金融監(jiān)管總局發(fā)布監(jiān)管新規(guī)——從嚴(yán)規(guī)范萬能險(xiǎn)經(jīng)營行為

　　日前，國家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)萬能型人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡稱《通知》），釋放了從嚴(yán)規(guī)范萬能險(xiǎn)經(jīng)營行為的信號。

　　萬能險(xiǎn)是一種具有投資功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，通常在產(chǎn)品名稱中包含“萬能型”字樣。與其他人身險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，萬能險(xiǎn)同樣具有保險(xiǎn)保障功能，但經(jīng)合同約定，可以不定期不定額追加保費(fèi)或者調(diào)整保險(xiǎn)金額。投保人可以設(shè)立單獨(dú)保單賬戶，經(jīng)合同約定，可以領(lǐng)取部分或全部保單賬戶價(jià)值。

　　近年來，在強(qiáng)監(jiān)管約束下，萬能險(xiǎn)較好地滿足了人民群眾的保險(xiǎn)需求，消費(fèi)者投訴較少，風(fēng)險(xiǎn)得到有效防范。但有部分萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍存在問題，比如保障功能有待強(qiáng)化、賬戶運(yùn)作不規(guī)范、少數(shù)萬能險(xiǎn)資金運(yùn)用較為激進(jìn)等。

　　《通知》要求，除終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)等產(chǎn)品外，其他產(chǎn)品不得設(shè)計(jì)成萬能型；萬能險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限不得低于5年。保險(xiǎn)公司可以通過合理設(shè)定退保費(fèi)用、部分領(lǐng)取費(fèi)用、保單持續(xù)獎勵等產(chǎn)品要素延長保單實(shí)際存續(xù)期限，進(jìn)一步滿足消費(fèi)者長期保障需求。保單持續(xù)獎勵發(fā)放時(shí)點(diǎn)不得早于第5個(gè)保單年度末。

　　金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《通知》明確萬能險(xiǎn)提供最低保證利率，允許保險(xiǎn)公司在滿足相應(yīng)約束條件時(shí)，對萬能險(xiǎn)產(chǎn)品調(diào)整最低保證利率。同時(shí)，對期繳萬能險(xiǎn)適當(dāng)提高基本保險(xiǎn)費(fèi)上限，鼓勵發(fā)展長期萬能險(xiǎn)。這些監(jiān)管要求主要是為進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)保障水平。引導(dǎo)保險(xiǎn)公司拉長萬能險(xiǎn)保障期限，禁止開發(fā)五年期以下（不含五年）的萬能險(xiǎn)，鼓勵通過合理調(diào)整退保費(fèi)用、保單持續(xù)獎金等產(chǎn)品設(shè)計(jì)要素延長保單實(shí)際存續(xù)期限。

　　2024年8月，金融監(jiān)管總局印發(fā)《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》，規(guī)定自2024年10月1日起，新備案的萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品最低保證利率上限為1.5%，相關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率按1.5%執(zhí)行；最低保證利率超過上限的萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品停止銷售。

　　《通知》對于萬能險(xiǎn)賬戶流動性管理、萬能險(xiǎn)資金運(yùn)用的關(guān)聯(lián)交易管理等方面也作出了明確規(guī)定。金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《通知》強(qiáng)化集中度監(jiān)管，對萬能險(xiǎn)資金投資單一股權(quán)投資基金、不動產(chǎn)相關(guān)金融產(chǎn)品等的比例，從嚴(yán)設(shè)置上限。強(qiáng)化關(guān)聯(lián)交易監(jiān)管，禁止通過多層嵌套、通道業(yè)務(wù)等方式開展不當(dāng)關(guān)聯(lián)交易。強(qiáng)化非標(biāo)投資監(jiān)管，對萬能險(xiǎn)資金投資非標(biāo)不動產(chǎn)和非標(biāo)金融產(chǎn)品的比例，從嚴(yán)設(shè)置上限。

　　近年來，監(jiān)管部門對于分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售提出更嚴(yán)格的監(jiān)管要求?！锻ㄖ芬螅ｋU(xiǎn)公司加強(qiáng)銷售人員分級分類和產(chǎn)品適當(dāng)性管理，防范銷售誤導(dǎo)。制定銷售“負(fù)面清單”，列舉保險(xiǎn)公司銷售萬能險(xiǎn)不得存在的六類行為，禁止保險(xiǎn)公司通過為萬能險(xiǎn)提供間接或隱性擔(dān)保、變相縮短產(chǎn)品實(shí)際存續(xù)期限等方式，異化萬能險(xiǎn)產(chǎn)品屬性。強(qiáng)化保險(xiǎn)公司信息披露要求，強(qiáng)調(diào)對最低保證利率調(diào)整、賬戶注銷等與消費(fèi)者利益相關(guān)的事項(xiàng)，要以適當(dāng)?shù)姆绞郊皶r(shí)告知消費(fèi)者。

　　《關(guān)于健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制的通知》也提出，對于分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬能型保險(xiǎn)產(chǎn)品，各公司在演示保單利益時(shí)，應(yīng)當(dāng)突出產(chǎn)品的保險(xiǎn)保障功能，強(qiáng)調(diào)賬戶的利率風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)和投資收益分成機(jī)制，幫助客戶全面了解產(chǎn)品特點(diǎn)。

　　金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，《通知》有助于進(jìn)一步規(guī)范萬能險(xiǎn)市場秩序，促進(jìn)萬能險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展，更好保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益。

　　該負(fù)責(zé)人表示，將實(shí)行新老劃斷。堅(jiān)持防范風(fēng)險(xiǎn)與有序規(guī)范相結(jié)合，穩(wěn)妥審慎推進(jìn)制度實(shí)施。充分考慮市場影響，對不符合《通知》要求的存量業(yè)務(wù)，給予一年的過渡期，保障人身險(xiǎn)市場平穩(wěn)運(yùn)行。為防范增量風(fēng)險(xiǎn)，過渡期內(nèi)新審批或備案的產(chǎn)品須符合《通知》規(guī)定。

（文章來源：經(jīng)濟(jì)日報(bào)）

(原標(biāo)題：金融監(jiān)管總局發(fā)布監(jiān)管新規(guī)—— 從嚴(yán)規(guī)范萬能險(xiǎn)經(jīng)營行為)

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