個性化鮮明，經營理念和經營規(guī)模各異；多使用農村集體建設用地，土地及地上建筑抵押難度大；經營“回本”周期長，多為5到10年甚至更長時間；投資成本較高，不僅有租賃、建造、升級改造等前期成本，還有人工、水電、宣傳、一次性耗材等經營成本。

　　針對上述融資痛點，民生銀行合肥分行設計了“民宿貸”系列產品。上述人士介紹，貸款申請方便、審批快捷、還款靈活，與民宿經營周期匹配，前期還款壓力較小，可以延長期限，緩解短期流動資金不足等壓力?！懊袼拶J”有信用、擔保、保證等多種類型，涵蓋裝修、升級改造以及日常經營等多種用途。

　　如同滿天星辰墜入大海，這是許多游客在福建平潭追逐的“藍眼淚”海洋奇景。這類獨特的海洋現(xiàn)象在4月到6月集中爆發(fā)。針對當地民宿產業(yè)的季節(jié)性經營特點，中國銀行通過審批快、門檻低的“平潭民宿貸”，已實現(xiàn)近億元信貸投放，幫助100余家民宿化解資金難題。

　　旅游等服務消費領域信貸支持“加碼”的背后，結構性貨幣政策工具發(fā)揮了“四兩撥千斤”的作用。5月，中國人民銀行設立了5000億元服務消費與養(yǎng)老再貸款工具（下稱“再貸款工具”），激勵引導金融機構加大對住宿餐飲、養(yǎng)老托育、教育、旅游等領域金融供給，推動支持這些行業(yè)企業(yè)擴大投資、提升服務能力和水平。

　　當前，各地正以再貸款工具撬動更多金融資源。中國人民銀行四川省分行摸排了轄內服務消費和養(yǎng)老產業(yè)融資需求，指導金融機構加強融資對接，并建立再貸款工具運用綠色審批通道，對符合條件的企業(yè)“應貸盡貸”。比如，在餐飲領域，建設銀行為涼山某老菜館發(fā)放信用貸款95萬元，支持“老字號廚房”改造升級；在教育領域，工商銀行為成都某學院發(fā)放流動資金貸款3100萬元，用于支持學校教學設備和用具的采購。

　　消費基礎設施建設迎資金馳援

　　《意見》的一大亮點是，要求強化對消費基礎設施和流通體系的金融支持。其中提出，鼓勵金融機構主動對接消費領域重大工程、重點項目，優(yōu)化貸款審批條件，合理設置貸款期限，加大貸款投放力度。

　　“消費基礎設施涵蓋文旅、體育、醫(yī)療、養(yǎng)老、適老改造等領域。一方面對擴大內需、促進消費升級作用顯著；另一方面也面臨融資難、回報周期長、風險認知不充分等現(xiàn)實挑戰(zhàn)。”上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛表示。

　　他進一步分析稱，一些項目屬性存在公益性與商業(yè)性疊加，收益模型復雜，尤其是文旅、體育等項目投資大、回報慢，往往依賴地方政策與多元主體參與，金融機構在風險衡量、授信機制等環(huán)節(jié)缺乏足夠經驗。而且，部分消費基礎設施如養(yǎng)老、醫(yī)療等項目現(xiàn)金流穩(wěn)定性較弱，傳統(tǒng)的抵押擔保難以完全覆蓋風險，造成信貸投放意愿不足。

　　著眼于提升消費供給效能，金融機構正加大對消費基礎設施的信貸支持力度，安排匹配項目體量的資金馳援。工商銀行山東分行為具有2200多年歷史的某國家5A級景區(qū)，審批近10億元、投放1.5億元項目貸款，助力企業(yè)盤活存量資產。

　　為支持商貿流通體系建設，光大銀行優(yōu)化了集賬戶管理、支付結算、網絡融資等為一體的“物流通”產品，助力物流行業(yè)特別是網絡貨運等新業(yè)態(tài)的數字化轉型和降本增效，還可為司機、小型承運人提供臨時資金周轉所需的網絡融資服務。目前，該產品已覆蓋網絡貨運、無船承運、多式聯(lián)運及傳統(tǒng)物流等多種場景。

　　曾剛建議，未來還可從創(chuàng)新信貸產品與投融資模式、加強與政府部門協(xié)同、建立行業(yè)數據庫和風險評估模型這三個方面，加大對消費基礎設施的金融支持。比如，結合項目經營特性，發(fā)展長期限、低成本、分段投放的專屬信貸產品，同時推動銀團貸款、產業(yè)基金等多元化金融合作模式，提高資金供給的精準性和靈活性。

　　個人消費貸款滿足居民消費需求

　　個人消費貸款方面，今年以來，金融機構調整了相關信貸政策，提高個人消費貸款額度、延長個人消費貸款期限，優(yōu)化消費貸款產品體系和服務模式，較好滿足了居民消費需求。

　　從支持力度看，多家銀行加大了個人消費貸款投放。截至5月末，建設銀行個人消費貸款規(guī)模已超過5900億元，比去年同期增長27%；針對銀發(fā)客群創(chuàng)新推出“養(yǎng)易貸”產品，前5個月累計授信超26億元。浙商銀行加大對新市民等群體的個人消費貸款投放，重點支持裝修、購車、旅游等大額消費場景。

　　在產品政策上，多家銀行對個人消費貸款提高額度、延長期限。民生銀行全面升級消費貸款產品矩陣，將個人消費貸款自主支付金額上限由30萬元提升至50萬元、個人互聯(lián)網消費貸款金額上限由20萬元提升至30萬元，并靈活延長貸款期限最長至7年；針對客戶階段性資金周轉難題，優(yōu)化展期、延期還款服務流程。

　　展望未來的個人消費信貸業(yè)務，中國銀行研究院研究員梁斯建議，在產品設計上，針對汽車、教育、旅游等不同消費場景，推出期限、額度、利率各異的個性化產品，滿足消費者多元化需求；在風控環(huán)節(jié)，運用大數據、人工智能精準評估信用風險，避免過度授信，同時強化貸后管理，監(jiān)測資金流向；簡化審批流程，借助線上化手段提高效率，讓客戶快速獲貸；與商家合作搭建消費場景，提供專屬優(yōu)惠，實現(xiàn)銀行、消費者、商家三方共贏；在消費者教育層面，則要普及貸款知識與風險，引導理性借貸。

（文章來源：上海證券報）

(原標題：黃山的民宿、涼山的老菜館拿到了貸款——信貸資金“滴灌”服務消費供需兩端“兩手抓”)

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