從單一場景到如畫風(fēng)景：渣打銀行發(fā)力人工智能背后的思考

　　近年來，以生成式人工智能為代表的新一代人工智能技術(shù)，正在逐步滲透到中國銀行業(yè)多個業(yè)務(wù)場景中?！?025年中國銀行業(yè)調(diào)查報告》顯示（人工智能重塑產(chǎn)業(yè)價值生態(tài)畢馬威中國最新發(fā)布《2025年中國銀行業(yè)調(diào)查報告》-畢馬威中國），人工智能在銀行業(yè)的應(yīng)用場景正不斷拓展和深化，從前臺業(yè)務(wù)到中后臺業(yè)務(wù)，人機(jī)協(xié)同的業(yè)務(wù)流程轉(zhuǎn)型帶來了前所未有的效率提升與創(chuàng)新突破。作為人工智能率先踐行者，渣打銀行近年來已經(jīng)在銀行運(yùn)營、智能辦公等場景內(nèi)利用了大模型和相關(guān)技術(shù)提升效能，為客戶提供更加個性化、高效的服務(wù)，同時也提升了員工體驗(yàn)和工作效率。新一代人工智能技術(shù)已經(jīng)驗(yàn)證了其在銀行應(yīng)用中提效降險的巨大效能。

　　然而，銀行業(yè)作為人工智能嚴(yán)謹(jǐn)應(yīng)用領(lǐng)域，對人工智能的使用有著嚴(yán)格的要求，尤其是在數(shù)據(jù)安全、用戶隱私和模型準(zhǔn)確性方面，這使得人工智能的落地并非一蹴而就。目前大多數(shù)銀行對大模型的應(yīng)用尚未形成統(tǒng)一的策略和標(biāo)準(zhǔn)。這種碎片化的應(yīng)用模式，限制了人工智能在銀行業(yè)的深度整合和價值釋放。

　　因此，所謂“欲窮千里目，更上一層樓”，如果我們極目遠(yuǎn)眺未來銀行業(yè)人工智能應(yīng)用的進(jìn)化方向，如同今天的各類汽車不是馬車動力的簡單替換，銀行業(yè)的人工智能應(yīng)用也不應(yīng)該是技術(shù)和場景的簡單疊加，而是基于人工智能技術(shù)對銀行業(yè)務(wù)的重新設(shè)計(jì)。要推動人工智能在銀行業(yè)更廣泛、更深入的落地，僅僅關(guān)注和投資技術(shù)本身的進(jìn)步遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，更需要從頂層設(shè)計(jì)入手，設(shè)計(jì)人工智能和銀行戰(zhàn)略與業(yè)務(wù)的深度融合。

　　以業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向，是銀行人工智能應(yīng)用的基石

　　以業(yè)務(wù)為導(dǎo)向的模式能夠確保人工智能技術(shù)的引入與商業(yè)目標(biāo)、產(chǎn)業(yè)需求高度契合，真正解決痛點(diǎn)并創(chuàng)造實(shí)際價值。前臺業(yè)務(wù)對市場、客戶的理解更為深入，能夠明確人工智能的應(yīng)用場景和預(yù)期效果，從而避免技術(shù)“為用而用”的盲目性，確保技術(shù)與業(yè)務(wù)的深度融合。

　　以渣打銀行為例，在將人工智能技術(shù)應(yīng)用于信貸風(fēng)險報告寫作的過程中，研發(fā)部門以業(yè)務(wù)需求為主導(dǎo)，更注重風(fēng)險評估的業(yè)務(wù)邏輯和實(shí)際信貸場景的適配性，通過引入業(yè)務(wù)專家參與模型設(shè)計(jì)和驗(yàn)證，提升了模型的可解釋性和實(shí)用性，同時增強(qiáng)了風(fēng)險預(yù)警的精準(zhǔn)度和決策支持能力，整體提升了信貸風(fēng)險報告寫作的效率和效果。

　　端到端流程重構(gòu)，是銀行人工智能設(shè)計(jì)的必要條件

　　銀行應(yīng)考慮對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行端到端的重構(gòu)，將人工智能作為核心驅(qū)動因素，而非僅僅作為輔助插件。這意味著不僅要將人工智能應(yīng)用于某些環(huán)節(jié)，如客戶識別或風(fēng)險評估，更要從整體業(yè)務(wù)流程出發(fā)，重新設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)邏輯和操作模式，以人工智能為核心提升效率、優(yōu)化體驗(yàn)并創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)價值。通過這種方式，人工智能才能真正發(fā)揮其潛力，推動銀行向智能化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

　　在智能審單環(huán)節(jié)中，渣打銀行的運(yùn)營團(tuán)隊(duì)和科技團(tuán)隊(duì)緊密協(xié)作，按人工智能深度參與全流程的模式設(shè)計(jì)了審單運(yùn)營流程，有效提升了系統(tǒng)的整體協(xié)同效率和處理能力。端到端流程改造優(yōu)化了數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和業(yè)務(wù)邏輯的銜接，減少了中間環(huán)節(jié)的冗余和信息斷層，從而加快了單據(jù)處理速度，降低了出錯率。同時，該設(shè)計(jì)還增強(qiáng)了系統(tǒng)的可維護(hù)性和擴(kuò)展性，為后續(xù)功能升級和業(yè)務(wù)拓展提供了更靈活、高效的技術(shù)支撐。

　　負(fù)責(zé)任的人工智能設(shè)計(jì)，是銀行人工智能應(yīng)用的底線

　　負(fù)責(zé)任的人工智能（Responsible AI）理念必須貫穿整個應(yīng)用的設(shè)計(jì)、開發(fā)和使用過程。在人工智能技術(shù)日益滲透到金融業(yè)務(wù)的背景下，確保其透明、公平和可控變得尤為重要。銀行應(yīng)建立完善的治理機(jī)制，包括數(shù)據(jù)治理、算法審查和模型可解釋性等，以防止算法偏見、數(shù)據(jù)濫用和決策不透明等問題。

　　渣打集團(tuán)非常重視人工智能相關(guān)技術(shù)的責(zé)任治理，創(chuàng)建了較為完整的負(fù)責(zé)任的人工智能（Responsible AI，RAI）框架，包括責(zé)任歸屬，數(shù)據(jù)適用性、公平性、倫理、透明度，健壯性、可復(fù)現(xiàn)性、可觀測性、以及技術(shù)運(yùn)營能力九個大類的要求和細(xì)則，并且對人工智能相關(guān)的數(shù)據(jù)和信息安全也有相應(yīng)要求。在渣打銀行，目前所有人工智能應(yīng)用在上線前必須通過集團(tuán)負(fù)責(zé)任的人工智能框架內(nèi)的對應(yīng)評估。

　　人的廣泛參與，是銀行人工智能創(chuàng)新的源頭之水

　　人工智能發(fā)展絕不僅局限于系統(tǒng)建設(shè)和流程產(chǎn)品設(shè)計(jì)相關(guān)工作。人工智能在整個金融領(lǐng)域的可持續(xù)發(fā)展，也無法脫離所有從業(yè)人員對人工智能技術(shù)的理解和信任。因此，人工智能技術(shù)的普及工作的重要性也與日俱增。

　　在過去幾年中，渣打銀行在中國每年都舉辦“人工智能和數(shù)據(jù)周”特色活動，通過競賽、培訓(xùn)和演講系列推廣人工智能和數(shù)據(jù)應(yīng)用。未來，渣打銀行將借助更多豐富活動，持續(xù)推動全行創(chuàng)新文化、提升員工人工智能技能、探索更多應(yīng)用場景。

　　業(yè)界合力，共探銀行業(yè)人工智能發(fā)展新機(jī)遇

　　自構(gòu)建本地化的大模型計(jì)算集群和相關(guān)應(yīng)用以來，渣打銀行已經(jīng)建成可以滿足銀行基本人工智能發(fā)展需求的軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施。例如，渣打銀行基于大語言模型，開發(fā)了通用辦公工具集，提升了內(nèi)部員工的辦公效率；基于視覺模型，開發(fā)了交易審單工具，通過自動分類和解析貿(mào)易及現(xiàn)金交易中的各類單據(jù)，大幅提高了審單效率和準(zhǔn)確性。未來，渣打銀行將繼續(xù)探索將人工智能應(yīng)用于客戶服務(wù)、風(fēng)險分析和運(yùn)營優(yōu)化等更多場景。

　　在這些場景的研發(fā)實(shí)踐中，我們看到，當(dāng)前銀行業(yè)人工智能發(fā)展，隨著大模型和智能體技術(shù)的快速進(jìn)步，已開始從單一場景的探索逐步邁向系統(tǒng)化、整體化的戰(zhàn)略構(gòu)建。未來的目標(biāo)不僅是提升局部業(yè)務(wù)場景的智能化水平，更應(yīng)從戰(zhàn)略高度出發(fā)，構(gòu)建覆蓋全業(yè)務(wù)鏈條、具備協(xié)同能力的智能“風(fēng)景”，木漸成林，青山待畫。而這離不開銀行業(yè)各方不斷地探索實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)分享。我們也相信，在中國銀行業(yè)人工智能發(fā)展過程中，以渣打銀行為例的外資銀行可以發(fā)揮重要作用，憑借在不同市場積累的多元化實(shí)踐，為中國銀行業(yè)提供關(guān)于人工智能治理、風(fēng)險控制和業(yè)務(wù)整合的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

　　隨著中國科技企業(yè)正在成為世界人工智能技術(shù)發(fā)展的重要支柱，如何進(jìn)一步利用“中國大腦”的能力和能量，助力全球金融實(shí)踐，是外資銀行的重要課題，這正需要依托金融同業(yè)、科技企業(yè)、以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)的廣泛合力，共同構(gòu)建更加開放、協(xié)同的行業(yè)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)人工智能在銀行廣泛應(yīng)用的美好風(fēng)景。

（文章來源：上海證券報）

(原標(biāo)題：從單一場景到如畫風(fēng)景：渣打銀行發(fā)力人工智能背后的思考)

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