對(duì)話眾安銀行新任CEO吳忠豪：希望年內(nèi)盡快推出港股交易服務(wù)

　　香港最大數(shù)字銀行——眾安銀行（ZA Bank）近日交出展業(yè)第五年的成績(jī)單。

　　2024年財(cái)報(bào)顯示，眾安銀行實(shí)現(xiàn)總收入5.48億港元，同比增長(zhǎng)52.6%，凈虧損2.32億港元，同比收窄42%；客戶存款增長(zhǎng)66%至194億港元，貸款規(guī)模增長(zhǎng)5.7%。

　　該行凈息差的逆勢(shì)走擴(kuò)引起關(guān)注。據(jù)香港金管局3月報(bào)告，零售銀行的凈息差由2023 年下半年的1.73% 收窄至2024年下半年的1.54%。眾安銀行凈息差則走擴(kuò)47個(gè)基點(diǎn)至2.41%，凈利息收入提升86%至4.89億港元，成為該行趨向盈虧平衡的推手。

　　前不久，眾安銀行宣布換帥，該行創(chuàng)始成員之一的吳忠豪（Calvin Ng）正式接手這家2020年開(kāi)始展業(yè)、零售用戶已達(dá)80萬(wàn)的香港最大數(shù)字銀行。在財(cái)報(bào)披露當(dāng)日，吳忠豪首次以行政總裁的身份接受了21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道等媒體的采訪，談及該行凈息差、財(cái)富業(yè)務(wù)、用戶增長(zhǎng)等問(wèn)題。

　　盡管當(dāng)前利息收入仍貢獻(xiàn)近九成營(yíng)收，該行正在尋求業(yè)務(wù)條線的多元化，以降低對(duì)利息收入的依賴。繼去年推出美股交易服務(wù)、加密貨幣交易服務(wù)后，吳忠豪透露，希望今年能盡快推出港股交易服務(wù)，補(bǔ)全投資理財(cái)業(yè)務(wù)板塊。

　　香港金管局報(bào)告亦與該行的戰(zhàn)略選擇形成呼應(yīng)。報(bào)告指出，2024年下半年零售銀行的盈利增加，主要源于持有作交易的投資收入與來(lái)自外匯和衍生工具的業(yè)務(wù)收入均有增加，以及貸款減值撥備減少，上述因素有助抵消了凈利息收入因凈息差收窄而下跌的影響。

　　面對(duì)香港8家數(shù)字銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局，吳忠豪表示，眾安銀行定位為既做對(duì)公也做零售、提供多元化業(yè)務(wù)的一站式銀行。該行已錨定2025年百萬(wàn)用戶規(guī)模目標(biāo)，這相當(dāng)于將當(dāng)前80萬(wàn)用戶基數(shù)再提升25%。

　　凈息差緣何逆勢(shì)走擴(kuò)

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：去年香港銀行業(yè)凈息差呈現(xiàn)溫和收窄的趨勢(shì)，眾安銀行凈息差卻逆勢(shì)走擴(kuò)47個(gè)BP 至2.41%，背后有哪些原因？在貸款端如何調(diào)整定價(jià)策略，存款端如何提升活期存款占比？

　　吳忠豪：香港市場(chǎng)和環(huán)球市場(chǎng)關(guān)聯(lián)緊密，息差有一定的下行壓力。

　　貸款端方面，我們遵循“price to risk”原則，針對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的采取不同的定價(jià)策略，涉及零售貸款、對(duì)公貸款，涵蓋無(wú)抵押到擔(dān)保類產(chǎn)品；存款端方面，我們?cè)诙▋r(jià)、產(chǎn)品層面均采用個(gè)性化策略。在定期、活期產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，我們推出了更靈活的定期產(chǎn)品，和利率更高的活期產(chǎn)品。

　　不過(guò)，如何吸收接近無(wú)息的活期存款難度較大。目前眾安的活期存款占比大致為30%，未來(lái)希望進(jìn)一步提升，以降低負(fù)債成本。

　　對(duì)此，我們依靠借記卡、投資、轉(zhuǎn)賬等服務(wù)來(lái)吸收活期存款。香港市場(chǎng)大部分透過(guò)信用卡進(jìn)行支付，但眾安銀行的卡是少數(shù)以借記卡來(lái)做支付的銀行卡，用戶為了刷卡往往會(huì)在賬戶上留存一些流動(dòng)資金。此外，我們還會(huì)采用各種運(yùn)營(yíng)手段動(dòng)態(tài)定價(jià)，使得定價(jià)更為“千人千面”。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：2024年年報(bào)顯示，眾安銀行存款增加 66% 至 194 億港元，此增長(zhǎng)主要由“高息錢罐”等創(chuàng)新存款產(chǎn)品帶動(dòng)。“高息錢罐”是否高息攬儲(chǔ)，是否會(huì)導(dǎo)致負(fù)債結(jié)構(gòu)承壓？

　　吳忠豪：“高息錢罐”的額度并非向所有人開(kāi)放，用戶需要事先完成一些任務(wù)，例如金融交易、投資、兌換外幣、繳費(fèi)等，因此“忠粉客戶”往往可以獲得利率和額度的上調(diào)。同時(shí)，這也產(chǎn)生了交叉銷售的機(jī)會(huì)，提升用戶黏性。整筆賬算下來(lái)，錢罐的額外支出會(huì)帶來(lái)其他業(yè)務(wù)上的更多收益。

　　優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)，多元化業(yè)務(wù)線

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：目前眾安銀行總收入中約90% 為利息收入，您此前提到過(guò)眾安銀行在財(cái)富管理方面起步較晚，要提升業(yè)務(wù)滲透率。未來(lái)具體怎么做，對(duì)財(cái)富業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度有沒(méi)有一個(gè)預(yù)期？

　　吳忠豪：近年來(lái)，我們陸續(xù)上線了基金、美股、加密貨幣相關(guān)的交易服務(wù)，其中基金管理規(guī)模（AUM）去年實(shí)現(xiàn)三倍增長(zhǎng)。我們提升投資理財(cái)板塊對(duì)營(yíng)收的貢獻(xiàn)，以降低對(duì)利息收入的依賴度。

　　香港市場(chǎng)和國(guó)際市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)緊密。如果降息超預(yù)期，我們也需要更多的非息收入去平衡營(yíng)收。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我們希望利息收入和非息收入的占比差距進(jìn)一步減小，希望通過(guò)滾雪球效應(yīng)把投資理財(cái)板塊做大，但還需要更多時(shí)間。

　　在上線了基金、美股、加密貨幣交易服務(wù)后，其實(shí)還缺一個(gè)港股。近期港股行情也有起色，因此我們希望2025年能推出港股交易服務(wù)，吸引更多的投資者。

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：在科技出海方面，許多數(shù)字銀行同業(yè)都在進(jìn)軍東南亞，和當(dāng)?shù)劂y行合作輸出科技解決方案。作為香港最大數(shù)字銀行，眾安銀行會(huì)不會(huì)感到壓力？

　　吳忠豪：科技出海需要更多的投入。我們對(duì)科技出海保持開(kāi)放的態(tài)度，但短時(shí)間內(nèi)沒(méi)有相關(guān)計(jì)劃。作為數(shù)字銀行，眾安自研了很多系統(tǒng)，但產(chǎn)品化的輸出還需要更多背書。我們會(huì)先做好銀行的事，把自己的系統(tǒng)用好，打磨好，直至具備相應(yīng)條件。

　　年內(nèi)劍指百萬(wàn)用戶

　　21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：眾安銀行日前宣布2025年目標(biāo)為百萬(wàn)用戶，未來(lái)客戶增長(zhǎng)空間還有多大？

　　吳忠豪：內(nèi)地和香港市場(chǎng)體量存在差距，“百萬(wàn)客戶”對(duì)于內(nèi)地而言并不大，但香港人口700多萬(wàn)，18歲以上才能開(kāi)戶，年長(zhǎng)的客戶也并非數(shù)字銀行的主要受眾。因此，百萬(wàn)用戶級(jí)已經(jīng)是一個(gè)里程碑，并且是足以驗(yàn)證平臺(tái)模式可持續(xù)性的里程碑。

　　經(jīng)過(guò)一兩年的摸索，我們開(kāi)始轉(zhuǎn)變獲客策略，以產(chǎn)品來(lái)驅(qū)動(dòng)，以口碑來(lái)驅(qū)動(dòng)，希望可以得到高質(zhì)量的用戶。事實(shí)上，我們今年一季度相較去年一季度的獲客翻了一倍有余。

　　存量客戶方面，截至2024年底，我們零售用戶超過(guò)80萬(wàn)，覆蓋全港逾13%銀行客戶，我們正在重新審視用戶生命周期中產(chǎn)生的收益，通過(guò)交叉銷售等做法挖掘更多價(jià)值。

　　從客群角度而言，香港近期支持內(nèi)地專才、高才來(lái)港工作，“新港人”客群在安頓之時(shí)有很多金融需求，我們會(huì)重點(diǎn)向他們提供支付、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)确?wù)。

（文章來(lái)源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道）

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